銀行網(wǎng)點(diǎn)頻現(xiàn)關(guān)停 為何銀行要大批關(guān)停物理網(wǎng)點(diǎn)？

• 2018年2月5日 ZhangHongYuan來源：國際金融報(bào) 577 32
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在手機(jī)銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，還記得你上一次到銀行取錢是什么時候嗎?

招牌被撤，垃圾滿地，要不是門上貼著的告示，誰能想到這里幾天前還是一家股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)?

這是一家位于上海鎮(zhèn)坪路的招商銀行網(wǎng)點(diǎn)，它于2014年9月30日接到銀監(jiān)會的開業(yè)批復(fù)。然而，時過境遷，在2018年初，它就在一陣“乒乒乓乓”的敲打聲中迎來了其短暫“一生”的終點(diǎn)。

而這家網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)停并不是個例，只是時下銀行頻關(guān)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)象的一個小小縮影。

僅以今年1月為例，一個月內(nèi)已關(guān)閉銀行網(wǎng)點(diǎn)89處，其中34處是小微支行、社區(qū)支行，15處為分理處。所謂分理處，即銀行二級支行下，規(guī)模較小的網(wǎng)點(diǎn)。

銀行網(wǎng)點(diǎn)頻現(xiàn)關(guān)停

在手機(jī)銀行、移動支付橫行，信用卡都能線上辦理的今天，還記得你上一次到銀行取錢是什么時候嗎?

技術(shù)創(chuàng)新和客戶需求的變遷，以及集約化經(jīng)營持續(xù)推進(jìn)，促使銀行物理網(wǎng)點(diǎn)也在發(fā)生變化：一方面，效益較差的網(wǎng)點(diǎn)被裁撤;另一方面，原來大而全的網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型。

近日，記者在梳理銀監(jiān)會官網(wǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的開業(yè)批復(fù)、終止?fàn)I業(yè)批復(fù)時發(fā)現(xiàn)，近兩年來，銀監(jiān)會關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)數(shù)量大大增加。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2012年至2015年間，銀監(jiān)會官網(wǎng)每年關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的開業(yè)批復(fù)分別為1528份、1950份、2851份、3137份，而同期的終止?fàn)I業(yè)批復(fù)僅為72份、107份、132份、162份。

2016年，盡管開業(yè)批復(fù)數(shù)量較上一年多了430份，達(dá)到3567份，但終止?fàn)I業(yè)批復(fù)數(shù)量有了更為明顯的上升，達(dá)到869份。到了2017年，銀監(jiān)會官網(wǎng)關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)的批復(fù)約2710份，同期終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)更是高達(dá)1426份。不難發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的數(shù)量逐年明顯遞增。

在眾多銀行中，工行、建行“減負(fù)”現(xiàn)象尤為明顯。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2017年，關(guān)于工行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)高達(dá)301份，而同期的開業(yè)批復(fù)只有43份;關(guān)于建行網(wǎng)點(diǎn)的開業(yè)批復(fù)為61份，但同期網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)120份。

而這一現(xiàn)象在2016年就已有預(yù)兆。事實(shí)上，去年4月份上市銀行陸續(xù)公布2016年年報(bào)時，關(guān)注銀行業(yè)的人就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)——五大行員工總數(shù)在下降，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量也在減少。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，工行共有13098個基層營業(yè)部，較年初減少322個;中行內(nèi)地商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)(含總行、一級二級分行及基層分支機(jī)構(gòu))10651家，較年初減少36家;建行雖然支行數(shù)量增加507個，至12761個，但支行以下網(wǎng)點(diǎn)減少470個至1819個;交行去年也整合低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)41家。

為何銀行要大批關(guān)停物理網(wǎng)點(diǎn)?

交通銀行金融研究中心首席分析師許文兵在接受記者采訪時表示，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的減少主要有兩方面原因。

“從背景性的因素來看，隨著金融科技的發(fā)展，使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的客戶比例在不斷提高，而客戶到店率在不斷下降，柜面業(yè)務(wù)量不可避免地下滑。特別是在銀行網(wǎng)點(diǎn)較為密集的地區(qū)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的利用率和經(jīng)營效率下滑得更為明顯，因此銀行需要對網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。“許文兵稱。

事實(shí)確實(shí)如此，以上述招商銀行鎮(zhèn)坪路的這家支行為例，以該支行為圓點(diǎn)，周邊半徑1000米內(nèi)，有40處ATM機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，各類銀行營業(yè)廳33家。

另一方面，許文兵指出，原來大而全的網(wǎng)點(diǎn)向輕型化、智能化轉(zhuǎn)型本身，銀行也會對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的調(diào)整。

社區(qū)小微支行占多數(shù)

銀行關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量連年增加，而早在2016年，畢馬威會計(jì)師事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告更是直接預(yù)言，到2030年，銀行及其服務(wù)可能“消失”，類似于Siri的人工助手將接管客戶的生活與金融服務(wù)。

那么，銀行已經(jīng)開啟“關(guān)停潮”模式了么?

不少分析人士認(rèn)為，現(xiàn)在說銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”尚且言之過早。物理網(wǎng)點(diǎn)的存在依舊有其必要性。

許文兵對記者強(qiáng)調(diào)，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量正增長的趨勢還會持續(xù)。而現(xiàn)在看到的銀行關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)狀況可能更多地是由銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致，如出于結(jié)構(gòu)調(diào)整需要，在大城市淘汰一部分運(yùn)營困難的社區(qū)支行、小微支行。

“在一線城市，目前一些社區(qū)支行和小微支行的經(jīng)營范圍比較有限，機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，成本較高但收入有限，持續(xù)經(jīng)營能力較差，網(wǎng)點(diǎn)本身想要實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營會相對比較困難。因此，在大城市，這類支行關(guān)閉情況比較多。此外，在前幾年，社區(qū)銀行、小微支行等概念較熱時，有一大批的此類網(wǎng)點(diǎn)開立，但部分銀行對網(wǎng)點(diǎn)的選址有一些問題，因此這類網(wǎng)點(diǎn)也要被淘汰。”許文兵指出。

據(jù)了解，2014年前后，小微金融逐漸從“藍(lán)海”向“紅?！鞭D(zhuǎn)變，銀行業(yè)也掀起了社區(qū)支行、小微支行熱潮。彼時，民生銀行曾提出要在三年內(nèi)在全國設(shè)立超過1萬家金融便利店，光大銀行則計(jì)劃2013年內(nèi)推出200家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。此外，浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行均采取積極態(tài)度。而擁有地域優(yōu)勢的地方銀行，如北京農(nóng)商行、南京銀行等也開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長沙銀行宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。但短短兩三年的時間，隨著熱度的消褪，部分社區(qū)銀行甚至沒正式開業(yè)就終止?fàn)I業(yè)了。

而從銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)來看，銀行關(guān)停的網(wǎng)點(diǎn)也多為小微支行、社區(qū)支行。以民生銀行為例，該行在2017年12月8日這天，一次性關(guān)停了昆明分行下屬的22家社區(qū)支行。

“雖然一些銀行關(guān)閉了部分大城市的小微支行、社區(qū)支行，從金融服務(wù)的覆蓋角度來看，一些縣域級小城市的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的供應(yīng)總量還是不夠充足的?！痹S文兵告訴記者，目前全國銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量每年還保持在一個正增長的狀態(tài)，而他認(rèn)為這個趨勢還會繼續(xù)延續(xù)。

許文兵進(jìn)一步指出，特別是股份制銀行，一些股份制銀行在全國范圍內(nèi)縣級城市的布局還未完成，因此未來幾年，股份制銀行的網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)還會繼續(xù)增加。

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