團(tuán)體健康險未來發(fā)展趨勢 2020年團(tuán)體健康險行業(yè)前景及現(xiàn)狀分析報告

• 2020年7月15日 LiuMingYue來源：百度百科 632 36
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團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險又稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險，是以團(tuán)體為投保人，團(tuán)體成員為被保險人，當(dāng)被保險人因疾病住院時，保險人負(fù)責(zé)給付保單限額下，保險責(zé)任范圍內(nèi)的各項(xiàng)費(fèi)用的一種團(tuán)體保險。由于大部分基本醫(yī)療保險(包括團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險)不僅對于如藥品、器材、假肢及其他很多費(fèi)

團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險又稱團(tuán)體高額醫(yī)療保險，是以團(tuán)體為投保人，團(tuán)體成員為被保險人，當(dāng)被保險人因疾病住院時，保險人負(fù)責(zé)給付保單限額下，保險責(zé)任范圍內(nèi)的各項(xiàng)費(fèi)用的一種團(tuán)體保險。由于大部分基本醫(yī)療保險(包括團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險)不僅對于如藥品、器材、假肢及其他很多費(fèi)用均不予承保，并且對于各種承保的醫(yī)療費(fèi)用也有許多限制(包括時間以及金額的限制)，團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品正是為了排除基本醫(yī)療保險中的諸多限制，滿足人們綜合醫(yī)療保障需求而產(chǎn)生和發(fā)展起來的。團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險通常由團(tuán)體或雇主與保險人共同協(xié)商醫(yī)療費(fèi)用的限額，為了規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用過高的風(fēng)險，保險人在團(tuán)體醫(yī)療保險合同中常附加免賠額條款及共同保險條款。

團(tuán)體健康險未來發(fā)展趨勢

團(tuán)體(基本)醫(yī)療費(fèi)用保險是以團(tuán)體為投保人，團(tuán)體成員為被保險人，當(dāng)被保險人因?yàn)榧膊∽≡褐委煏r，保險人負(fù)責(zé)給付因此而發(fā)生的住院費(fèi)用、治療費(fèi)用、醫(yī)生出診費(fèi)用及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用的一種團(tuán)體保險。在該團(tuán)體保險中，住院費(fèi)用有兩種給付方式：第一，根據(jù)保險合同的約定，在遵循各種條款規(guī)定的前提下，按著實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用補(bǔ)償給付。第二，按著日額給付，日額給付按照住院天數(shù)乘以每日住院給付金額進(jìn)行計算，每日住院給付金額以及每次住院的天數(shù)在團(tuán)體雇主與保險人簽訂的合同中都予以規(guī)定。

從2008年至2019年度數(shù)據(jù)看出，團(tuán)體健康保險占總保費(fèi)收入比例不超過2.55%，在健康險的占比也偏低，僅僅為25%左右，對比美國的一個數(shù)據(jù)：美國健康險保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比例在40%左右，而美國將近一半以上是來自雇主提供的團(tuán)體健康保險的保障，因此，按照統(tǒng)汁結(jié)果，我國數(shù)據(jù)連美國數(shù)據(jù)的零頭不到。就目前而言，我國團(tuán)體健康險的發(fā)展對標(biāo)發(fā)達(dá)國家美國的健康團(tuán)體險，可能有點(diǎn)不切實(shí)際，但是可看出我們與發(fā)達(dá)國家之間的差距，以發(fā)達(dá)國家作為發(fā)展目標(biāo)，是行業(yè)未來發(fā)展的壓力與動力。如果從發(fā)達(dá)國家的情況看，我國團(tuán)體健康險的市場還處于發(fā)展階段，未來還具有巨大的發(fā)展空間。

據(jù)中研研究院《2020-2025年中國團(tuán)體健康險行業(yè)深度分析及投資策略研究報告》分析

2020年團(tuán)體健康險行業(yè)前景及現(xiàn)狀分析報告

保險人按此確定的限額向被保險人給付保險金(或代為支付治療費(fèi)用)。第二，根據(jù)合理習(xí)慣確定每次住院治療的費(fèi)用。醫(yī)生出診費(fèi)用以及透視費(fèi)用和化驗(yàn)費(fèi)用則通常在保險合同中予以明確規(guī)定。值得注意的是，團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險通常將被保險人的門診醫(yī)療列為除外責(zé)任，對其發(fā)生的門診醫(yī)療費(fèi)用不予給付保險金。

圖表：2015-2019年我國健康險保費(fèi)收入

數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

隨著保險回歸保障的理念更加深入，越來越多的保險公司更加重視健康險業(yè)務(wù)，從2019年的相互寶事件可以看出，市場上健康險需求仍旺盛，截止2019年，我國健康險保費(fèi)收入達(dá)到7066億元，占2019年我國保險保費(fèi)收入的16.57%。相比2018年的14.33%，占比增速明顯。

圖表：2019年我國保費(fèi)收入細(xì)分占比

數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

無論從當(dāng)前外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境還是行業(yè)監(jiān)管導(dǎo)向，以及壽險龍頭戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)來看，后續(xù)以健康險為代表的保障型險種需求將會得到有效激發(fā)，健康險保費(fèi)可維持超越行業(yè)的增速。

團(tuán)體健康險喪失工作能力收入保險又稱為團(tuán)體殘疾收入保險，它是以團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體下屬員工為被保險人，由保險人承擔(dān)補(bǔ)償被保險人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入為保險責(zé)任的一種團(tuán)體保險。

團(tuán)體喪失工作能力收入保險合同一般按月提供給付金額，給付的標(biāo)準(zhǔn)為被保險人的正常收人的一定比例。團(tuán)體殘疾收入保險按照給付的期限可分為長期殘疾保險和短期殘疾保險。團(tuán)體長期喪失工作能力收入保險的最高給付期一般超過1年，甚至達(dá)到被保險人的極限年齡。實(shí)務(wù)中，大多數(shù)的團(tuán)體喪失工作能力收入保險合同均以不超過6個月(少數(shù)合同有六個月和一年的最高給付期間規(guī)定)為最高給付期間，這些合同被歸屬為團(tuán)體短期喪失工作能力收入保險。

隨著團(tuán)體健康險行業(yè)競爭的不斷加劇，國內(nèi)優(yōu)秀的行業(yè)企業(yè)愈來愈重視對市場的研究，特別是對企業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因?yàn)槿绱耍淮笈鷩鴥?nèi)優(yōu)秀的行業(yè)企業(yè)迅速崛起，逐漸成為行業(yè)中的翹楚!更多詳細(xì)分析，請關(guān)注中研研究院研究出版的《2020-2025年中國團(tuán)體健康險行業(yè)深度分析及投資策略研究報告》。

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