商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的,贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金,遇到重大疾病時,可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。
商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分,單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的,贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金,遇到重大疾病時,可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。投保渠道有網(wǎng)上投保、代理人服務(wù)、保險代理公司等。
商業(yè)醫(yī)療保險的報銷范圍
商業(yè)醫(yī)療保險主要有住院津貼型和費用報銷型,前者保險公司以每天固定金額,對被保險人住院治療期間損失進(jìn)行補償,此類產(chǎn)品不與社?;蚱渌悇e的商業(yè)醫(yī)療保險重復(fù),是上佳選擇。
商業(yè)醫(yī)療保險只對承保對象實際產(chǎn)生的醫(yī)療費用提供報銷,而不同的商業(yè)醫(yī)療保險其報銷范圍是不同的。費用報銷型險種它可報銷住院醫(yī)療費用,但報銷范圍不同產(chǎn)品有不同規(guī)定。部分商業(yè)醫(yī)療保險的保險合同規(guī)定,實際醫(yī)療費用須在社保報銷范圍內(nèi)才能報銷。
若已從社?;蚱渌鐣@麢C構(gòu)取得賠償,保險公司僅給付剩余部分,社保不能報銷的(進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等),此類商業(yè)醫(yī)療保險同樣不能報銷,其作用僅在于對社保報銷后,對需按比例自負(fù)的部分進(jìn)行賠償。而部分商業(yè)醫(yī)療保險則規(guī)定,只要是實際發(fā)生的合理費用,都可按比例或在一定免賠額后,得到保險公司賠償。
商業(yè)醫(yī)療保險和社保的區(qū)別
商業(yè)醫(yī)療保險是人壽保險公司運用經(jīng)濟補償手段經(jīng)營的一種險種,是社會經(jīng)濟活動的一個方面,是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)的,人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定,為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而設(shè)立的一種社會保障制度。
商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象,其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時,可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失,而不是為了保障被保險人的基本生活,也不具有維護(hù)社會公平的作用,社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象,當(dāng)勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時,由社會保險部門或其委托單位給予基本補償,有利于社會安定和維護(hù)社會公平。
商業(yè)醫(yī)療保險的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上,任何一個有完全行為能力的公民或法人,只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規(guī)定繳納了保險費,其本人或成員就能獲得相應(yīng)的保險金給付的請求權(quán),保險金額的多少取決于所繳保險費數(shù)額的多少,即保險公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價交換的對等關(guān)系,表現(xiàn)為多投多保,少投少保,不投不保。而社會醫(yī)療保險的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動關(guān)系上,只要勞動者履行了為社會勞動的義務(wù),就可以享受社會醫(yī)療保險待遇。
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2020年商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)市場規(guī)模分析
一、醫(yī)療保險行業(yè)需求情況
1998年,中國政府頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》,開始在全國建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。近幾年,中國醫(yī)療保險參保人數(shù)不斷增加,2013年參保人數(shù)僅57073萬人,2015年突破6億人,共計66582萬人,2017年突破11億人,共計117681萬人,同比增長58.2%。
