支付寶等平臺(tái)不再賣(mài)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)存款市場(chǎng)規(guī)模超萬(wàn)億

• 2021年1月18日 HuangJiang來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 921 57
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支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融等平臺(tái)均不允許再賣(mài)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)在這些平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，則將在到期后自然結(jié)清。

15日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》。《通知》明確，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這意味著支付寶、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融等平臺(tái)均不允許再賣(mài)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。對(duì)于已經(jīng)在這些平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，則將在到期后自然結(jié)清。

目前，相關(guān)商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)規(guī)模不一，各自的經(jīng)營(yíng)狀況也有所差別。為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門(mén)可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。

在此期間，用戶的相關(guān)存款依然受到法律保護(hù)，消費(fèi)者可以依法取款或提前支取(符合協(xié)議)。提供服務(wù)的商業(yè)銀行也將繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向公眾充分披露產(chǎn)品相關(guān)信息、揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利，不得利用存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行不當(dāng)營(yíng)銷宣傳。同時(shí)要求地方性法人商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。

根據(jù)中研普華出版的《2020-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)調(diào)查分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》顯示：

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品發(fā)展迅猛，螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科、度小滿金融、美團(tuán)金融、騰訊理財(cái)通等平臺(tái)均上線了定存產(chǎn)品，這些存款在售的銀行絕大部分為中小銀行。

互聯(lián)網(wǎng)存款是銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推出的產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買(mǎi)接口?！斑@類產(chǎn)品收益高、門(mén)檻低，已成為部分中小銀行吸收存款的重要手段?！?/p>

2018年資管新規(guī)啟動(dòng)后，銀行理財(cái)?shù)氖找媛首叩?，而且新的凈值型產(chǎn)品“打破剛兌”，性價(jià)比明顯降低?！霸诖吮尘跋?，保本保息、合法剛兌的存款有了新賣(mài)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)快速興起?！?/p>

2018年5月，京東數(shù)科(原京東金融)與富民銀行合作，推出首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“富民寶”;2018年8月，微眾銀行推出“智慧存款+”，投資者到期之前可隨時(shí)提前支取，提前支取利率有的高達(dá)4.5%;2018年10月，騰訊對(duì)部分微信用戶開(kāi)放了工商銀行的存款產(chǎn)品……根據(jù)開(kāi)源證券不完全統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款類產(chǎn)品，主要由城商行和民營(yíng)銀行提供、相關(guān)銀行數(shù)量合計(jì)占比近9成;產(chǎn)品期限以3至5年居多，平均利率較同期限的定期存款高出1個(gè)百分點(diǎn)左右。報(bào)告指出，“高息攬儲(chǔ)”與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量等共同作用下，相關(guān)中小銀行存款規(guī)模快速增長(zhǎng)，部分城商行、民營(yíng)銀行2019年存款規(guī)模甚至翻番。

在支付寶、騰訊理財(cái)通、度小滿金融、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所、天星金融、360你財(cái)富等9家頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，涉及相關(guān)存款產(chǎn)品的銀行超過(guò)80家。

與此同時(shí)，根據(jù)金融時(shí)報(bào)的不完全統(tǒng)計(jì)，期間，京東金融合作銀行共70余家，其中有18家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品70余款;支付寶合作銀行12家，其中有4家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品6款;度小滿金融合作銀行共40余家，其中有14家銀行已上線在售產(chǎn)品，在售銀行存款產(chǎn)品40余款。互聯(lián)網(wǎng)存款市場(chǎng)規(guī)模，根據(jù)測(cè)算，約1.06~1.18萬(wàn)億。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)(目前主要是Web 2.0)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

近年來(lái)，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。2014年底中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破10萬(wàn)億。第三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)貨、寶寶類產(chǎn)品等已經(jīng)進(jìn)入普通人的視野。

2015年1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)率財(cái)政部、發(fā)改委、工信部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等多個(gè)部委一把手視察深圳前海微眾銀行，并稱希望互聯(lián)網(wǎng)金融艮行用自己的方式來(lái)倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革，同時(shí)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起融為一體，互相合作，共同實(shí)現(xiàn)“普惠金融”。在2015年3月的政府報(bào)告中，李克強(qiáng)總理首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，其中“互聯(lián)網(wǎng)+金融”再次成為熱議的焦點(diǎn)。2015年3月，銀監(jiān)會(huì)普惠金融部召集會(huì)議，公布了較為完整的P2P監(jiān)管文件，其中不僅對(duì)P2P提出了3000萬(wàn)的注冊(cè)資本門(mén)檻限制，更提出對(duì)P2P必須實(shí)行杠桿管理。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足。

傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合正成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新生力量，互聯(lián)網(wǎng)“牽手”金融業(yè)可謂大勢(shì)所趨。國(guó)內(nèi)銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等金融巨頭紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，未來(lái)會(huì)出現(xiàn)更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融業(yè)結(jié)合的案例。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

此前監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)聲，警示互聯(lián)網(wǎng)存款風(fēng)險(xiǎn)。包括螞蟻金服、騰訊理財(cái)通、京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士表示，《通知》的印發(fā)實(shí)施有利于商業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，對(duì)于彌補(bǔ)制度短板、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有積極意義。

具體來(lái)看，《通知》明確要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《通知》提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)測(cè)，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，合理控制負(fù)債成本。地方性法人銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。此外，《通知》還強(qiáng)調(diào)，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度，對(duì)違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。

銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的產(chǎn)物，最近業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快。但該業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，涉嫌違反相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)要求，突破地方法人銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并且非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款產(chǎn)品穩(wěn)定性較差，對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性管理也帶來(lái)挑戰(zhàn)。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。

欲了解更詳實(shí)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展前景分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華報(bào)告《2020-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)調(diào)查分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》

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  2020-2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)調(diào)查分析與發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告

  伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與以互聯(lián)網(wǎng)（目前主要是Web 2.0）為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是搜索引擎、移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)...

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