風(fēng)聲鶴唳！銀監(jiān)會就發(fā)布了一份《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，其中就包括：加強(qiáng)現(xiàn)金貸的清理整頓工作；網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳，嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

現(xiàn)金貸款開始洗牌了！不過，與過去銀行個人純信用貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)金借貸產(chǎn)品普遍具備了快速審批、快速放款的特點(diǎn)。據(jù)觀察，目前，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、以P2P為代表的民間借貸以及以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的消費(fèi)金融服務(wù)，在現(xiàn)金貸領(lǐng)域逐漸三分天下，但用戶體驗(yàn)差異明顯。

在這個充滿了利益誘惑的年代，借錢如何大浪淘沙不當(dāng)高利貸的“背鍋俠”呢？

總結(jié)了幾大機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金貸用戶體驗(yàn)：

審批門檻額度利率

銀行系“線上+線下”審批，1-2周有業(yè)務(wù)往來記錄信用優(yōu)質(zhì)用戶，或信用卡白金卡用戶。500元-30萬元年化5%-8%

P2P純線上，純線下。根據(jù)募資情況而定，幾天到十幾天不等。任何用戶。提供材料（比如運(yùn)營商服務(wù)密碼、信用卡查詢密碼、車輛、駕照、畢業(yè)證之類的信息。）5000元-上百萬元年化25%-100%

互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下金融線上。實(shí)時放款。消費(fèi)活躍并且有現(xiàn)金貸款需求的用戶。（根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺信息和數(shù)據(jù)分析篩選）1元-30萬元年化10%-20%

通常，“線上+線下”審批是大部分銀行類金融機(jī)構(gòu)的做法，用戶通過線上申請，在線下柜臺提交一些資料，用戶等待期間內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)通常會去查詢用戶的征信報告，作為授信的主要依據(jù)，同時，考量用戶在該銀行的流動資金狀況。

大部分P2P平臺是線上提交材料，由借款人發(fā)布借款金額；部分P2P平臺純粹通過線下授信，用大量的地推人員去操作，但這其中存在的最大風(fēng)險就是欺詐風(fēng)險，比如材料不真實(shí)，虛構(gòu)借款人等。

還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司的現(xiàn)金貸款采取預(yù)授信，實(shí)時放款，便捷性高于銀行和P2P平臺。從額度到放款時間，銀行系比較慢，P2P平臺次之，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都相差無幾，但差別在于計息方式和費(fèi)率。

在費(fèi)率計算方面，現(xiàn)金貸產(chǎn)品大都選擇以日計息的方式，例如，中國建設(shè)銀行推出的“快貸”、京東金融“金條”、騰訊微眾銀行“微粒貸”、平安旗下的“氧氣貸”都是按以日計息的方式進(jìn)行收取。

審批門檻額度利率（年化）

騰訊-微粒貸白名單預(yù)授信，在線審批放款社交客戶端活躍用戶500元-30萬元12%-20%

螞蟻金服-借唄淘寶及螞蟻聚寶活躍用戶1元-30萬元15%-22%

京東金融-金條京東商城及金融活躍用戶500元-30萬元10%-18%

平安-氧氣貸提交資料+在線客服面談需考量借款人資質(zhì)5000元-50萬元15%-24%

工行-融e借線上（手機(jī)、網(wǎng)銀）提交材料，超過30萬要去線下網(wǎng)點(diǎn)申請需是代發(fā)工資客戶、信用卡優(yōu)質(zhì)客戶等600元-80萬元5%-8%

拍拍貸線上申請審核個人3000元-50萬元18%-25%

一般來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)推出的現(xiàn)金貸最大的優(yōu)勢在于低費(fèi)率，銀行現(xiàn)金貸產(chǎn)品一般是按照央行貸款基準(zhǔn)利率上浮20%左右收取，一般日利率為0.03%-0.06%。

P2P平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品利率一般在日息0.15%-0.3%之間，如果計算年化利息，有可達(dá)60%-100%，因?yàn)?，有?fù)利的計算，也就是利滾利。借款額度如果不高，用戶往往感知不深。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的金融比如騰訊“微粒貸”、螞蟻“借唄”和京東金融“金條”三者都是按日計息，同時，也都是根據(jù)不同用戶差異化定價。不過，京東金融“金條”大部分用戶日息萬分之四，借1萬塊錢利息4塊錢；還有一部分優(yōu)質(zhì)用戶是日息萬分之三到萬分之二，借1萬塊錢利息2、3塊錢。螞蟻“借唄”大部分用戶日息萬分之五，還有一部分萬分之四到萬分之三。

總體費(fèi)率上，京東金融“金條”現(xiàn)金貸款大部分用戶的年化費(fèi)率為10%-14.5%，還有一部分為18%，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭消費(fèi)金融現(xiàn)金貸款中相對最低的，和一些中小銀行的現(xiàn)金貸款利率相差無幾。

不過，還值得一提的是，還款方式也影響利息的計算！比如，騰訊微粒貸和京東金融“金條”的還款方式是等額本金，螞蟻借唄的還款方式有兩種：等額本息和先息后本，在借款時間相同、都是等額本金還款方式下，京東金融旗下“金條”費(fèi)率和“微粒貸”的費(fèi)率差不多，但是，螞蟻借唄就會高不少。

舉個例子，如果都是日息萬分之五，借款2萬元，分6期，京東金融“金條”手續(xù)費(fèi)大約900元，而借唄等額本金借款手續(xù)費(fèi)需要936元，先息后本的手續(xù)費(fèi)更是達(dá)到了1690元！

總的來說，P2P現(xiàn)金貸款產(chǎn)品最貴，現(xiàn)金貸款銀行費(fèi)率最便宜，但從放款審批效率來看，互聯(lián)網(wǎng)類的現(xiàn)金貸款最便宜，舉個例子：

借款速度

京東金融-金條3分鐘內(nèi)放款

平安-氧氣貸1-5天放款

工行-融e借1-3天放款

拍拍貸根據(jù)募集資金的時間長短，通常1天-7天到賬

所以，綜合來看，要想借款快又便宜，還是京東金融的“金條”最普惠?，F(xiàn)在，“金條”現(xiàn)在的開放人數(shù)有限，但據(jù)說，京東金融的風(fēng)險評估模型覆蓋了京東商城2億多活躍用戶，這意味著，這部分用戶未來都有機(jī)會享受到現(xiàn)金貸款服務(wù)，也就是說，京東金融“金條”現(xiàn)金貸款有可能逐步覆蓋全中國15%的人口，很多人都能借到便宜錢了！