2018-2023年中國銀行理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)供需趨勢及投資風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場競爭方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品企業(yè)數(shù)量越來越多，市場正面臨著供給與需求的不對稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)有進(jìn)一步洗牌的強(qiáng)烈要求，但...
近期以余額寶為首的貨幣基金產(chǎn)品收益率大幅下跌。
近期以余額寶為首的貨幣基金產(chǎn)品收益率大幅下跌。記者發(fā)現(xiàn)，這兩天已經(jīng)有貨基的七日年化下行至3%。與此同時(shí)，一直不溫不火的銀行大額存單的利率卻居高不下。3年期和5年期大額存單平均利率均在4.1%以上，已經(jīng)超過了貨幣基金的平均收益率。
貨幣基金收益率一路走低
融360監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，上周互聯(lián)網(wǎng)寶寶產(chǎn)品的平均七日年化收益率僅3.38%，連續(xù)7周下跌，并創(chuàng)去年3月以來的最低收益水平。
余額寶向來被看作是貨幣基金的一大風(fēng)向標(biāo)，自平臺(tái)開放以來，已經(jīng)接入了9只貨幣基金。北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，這兩天已經(jīng)有貨基的七日年化下行至3%。銀華貨幣A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已經(jīng)降至3%以下，分別為2.8770%和2.8930%。其他幾只貨基的收益率也都離3%只有一步之遙。比如華安日日鑫貨幣A、諾安天天寶A、博時(shí)現(xiàn)金收益貨幣A在8月28日的七日年化分別為3.0630%、3.0900%和3.0090%。
不僅是余額寶，這幾個(gè)月來，整個(gè)市場上貨幣基金收益率的下行趨勢非常明顯。截至8月22日，貨幣基金七日年化收益率均值是3.21%，與年初(1月1日)相比，下降幅度高達(dá)近1.47%。
貨幣基金的收益率主要取決于市場流動(dòng)性的寬裕程度。業(yè)內(nèi)人士指出，今年央行通過一系列的定向降準(zhǔn)，動(dòng)用MLF、逆回購多種工具在持續(xù)釋放市場流動(dòng)性，因此市場資金并不是很緊張，同業(yè)拆借價(jià)格也上不去，所以貨幣基金的收益率也一直在3%-4%之間徘徊，還有繼續(xù)下行的趨勢。
現(xiàn)在大額存單利率更高，是不是大家就應(yīng)該把貨基寶寶全部贖回投入大額存單中呢?
答案顯然是否定的。
分析師表示，從很多方面看，大額存單和貨幣基金都有很大差異，大家應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。首先，從安全性來看，大額存單更高。大額存單受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，貨幣基金雖然一直很安全，但從產(chǎn)品本質(zhì)上來看，既不保本也不保息，萬一遇到金融動(dòng)蕩，也會(huì)面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。
從流動(dòng)性來看，貨幣基金顯然更靈活。貨幣基金是T+1交易機(jī)制，很多互聯(lián)網(wǎng)寶寶還都支持T+0快速贖回，實(shí)時(shí)到賬，雖然目前額度被限制為每日1萬元，但總體還是很靈活。大額存單支持提前贖回，可以靠檔計(jì)息，但提前支取利率就要打折扣了。如果大家短期內(nèi)繼續(xù)用錢，還是貨幣基金更方便。
從門檻來看，大額存單最低購買門檻為20萬元，而貨幣基金的1分或1元起購，可以說是零起點(diǎn)。
從收益率來看，大額存單的利率是可以提前鎖定的，即使后期利率下調(diào)，對已經(jīng)成交的大額存單也沒有影響。而貨幣基金的收益率則每天都可能變化，會(huì)受一些外界因素影響。
綜合考慮，融360理財(cái)分析師認(rèn)為，資金實(shí)力不足的年輕人，平時(shí)開支較高，更適合購買貨幣基金;而中老年人，如果三五年內(nèi)沒有重大開支，購買大額存單更為合適。
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