根據(jù)公報,2017年年末,全國參加基本醫(yī)療保險人數(shù)為117681萬人,比2016年年末增加43290萬人。其中,參加職工基本醫(yī)療保險人數(shù)30323萬人,比2016年年末增加791萬人;參加城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險人數(shù)為87359萬人,比2016年年末增加42499萬人。在參加職工基本醫(yī)療保險人數(shù)中,參保職工22288萬人,參保退休人員8034萬人,分別比2016年年末增加568萬人和223萬人。年末參加基本醫(yī)療保險的農(nóng)民工人數(shù)為6225萬人,比2016年年末增加1399萬人。
2018年前11月全國基本醫(yī)療參保人數(shù)超2017年全年,共計121065萬人。
圖表:2015-2018年我國醫(yī)療保險參保人數(shù)
數(shù)據(jù)來源:人社部
二、醫(yī)療保險行業(yè)市場規(guī)模
中國商業(yè)醫(yī)療保險市場自2010年以來飛速增長,年均增幅高達(dá)近36%,截至2015年,市場規(guī)模已達(dá)到2410億元人民幣(367億美元)。重大疾病保險(人壽保險公司銷售的損失補償型產(chǎn)品)占據(jù)市場主導(dǎo)地位。重大疾病保險的常見模式為:當(dāng)投保人被診斷為事先約定的一系列疾病中的任何一種時,將會獲得一筆一次性的補償款。此類保險通常是壽險的附加產(chǎn)品,易于設(shè)計和銷售,因而備受青睞。然而,重大疾病保險的覆蓋范圍十分狹窄,僅包含預(yù)先定義的少數(shù)幾種病癥,如特定種類的癌癥等。其結(jié)構(gòu)也存在一定的局限性,如果投保人需要接受長期治療,此類保險無法為之提供持續(xù)的費用補償。想要獲得此類保障,消費者必須購買更純粹的報銷型醫(yī)療保險,無論被診斷為哪種疾病,均可獲得相應(yīng)的保障與賠付。
中國報銷型商業(yè)保險的市場規(guī)模還很小。盡管中國各大壽險公司紛紛推出重大疾病保險,但提供報銷型醫(yī)療保險的為數(shù)甚少。毋庸置疑,中國壽險市場的盈利性遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝過醫(yī)療保險市場。每售出1元商業(yè)醫(yī)療保險(包括重大疾病保險和報銷型醫(yī)療保險),就能售出超過5元的人壽保險。
報銷型醫(yī)療保險市場在中國發(fā)展不足的原因有許多。例如,中國消費者對此類產(chǎn)品的裨益缺乏認(rèn)知,保險公司缺少強大的消費者銷售渠道。此外,由于報銷型醫(yī)療保險的覆蓋十分有限,銷售此類保險的保險公司很難和醫(yī)院以及其它或許能提供有關(guān)患者和治療結(jié)果數(shù)據(jù)的機構(gòu)達(dá)成緊密合作。這讓商業(yè)保險公司無法很好地設(shè)計產(chǎn)品并為之定價,以及進(jìn)行賠付管理。這一局面所導(dǎo)致的結(jié)果之一,就是報銷型醫(yī)療保險的賠付率極高且難以預(yù)測。在中國,只做報銷型產(chǎn)品的醫(yī)療保險企業(yè)幾乎很少能盈利,導(dǎo)致了保險公司沒有動力進(jìn)一步開發(fā)報銷型產(chǎn)品,以及在這一領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)投資。
在中國,大多數(shù)報銷型醫(yī)療保險的參保者均通過其工作單位,以團(tuán)體保險的形式參保。在華經(jīng)營的跨國企業(yè)通常會為其高管購買高端報銷型醫(yī)療保險,以便其前往私立醫(yī)院就診。但這些企業(yè)的中層管理者所能享受的保險福利往往較為有限。例如,他們的保險只涵蓋在公立醫(yī)院進(jìn)行的手術(shù)費用。員工所享受的保險福利還會因雇主的財力不同而有所差異,利潤最豐厚的跨國企業(yè)往往會為其員工提供最慷慨優(yōu)厚的報銷型醫(yī)療保險福利。
商業(yè)醫(yī)療保險行業(yè)未來發(fā)展前景
商業(yè)醫(yī)保是朝陽產(chǎn)業(yè),醫(yī)療信息化水平提高,市場規(guī)模達(dá)到千億級別。商業(yè)醫(yī)保受到政府的政策支持,證監(jiān)會大力倡導(dǎo)商業(yè)健康保險的發(fā)展,未來大病醫(yī)療保險迎來爆發(fā)式增長。商業(yè)醫(yī)保行業(yè)已大致成型,產(chǎn)業(yè)模式有待創(chuàng)新,由于被醫(yī)療險拖累,專業(yè)健康險公司絕大部分一直虧損,但隨著新醫(yī)改的不斷推進(jìn),行業(yè)將迎來發(fā)展良機。
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2020-2025年養(yǎng)老保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告
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