個(gè)人房貸將統(tǒng)一轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR定價(jià) LPR調(diào)整對(duì)房貸影響幾何？

• 2020年8月13日 WuYaNan來(lái)源：搜狐 593 33
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8月12日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行等五家國(guó)有大行均發(fā)布公告稱(chēng)，將于8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。

自房貸LPR定價(jià)實(shí)施以來(lái)，要不要將房貸轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR定價(jià)是“房奴”們關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。8月12日，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行等五家國(guó)有大行均發(fā)布公告稱(chēng)，將于8月25日起，對(duì)符合轉(zhuǎn)換條件但尚未辦理轉(zhuǎn)換的存量浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)批量轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。上述五大行均在公告中表示，貸款定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日(含)前通過(guò)手機(jī)銀行自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。根據(jù)個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換規(guī)則，轉(zhuǎn)換后的定價(jià)基準(zhǔn)有兩個(gè)選擇：LPR或固定利率。此次存量商業(yè)個(gè)人住房按揭貸款定價(jià)基準(zhǔn)切換為L(zhǎng)PR后，對(duì)個(gè)人利息支出而言，至少未來(lái)一年并無(wú)變化。

LPR調(diào)整對(duì)房貸影響幾何?

與LPR相比，固定利率還款的優(yōu)勢(shì)在于計(jì)算方便，包括還款總額以及每個(gè)月還本付息的金額都是固定的，同時(shí)，不會(huì)受未來(lái)外界因素影響發(fā)生比較大的變化;其劣勢(shì)在于，如果整體利率環(huán)境下跌，固定利率還款還是會(huì)維持相對(duì)比較高的利率。而LPR還款方式正好相反，會(huì)隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境浮動(dòng)。

新發(fā)放的住房貸款利率可以每年有一次根據(jù)最新LPR報(bào)價(jià)的調(diào)整機(jī)會(huì)。不少分析指出，長(zhǎng)期看，全球低利率環(huán)境將在未來(lái)長(zhǎng)期持續(xù)，對(duì)減少借款人的綜合利息支出或是利好。

2020住房貸款行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

住房貸款是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)向房屋購(gòu)買(mǎi)者提供的任何形式的購(gòu)房貸款支持，通常以所購(gòu)房屋作為抵押。按貸款款項(xiàng)來(lái)源分為公積金貸款和商業(yè)貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。住房貸款的利率以銀行同期基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，不同銀行的貸款利率略有上浮。

目前，我國(guó)小額貸款公司95%處于盈利狀態(tài)，小額貸款公司行業(yè)毛利潤(rùn)率約為30%，資本利潤(rùn)率約為8%，接近社會(huì)平均利潤(rùn)率。在小額貸款公司蓬勃發(fā)展之時(shí)，行業(yè)規(guī)模壯大的阻礙因素日漸凸顯，可持續(xù)發(fā)展前景存憂。

小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1萬(wàn)元以上，20萬(wàn)元以下。辦理過(guò)程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國(guó)：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來(lái)，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。目前也有針對(duì)上班族提供的的個(gè)人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬(wàn)元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴(yán)格。

截至2016年末，全國(guó)共有小額貸款公司8673家，較2015年末減少273家，貸款余額9272.8億元，同比2015年貸款余額減少138.71億元。在小貸公司快速發(fā)展的背后，其面臨的最大困境——身份問(wèn)題始終未能解決。根據(jù)中央人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》，小額貸款公司的編碼為金融機(jī)構(gòu)二級(jí)分類(lèi)碼Z-其他。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，小額貸款公司屬于中國(guó)人民銀行認(rèn)可的其他金額機(jī)構(gòu)。然而小額貸款公司沒(méi)有取得《金融許可證》，在法律上其稱(chēng)不上金融機(jī)構(gòu)，所以小額貸款公司盡管經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，卻沒(méi)有銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管。

2020住房貸款行業(yè)現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，4月份人民幣存款增加1.27萬(wàn)億元，同比多增1.01萬(wàn)億元。其中，住戶存款減少7996億元，非金融企業(yè)存款增加1.17萬(wàn)億元，財(cái)政性存款增加529億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加8571億元。4月末，外幣存款余額7545億美元，同比下降1.7%。當(dāng)月外幣存款減少110億美元，同比多減93億美元。

4月住戶部門(mén)貸款增加6669億元。隨著前期壓抑的部分消費(fèi)需求釋放，以及各種拉動(dòng)消費(fèi)政策的實(shí)施，居民消費(fèi)回升明顯，消費(fèi)信貸反彈。4月居民短期貸款增加2280億元，比去年同期1093億元的增量多增1187億元，翻了一倍。

4月以來(lái)，以按揭房貸為主的居民中長(zhǎng)期貸款增加4389億元，與去年同期的4165億元略增。

中研普華研究院撰寫(xiě)的住房貸款報(bào)告對(duì)我國(guó)住房貸款行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、子行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了住房貸款行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了住房貸款行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法，對(duì)于研究我國(guó)住房貸款行業(yè)發(fā)展規(guī)律、提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率、促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大有學(xué)術(shù)和實(shí)踐的雙重意義。

未來(lái)行業(yè)將如何發(fā)展?請(qǐng)關(guān)注中研普華研究院報(bào)告《2020-2025年版住房貸款產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》

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