信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的增加不可小覷

• 2018年6月26日 ZhangHongYuan來源：證券日?qǐng)?bào) 931 58
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  2018-2023年中國智能信用卡行業(yè)發(fā)展?jié)摿Ψ治黾巴顿Y戰(zhàn)略規(guī)劃咨詢報(bào)告

  互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程，是時(shí)代發(fā)展一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的巨變，傳統(tǒng)的金融生態(tài)正經(jīng)受著一次革命性的重構(gòu)。從最初的物理渠道遷移發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)支付、融資、理財(cái)?shù)葎?chuàng)新，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就像是一塊海綿，每一個(gè)...

《信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，未償還信貸余額為5.56億元，比上年增長36.8%，逾期半年信貸總額為663.1億元，同比增長23.8%，境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。

距離2016年年初，6家銀行被定為不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)銀行的時(shí)間，已經(jīng)過去了兩年有余。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月份，銀行間市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)行了公募性質(zhì)的信用卡資產(chǎn)證券化產(chǎn)品25單，合計(jì)規(guī)模2021.08億元。其中，信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品共發(fā)行了14單，涉及規(guī)模40.05億元，民生銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等在2017年均發(fā)行了相關(guān)產(chǎn)品。

加快不良資產(chǎn)處置

監(jiān)管部門發(fā)布的一季度銀行主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)中，商業(yè)銀行不良貸款余額為1.77萬億元，較上季末增加685億元;商業(yè)銀行不良貸款率為1.75%，較上季末上升0.003個(gè)百分點(diǎn)，商業(yè)銀行正常貸款余額為99.8萬億元，其中正常類貸款余額96.3萬億元，關(guān)注類貸款余額3.5萬億元。

在銀行的不良資產(chǎn)增長中，信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)的增加不可小覷。《信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，未償還信貸余額為5.56億元，比上年增長36.8%，逾期半年信貸總額為663.1億元，同比增長23.8%，境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額同比增長10.4%。

可以看到的是，由于信用卡分期在近兩年的火爆，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)增長迅猛，隨之而來的是不良資產(chǎn)處置的壓力也不斷增加。因《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不得批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款，因此，不良資產(chǎn)證券化將成為處置個(gè)貸類不良資產(chǎn)的有力手段。

數(shù)據(jù)顯示，2016年開始試點(diǎn)到2018年4月份，銀行業(yè)合計(jì)發(fā)行14單信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，總規(guī)模為40.05億元。首批試點(diǎn)銀行共6家，此后，試點(diǎn)銀行擴(kuò)容至18家銀行。

聯(lián)合資信報(bào)告顯示，2017年發(fā)行的不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品中，有10單基礎(chǔ)資產(chǎn)為信用卡不良貸款，證券發(fā)行規(guī)模合計(jì)為27.67億元，涉及基礎(chǔ)資產(chǎn)未償本息余額達(dá)235.31億元。從五級(jí)分類來看，損失類貸款占比較高;從擔(dān)保方式來看，基礎(chǔ)資產(chǎn)全部為純信用類貸款，因而回收率與其他類型的不良資產(chǎn)相比較低;從回收估值來看，此類基礎(chǔ)資產(chǎn)的特點(diǎn)為單戶占比較小、分散性好且同質(zhì)性高。2017年發(fā)行的信用卡不良資產(chǎn)支持證券基礎(chǔ)資產(chǎn)一般情景下的回收率區(qū)間為9.70%至24.26%。

不難看到，信用卡不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的折扣率較低，基本是一折出售。記者梳理2017年發(fā)行的數(shù)款產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，單戶借款人平均未償本息余額較高的產(chǎn)品，回收率往往較低，而加權(quán)平均逾期期限較短的產(chǎn)品，回收率往往較高。

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