當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟金融體制改革不斷深化及對外開放的進一步推進，商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系發(fā)生了重大變化，客戶在金融產(chǎn)品和服務(wù)等方面對銀行提出了更高的要求。為此，商業(yè)銀行只有加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，才能提高核心競爭力實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，防范和化解金融風(fēng)險，建設(shè)現(xiàn)代化的金融企業(yè)。

　　我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合金融市場的實際需求，建立健全面向市場和客戶服務(wù)的創(chuàng)新機制，充分利用現(xiàn)代電子信息技術(shù)進行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，力爭實現(xiàn)經(jīng)營管理信息化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)品種多樣化和服務(wù)渠道電子化，提高銀行經(jīng)營管理水平及核心競爭能力。具體說來，我國商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，應(yīng)注重以下方面：

　　1.樹立"以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心"的經(jīng)營管理理念。市場和客戶的需求是商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的根本動力。為此，銀行首先要注重對市場的深入研究和具體分析，關(guān)注國家經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展趨勢，跟蹤區(qū)域經(jīng)濟、行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展情況，及時把握業(yè)務(wù)發(fā)展的新機遇；其次，銀行要注重對客戶的分析與研究，進一步強化差異化服務(wù)，在對客戶和市場進行細分的基礎(chǔ)上，針對不同的客戶群體挖掘和創(chuàng)造金融需求，既為普通客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，又為重點客戶提供"量身定制"式的特色金融服務(wù)；最后，銀行要根據(jù)市場和客戶需求的發(fā)展變化，對已開發(fā)的業(yè)務(wù)不斷加以改進與完善，賦予其新功能、新內(nèi)容，提高新業(yè)務(wù)的市場適應(yīng)性及綜合效益。

　　2.注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進一步完善服務(wù)功能。目前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)處于起步階段，與國際上發(fā)達國家和地區(qū)的商業(yè)銀行相比存在較大差距。因而，針對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向主要有：一是繼續(xù)大力發(fā)展和創(chuàng)新資金清算與結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問、理財服務(wù)、基金托管等中間業(yè)務(wù)；二是在電子銀行服務(wù)領(lǐng)域加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，完善網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上理財、電子支票等電子化金融產(chǎn)品；三是積極創(chuàng)新國際業(yè)務(wù)品種，開展與國際融資和國際貿(mào)易結(jié)算有關(guān)的業(yè)務(wù)，如組織和參與國際銀團貸款，開辦國際托收、銀行保函、國際保理等業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)范圍拓展到國際金融市場；四是注重在消費信貸業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)及個人金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和進一步完善服務(wù)功能，可以改善商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)、培育新的利潤增長點，提升銀行的核心競爭力。

　　3.充分發(fā)揮現(xiàn)代電子信息技術(shù)在金融創(chuàng)新中的支柱作用。目前，現(xiàn)代電子信息技術(shù)已在金融領(lǐng)域得到廣泛運用，為商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)范圍、提高經(jīng)營效率、建立先進的科學(xué)管理決策系統(tǒng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。為了發(fā)揮現(xiàn)代科技在金融創(chuàng)新中的作用，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者首先要大力倡導(dǎo)"科技興行"的理念，積極推動金融科技產(chǎn)品的研發(fā)、推廣和綜合運用，充分實現(xiàn)科技創(chuàng)新的價值；其次要組建一支強大的信息技術(shù)隊伍，特別是核心軟件研發(fā)隊伍，為銀行的科技創(chuàng)新提供有力保障；最后要加強對電子信息技術(shù)的安全性管理，防止計算機病毒的傳播對銀行交易系統(tǒng)的危害。

　　4.完善風(fēng)險管理機制的建設(shè)，加強對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)督管理。金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風(fēng)險。因此我國商業(yè)銀行應(yīng)在借鑒國外銀行風(fēng)險管理的先進經(jīng)驗和技術(shù)的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)行的風(fēng)險管理機制進行改革。首先是遵循全面風(fēng)險管理的原則，一方面加強對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的監(jiān)督管理，另一方面將風(fēng)險管理涵蓋到各個分支機構(gòu)、各項業(yè)務(wù)和各種產(chǎn)品之中，在"事前監(jiān)測、事中管理、事后處理"的過程中實行系統(tǒng)性、有效性的監(jiān)測控制；其次是在風(fēng)險管理過程中按"不同業(yè)務(wù)、不同風(fēng)險"的理念實行差異化管理，通過對具體業(yè)務(wù)的整個業(yè)務(wù)流程進行分析，找出"風(fēng)險關(guān)鍵點"并針對其風(fēng)險特征設(shè)計管理制度，阻斷風(fēng)險產(chǎn)生的源頭；最后商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制要適應(yīng)外部監(jiān)管要求，按照國家有關(guān)金融監(jiān)管法律法規(guī)加強風(fēng)險控制。

　　5.建立高效率的人力資源管理機制，為金融創(chuàng)新培養(yǎng)和儲備金融人才。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的人才。為此，銀行除了從國內(nèi)外的大專院校、金融同業(yè)及其他社會機構(gòu)等引進所急需的專業(yè)人才外，更重要的是做好現(xiàn)有員工的理論與技能培訓(xùn)工作，注重擴大員工的知識面，使其掌握更多更新的專業(yè)理論和專業(yè)知識，提高其接受新業(yè)務(wù)和進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)充分發(fā)揮激勵機制的作用，建立健全績效考核制度，加大獎懲力度，進一步調(diào)動全體員工的積極性。

　　為了使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新取得突破性的進展，國家金融監(jiān)管部門應(yīng)積極創(chuàng)造適合業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的外部環(huán)境，要加大力度完善社會信用制度及金融市場管理體制的建設(shè)，進一步加強對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，大力鼓勵銀行進行自主創(chuàng)新，整治銀行同業(yè)間的不正當(dāng)競爭行為。只有這樣，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新才能在國家金融監(jiān)管機構(gòu)的管理下健康有序地發(fā)展。

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