國(guó)家為什么發(fā)展普惠金融？普惠金融市場(chǎng)現(xiàn)狀及行業(yè)前景發(fā)展分析

• 2020年4月13日 GuoMeng來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1314 86
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當(dāng)前，全球仍有17億成年人沒(méi)有基本賬戶，且?guī)缀跞可钤诎l(fā)展中國(guó)家；擁有賬戶的成年人中超過(guò)19%為非活躍用戶；不同國(guó)家、地區(qū)、人群間的金融服務(wù)差距普遍存在；全球發(fā)展中國(guó)家受信貸約束的中小微企業(yè)超過(guò)6500萬(wàn)家，占中小微企業(yè)總數(shù)的40%，融資總?cè)笨诔^(guò)5萬(wàn)億美元

國(guó)家延續(xù)實(shí)施普惠金融稅收支持政策

你知道什么是普惠金融嗎？普惠金融的出現(xiàn)是為了能夠讓所有人都能夠享有平等的融資權(quán)利。據(jù)悉，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)4月7日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，推出增設(shè)跨境電子商務(wù)綜合試驗(yàn)區(qū)、支持加工貿(mào)易、廣交會(huì)網(wǎng)上舉辦等系列舉措，積極應(yīng)對(duì)疫情影響努力穩(wěn)住外貿(mào)外資基本盤;決定延續(xù)實(shí)施普惠金融和小額貸款公司部分稅收支持政策。

普惠金融是什么意思

普惠金融，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

國(guó)家為什么發(fā)展普惠金融

普惠金融的出現(xiàn)是為了能夠讓所有人都能夠享有平等的融資權(quán)利。而不是將融資便的只限于上層社會(huì)的專利，讓每一個(gè)人都能夠擁有更好的金融服務(wù)。在普惠金融中每一個(gè)人都可以成為借款人和融資人，且都可以從中獲得自己所需要的東西，體現(xiàn)出公正平等與協(xié)同效應(yīng)，也稱之為雙贏。

2012年我國(guó)領(lǐng)導(dǎo)人在G20墨西哥峰會(huì)上發(fā)出了發(fā)展普惠金融的倡議，標(biāo)志著普惠金融逐步進(jìn)入我國(guó)政策框架。隨著G20中國(guó)峰會(huì)召開(kāi)，普惠金融已成為我國(guó)金融監(jiān)管和從業(yè)人員廣為關(guān)注的議題。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2020-2025年中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》分析顯示最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，一系列傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始從事金融業(yè)務(wù)，P2P、股權(quán)眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)基金等嶄新的業(yè)態(tài)，同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息日益充斥到社會(huì)各界新聞媒體?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在促進(jìn)傳統(tǒng)金融提高效率時(shí)，也不斷地使中小企業(yè)、貧困地區(qū)以及中低收入階層各種各樣的金融需求得到滿足，正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融的相互結(jié)合，給普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了新的、強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力。

普惠金融的發(fā)展是一項(xiàng)恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是發(fā)展普惠金融的生力軍，但是當(dāng)前確實(shí)遇到很多困境。在貧困落后地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足，很多業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，單戶的收益較低，無(wú)法匹配高額的成本支出，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融難以持續(xù)下去。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展在一定程度上解決了這些缺陷，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)筑普惠金融體系架構(gòu)，解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的缺陷，便捷了客戶獲得金融服務(wù)的方式，不僅降低了獲客成本，也降低了金融服務(wù)的價(jià)格，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)半徑和服務(wù)渠道。

2018年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.8%，增速比2017年末高5.3個(gè)百分點(diǎn);全年增加1.62萬(wàn)億元，同比多增6958億元。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2020-2025年中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示

普惠金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展預(yù)測(cè)分析

一、普惠金融行業(yè)發(fā)展方向及投資機(jī)會(huì)分析

消費(fèi)金融作為普惠金融一環(huán),有巨大發(fā)展空間

普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對(duì)于租房、結(jié)婚、家電、裝修等消費(fèi)是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費(fèi)金融在這些市場(chǎng)將有很大的增長(zhǎng)空間。

而數(shù)字技術(shù)能夠破解普惠金融的發(fā)展困局。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術(shù)設(shè)施，金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施變了，前所未有的技術(shù)紅利將推動(dòng)金融行業(yè)進(jìn)入到飛速發(fā)展階段。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)讓"普"成為可能，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)又做到了"惠"，讓服務(wù)的效率更高，成本更低，風(fēng)險(xiǎn)更小;通過(guò)大數(shù)據(jù)甄別和計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，使缺乏信貸歷史的用戶也能得到金融服務(wù)，也能實(shí)現(xiàn)"普"和"惠"。

