銀行提高貸款利率的背后是什么？

• 2017年8月28日 FanTianQing來源：今日頭條 1090 70
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在銀行存錢有利息，貸款同樣也存在利息，銀行它也屬于一個盈利性的組織，銀行大部分的收入來源都是貸款利率和存款利率的差額。所以貸款的利率遠遠高于存款利率。

　　說到貸款利率這個詞我想大家應該都不陌生，大家可能到現(xiàn)在都沒有買過房子，但至少都跟銀行打過交道。在銀行存錢有利息，貸款同樣也存在利息，銀行它也屬于一個盈利性的組織，銀行大部分的收入來源都是貸款利率和存款利率的差額。所以貸款的利率遠遠高于存款利率。

　　目前在咱們國家5年以上的貸款利率是4.9%，1-5年的利率是4.75%，1年以內的貸款利率是4.35%，在這里我們討論的是購房貸款，所以5年以內的貸款利率先不考慮。

　　我們今天談談貸款的基準利率，目前的房貸的基準利率是4.9%，前段時間首套房貸款利率優(yōu)惠政策取消了，在取消優(yōu)惠政策之前如果是第一次貸款買房的話可以享受基準利率的8.5折的優(yōu)惠政策，相當于貸款利率只有4.17%，

　　有的地方可能優(yōu)惠政策還要大，地方不同優(yōu)惠幅度都不一樣，后來又傳出二十家銀行干脆停止發(fā)放購房貸款的消息，緊接著是二套房貸上浮標準也要調整為20%，有的地方甚至首套房都要上調10%，上浮20%是什么概念，就是基準利率的1.2倍，貸款利率就變成了5.88%，大家聽到上的數字或許沒有什么感覺，我們舉個例子大家就會明白差別還是很大的。

　　以首套房為例，貸款100萬貸30年按基準利率計算每月還款額為5307元，如果按8.5折優(yōu)惠政策計算每月還款額為4872元，一個月相差435元，一年相差5220元，30年相差156600，這僅僅是按100萬來計算，如果是貸500萬或1000萬呢？如果首套房貸款利率再上浮10%呢？差距就會越來越大。去年國家全面寬松的購房貸款政策讓樓市一路攀升，成交價格和成交量都創(chuàng)出歷史天量，產生這種量價齊生的狀況和購房貸款寬松的政策有很大關系，因為貸款利率低，貸款買房比較劃算，能有資格的買的都貸款買房了。

　　隨著國家決策層從“化解房地產庫存”轉變成“抑制房地產泡沫”，銀行的信貸政策開始連續(xù)收緊，限貸令成為了抑制泡沫的殺手锏，不僅首套房利率標準連續(xù)提高，現(xiàn)在開始了提高利率的硬性措施，說明化解庫存的任務基本完成，就像開發(fā)商賣房子一樣，剛開始為了回籠資金，對于前期購房的客戶給出種種優(yōu)惠政策刺激大家來買，一旦資金缺口補上之前的優(yōu)惠政策就會慢慢取消了，既可以不著急慢慢的來賣了，甚至還來個饑餓營銷的手段。

　　本來購房貸款一直就是一種政策優(yōu)惠措施，對于銀行來講，利息差是銀行的主要盈利模式或者說是主要的收入來源，但是隨著各種互聯(lián)網金融產品的誕生普及，讓銀行最大的儲蓄來源活期存款被余額寶等等貨幣基金顛覆，民間一些理財產品比銀行的存款利率要高很多而且也具有一定的安全保障，讓銀行的吸儲方式轉變?yōu)楦鞣N明目的理財產品，而理財產品的利率基本在年化4到5%之間，銀行正常的存款利率活期為0.35%，三年期才2.75%，兩年期的2.1%，一年期的1.5%，如果4-5%的話就已經和貸款的基準利率4.9%持平了，再加上營銷成本網店成本，目前的房貸利率讓銀行沒有了利潤，自然也就沒有放貸動力。

　　原來還有政策扶植，銀行必須完成支持房地產的政治任務，現(xiàn)在政治任務結束了，銀行也就露出了盈利的本質，放棄房貸或者提高房貸利率，也就是當下大家看到的情形了。

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