什么是委托貸款？2020年中國委托貸款行業(yè)未來投資分析

• 2020年8月7日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng) 1213 79
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委托貸款是指信托機構按委托人指定要求所發(fā)放的貸款。這種貸款的資金來源是特約信托存款，貸款的對象、數(shù)量和用途均由委托人決定，信托機構只負責辦理貸款的審查發(fā)放、監(jiān)督使用、到期收回和計收利息等事項，不負盈虧責任。

委托貸款是指信托機構按委托人指定要求所發(fā)放的貸款。這種貸款的資金來源是特約信托存款，貸款的對象、數(shù)量和用途均由委托人決定，信托機構只負責辦理貸款的審查發(fā)放、監(jiān)督使用、到期收回和計收利息等事項，不負盈虧責任。信托機構只按契約規(guī)定收取一定的手續(xù)費。

委托貸款的申請條件

委托人及貸款人應當是經(jīng)工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)單位，其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，或具有完全民事行為能力的自然人;已在業(yè)務銀行開立結算賬戶;委托資金來源必須合法及具有自主支配的權利;申辦委托貸款必須獨自承擔貸款風險;需按照國家地方稅務局的有關要求繳納稅款，并配合受托人辦理有關代征代繳稅款的繳納工作;符合業(yè)務銀行的其他要求。

委托貸款的流程

委托人與借款人達成融資意向，協(xié)商確定貸款利率、期限等要素。

委托人與借款人在業(yè)務銀行開設結算賬戶，委托人向業(yè)務銀行出具《貸款委托書》，并由委托人和借款人共同向銀行提出申請。

銀行受理客戶委托申請，進行調查并經(jīng)審批后，對符合條件的客戶接受委托。

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委托貸款的意義

委托貸款實際上相當于企業(yè)之間資金的拆借，但是由于我國《貸款通則》中明令禁止，在沒有實際貿易背景下，不允許不同法人實體帳戶之間的資金進行轉移。因此只能通過委托貸款來實現(xiàn)企業(yè)間資金的相互融通。

對于資金充裕的企業(yè)來說，大量的資金閑置在帳戶中，僅僅靠小小的銀行存款利率來獲取收益，顯然是很不明智的做法。如果將這筆資金拿去投資，由于每個企業(yè)內部都有一定的風險系數(shù)，因此很多企業(yè)不會愿意進行那些收益較高、同時風險系數(shù)又高的投資活動。同時，進行投資也難免會產(chǎn)生損失。因此如何有效利用那么一大筆閑置的資金?委托貸款就恰恰迎合了盈余企業(yè)這方面的要求。它有效地提高了企業(yè)內部資金的利用率。為了企業(yè)獲取額外的收益提供了有效的手段。

在許多發(fā)達國家，融資主要渠道是通過資本市場，而我國現(xiàn)金的金融市場尚不完善。對于那些急需資金的企業(yè)來說，委托貸款無疑可以幫助他們拓寬融資渠道，使企業(yè)不再拘泥于使用貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)方式獲取資金。同時委托貸款的利率是由委托雙方協(xié)商制定的，因此委托貸款的利率一般都要低于銀行同期的貸款利率。這樣也大大地降低了企業(yè)的融資成本，節(jié)約了財務開支。

同樣對于銀行來說，委托貸款是銀行的中間業(yè)務，銀行起到了牽線搭橋的作用，通過幫助企業(yè)完成委托貸款，銀行從中收取一定的手續(xù)費，來增加自己的業(yè)務收入。

2020委托貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在委托貸款業(yè)務管理不規(guī)范方面，銀保監(jiān)會在監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：委托貸款資金來源不合規(guī)，有的銀行發(fā)放的委托貸款資金實際來源于不符合條件的委托人;委托貸款資金用途不合規(guī);委托貸款手續(xù)費收取不合規(guī)，違反“誰委托誰付費”原則，向委托貸款借款人收取手續(xù)費。

今年以來，已有數(shù)家銀行因開展委托貸款業(yè)務違規(guī)被監(jiān)管處罰。比如，某城商行因理財資金借助通道發(fā)放委托貸款，部分資金被挪用于兌付融資人發(fā)行的私募債、從部分理財產(chǎn)品中提取投資風險互換金，用于調節(jié)收益，剛性兌付，被罰款50萬元;某城商行分行因委托貸款資金流向與約定用途不符，被罰款40萬元;某財務公司因發(fā)放流動資金貸款承接委托貸款，被罰款30萬元;某股份行分行因以自營資金借道資管計劃發(fā)放委托貸款，被罰款20萬元。

根據(jù)銀保監(jiān)會此前下發(fā)的有關通知，2020年銀行機構市場亂象整治“回頭看”工作要點包括：以通過融資政策便利獲得的貸款購買銀行理財產(chǎn)品、結構性存款、大額存單和發(fā)放委托貸款等進行資金“空轉”套利;委托貸款資金來源、用途不合規(guī)等。

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