如何運(yùn)用先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)發(fā)展普惠金融

一是以服務(wù)民生為導(dǎo)向。要更加貼近人民群眾生活場(chǎng)景需求，讓金融服務(wù)變得更方便、簡(jiǎn)單、有效，增強(qiáng)老百姓對(duì)金融服務(wù)的獲得感和滿意度。二是以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)。要更好、更安全地運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)網(wǎng)信技術(shù)，并切中當(dāng)前普惠金融發(fā)展中面臨的難題和短板。三是以確保安全為前提。所有普惠金融從業(yè)者不論開(kāi)展什么樣的業(yè)務(wù)、面對(duì)什么樣的客戶，都應(yīng)該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，把握好兩者關(guān)系的適度平衡。四是以合作共贏為基礎(chǔ)。要引導(dǎo)各類型從業(yè)機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，建設(shè)兼具包容性和競(jìng)爭(zhēng)性的普惠金融生態(tài)體系。

無(wú)論是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，從國(guó)家層面到龍頭企業(yè)，大家首次在普惠金融的這面大旗下匯合了。早在2016年1月15日，國(guó)務(wù)院首次印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，規(guī)劃強(qiáng)調(diào)通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段來(lái)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，這是國(guó)家層面首次將普惠金融提升到了國(guó)家戰(zhàn)略的高度。

二、普惠金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模分析

圖表：2019-2025年我國(guó)普惠金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)測(cè)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

三、普惠金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

由普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)向科技賦能

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛表示未來(lái)“不再做金融業(yè)務(wù)”，而回歸技術(shù)服務(wù)。其中，度小滿從百度獨(dú)立，京東金融改名京東數(shù)科，360金融從360集團(tuán)剝離上市。高度相似的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，包含著金融科技創(chuàng)新者們的新共識(shí)：未來(lái)賦能和合作帶來(lái)的價(jià)值將大于競(jìng)爭(zhēng)。

一方面，金融強(qiáng)監(jiān)管下，過(guò)去靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的模式發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)，如牌照獲取難、資本金約束、資管政策調(diào)整等，網(wǎng)貸、理財(cái)、支付等很多業(yè)務(wù)受限，最好的調(diào)整轉(zhuǎn)型方式就是與“根紅苗正、財(cái)大氣粗”正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)合作。

另一方面，科技在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中的作用日益重要，而發(fā)揮自身的科技優(yōu)勢(shì)，有望形成差異化優(yōu)勢(shì)，也可以獲得更高的市場(chǎng)估值和青睞。

在金融科技化的道路上，除了BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，神州數(shù)碼、長(zhǎng)亮科技等傳統(tǒng)金融IT服務(wù)商，以及眾多細(xì)分領(lǐng)域的金融科技平臺(tái)，均陸續(xù)加入科技賦能的行列。這些科技賦能者，試圖將紛繁復(fù)雜的場(chǎng)景、流量、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金、產(chǎn)品等金融要素標(biāo)準(zhǔn)化，并從用戶管理、產(chǎn)品定價(jià)、渠道營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)模式等方面，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)鏈條。

預(yù)計(jì)未來(lái)，有更多金融科技公司或主動(dòng)或被動(dòng)的摒棄部分純金融業(yè)務(wù)，以賦能者和合作者的姿態(tài)，切入金融科技服務(wù)領(lǐng)域，而市場(chǎng)有望形成“場(chǎng)景流量方-平臺(tái)賦能方-金融機(jī)構(gòu)”的多元合作新模式。

普惠金融行業(yè)巨頭加速洗牌

縱觀金融科技行業(yè)，細(xì)分領(lǐng)域龐雜，初創(chuàng)企業(yè)眾多，特別是2013年以來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，催生了大批新軍。而經(jīng)過(guò)數(shù)年的培育和角逐，行業(yè)格局開(kāi)始呈現(xiàn)整合趨勢(shì)。一個(gè)明顯特征是，新入局者的數(shù)量開(kāi)始減少，并購(gòu)交易快速增長(zhǎng)。

2019年，來(lái)自大型行業(yè)參與者、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管等方面的力量，將會(huì)驅(qū)動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步整合。

一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局。入局較早的BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭，一方面憑借自身的流量?jī)?yōu)勢(shì)，在強(qiáng)大C端生態(tài)壁壘的基礎(chǔ)上，借其技術(shù)、客戶、數(shù)據(jù)、平臺(tái)、場(chǎng)景和品牌等優(yōu)勢(shì)，直接進(jìn)入B端服務(wù)市場(chǎng);同時(shí)，財(cái)大氣粗的巨頭們充分發(fā)揮“買買買”的特性，快速收購(gòu)新金融科技平臺(tái)構(gòu)建生態(tài)，這都對(duì)實(shí)力單薄的初創(chuàng)企業(yè)形成擠出效應(yīng)。

另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始入場(chǎng)。越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始孵化金融科技子公司。比如憑借對(duì)銀行業(yè)務(wù)的深刻理解、市場(chǎng)化的機(jī)制和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，金融系金融科技子公司成長(zhǎng)快速，平安金融壹賬通、招聯(lián)消費(fèi)金融等，已成為行業(yè)的“潛力股”。2018年4月，建設(shè)銀行更是打響了國(guó)有大行成立金融科技公司“第一槍”，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多大型銀行加入這一行列。

但銀行入局，必須思考好三個(gè)問(wèn)題：

一是在服務(wù)原來(lái)內(nèi)部系統(tǒng)開(kāi)發(fā)就捉襟見(jiàn)肘的情況下，是否真正有資源、人才和能力實(shí)現(xiàn)對(duì)外輸出;

二是原來(lái)本地化、重模式的系統(tǒng)架構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路，是否能適應(yīng)當(dāng)前云化敏捷輸出模式，畢竟某巨頭當(dāng)初可是集上千人力、耗時(shí)近2年時(shí)間才完成系統(tǒng)模塊化與組件化;

三是原來(lái)濃郁的甲方思維，能否過(guò)渡到“以客戶為中心”的市場(chǎng)化乙方思維，畢竟真到市場(chǎng)上，如果出現(xiàn)項(xiàng)目分期、延期上線、開(kāi)發(fā)功能不及預(yù)期等問(wèn)題，客戶是要用腳投票的。

此外，監(jiān)管也在加速驅(qū)動(dòng)去偽存真，逐漸淘汰不合規(guī)或競(jìng)爭(zhēng)力弱的小型金融科技公司，客觀上推動(dòng)行業(yè)洗牌。

總之，科技行業(yè)具有贏者通吃的天然特性，更容易形成巨頭壟斷的行業(yè)局面。而隨著銀行逐漸從目標(biāo)客戶變成強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，留給初創(chuàng)公司的時(shí)間和空間都在收窄?？梢灶A(yù)見(jiàn)，伴隨行業(yè)不斷整合，少數(shù)突圍者將引領(lǐng)潮流，行業(yè)格局逐步確定。

普惠金融行業(yè)“十三五”整體規(guī)劃及預(yù)測(cè)

《發(fā)展規(guī)劃》指出，在2016年到2020年期間，將推進(jìn)"互聯(lián)網(wǎng)+"行動(dòng)。深入推進(jìn)普惠金融等重點(diǎn)行動(dòng)，并推動(dòng)融合互聯(lián)網(wǎng)金融等衍生服務(wù)于一體的綠色能源網(wǎng)絡(luò)發(fā)展。

2015年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《"十三五"國(guó)家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》(以下簡(jiǎn)稱發(fā)展規(guī)劃)，對(duì)"十三五"期間我國(guó)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)、政策措施等作出全面部署安排。

《發(fā)展規(guī)劃》指出，在2016年到2020年期間，將推進(jìn)"互聯(lián)網(wǎng)+"行動(dòng)。促進(jìn)新一代信息技術(shù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域融合發(fā)展，培育"互聯(lián)網(wǎng)+"生態(tài)體系。深入推進(jìn)普惠金融等重點(diǎn)行動(dòng)。

同時(shí)，將大力發(fā)展"互聯(lián)網(wǎng)+"智慧能源。推動(dòng)融合儲(chǔ)能設(shè)施、物聯(lián)網(wǎng)、智能用電設(shè)施等硬件及碳交易、互聯(lián)網(wǎng)金融等衍生服務(wù)于一體的綠色能源網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，促進(jìn)用戶端智能化用能、能源共享經(jīng)濟(jì)和能源自由交易發(fā)展，培育基于智慧能源的新業(yè)務(wù)、新業(yè)態(tài)，建設(shè)新型能源消費(fèi)生態(tài)與產(chǎn)業(yè)體系。

文件指出，深入推進(jìn)"互聯(lián)網(wǎng)+"創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、協(xié)同制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、智慧能源、普惠金融、益民服務(wù)、高效物流、電子商務(wù)、便捷交通、綠色生態(tài)、人工智能等11個(gè)重點(diǎn)行動(dòng)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)跨領(lǐng)域融合創(chuàng)新支撐服務(wù)平臺(tái)。促進(jìn)基于云計(jì)算的業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式創(chuàng)新，推進(jìn)公有云和行業(yè)云平臺(tái)建設(shè)。加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)研究，組織開(kāi)展物聯(lián)網(wǎng)重大應(yīng)用示范。加快下一代互聯(lián)網(wǎng)商用部署，構(gòu)建工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)試驗(yàn)驗(yàn)證和管理服務(wù)平臺(tái)。創(chuàng)建國(guó)家信息經(jīng)濟(jì)示范區(qū)。

此外，《發(fā)展規(guī)劃》明確了重點(diǎn)任務(wù)分工方案，點(diǎn)出由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委等多個(gè)部門按職責(zé)分工負(fù)責(zé)。

總體來(lái)看，我國(guó)普惠金融發(fā)展保持較快速度增長(zhǎng)，但隨著近年來(lái)金融監(jiān)管態(tài)勢(shì)緊張，增速有所放緩，預(yù)計(jì)在2019、2020年我國(guó)普惠金融將加快步伐，以確保十三五規(guī)劃任務(wù)目標(biāo)的完成。

對(duì)此，中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。欲了解關(guān)于中國(guó)普惠金融行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2020-2025年中國(guó)普惠金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》。

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  2019-2025年普惠金融產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告

  普惠金融研究報(bào)告對(duì)行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對(duì)研究過(guò)程中所獲取的資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過(guò)圖表、統(tǒng)計(jì)結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過(guò)程，或橫向類別分析提出論...

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