我國消費金融行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查 消費金融全方位下沉市場

• 2023年1月27日 來源：新浪 1051 67
• 繁體

2022年，以持牌消費金融公司為代表的消費金融行業(yè)以“普惠”為支點，通過科技驅(qū)動，降本增效，加速推動消費金融市場蓬勃發(fā)展，助力國家加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，服務健全內(nèi)需體系，實現(xiàn)我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

消費金融公司是指經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。擬試點設(shè)立的專業(yè)消費金融公司不吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來源主要為資本金，在規(guī)模擴大后可以申請發(fā)債或向銀行借款。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

我國消費金融行業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查

消費金融公司貸款余額增長迅猛。截至2021年底，我國消費金融公司數(shù)量增至30家，貸款余額突破7000億元，達到7106億元，同比增長44.2%，2020年末貸款余額是5500億。

從2010年的首批3家消費金融公司(中銀、北銀、錦程)獲批設(shè)立以來，時間已然過去了13年，彈指一揮間，滄海已桑田。P2P的清退、現(xiàn)金貸/校園貸的整頓、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)、網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)(還未正式頒布)、征信業(yè)務管理辦法，已經(jīng)深刻的改變了整個消費金融行業(yè)。

2022年，以持牌消費金融公司為代表的消費金融行業(yè)以“普惠”為支點，通過科技驅(qū)動，降本增效，加速推動消費金融市場蓬勃發(fā)展，助力國家加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，服務健全內(nèi)需體系，實現(xiàn)我國經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

數(shù)智化建設(shè)的全面推進，讓消費金融公司的服務質(zhì)效持續(xù)提升，經(jīng)營成本和客戶信貸成本持續(xù)降低，在助力提振民生消費，支持實體經(jīng)濟發(fā)展方面起到了更好的效果。

消費金融全方位下沉市場

2022年中央一號文件提出，強化鄉(xiāng)村振興金融服務;《“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃》強調(diào)，健全農(nóng)村金融服務體系，將“鄉(xiāng)村振興金融服務行動”列入新一輪農(nóng)村改革推進工程;2022年3月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》，提出支持符合條件的地區(qū)開展普惠金融服務鄉(xiāng)村振興試點示范，探索金融服務鄉(xiāng)村振興有效途徑;10月，黨的二十大報告指出，“要全面推進鄉(xiāng)村振興，堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興?！?/p>

在過去一年間，消費金融公司為響應國家政策要求，立足國家助農(nóng)幫扶基本格局，在搭建助農(nóng)銷售平臺、幫扶特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展上亦做出了諸多布局。

招聯(lián)消費金融有限公司(以下簡稱“招聯(lián)金融”)告訴《中國經(jīng)營報》記者，招聯(lián)金融與聯(lián)通母公司深度合作，打造“富饒計劃”為農(nóng)產(chǎn)品提供電商專屬平臺，拓寬商品銷路，讓農(nóng)戶與奮斗者之間產(chǎn)生聯(lián)動，指尖微光得意傳遞，同時開展“月月享5折”活動，持續(xù)助力奮斗者，通過讓利減收，幫助人們，為社會做貢獻，踐行普惠金融?！芭c此同時，公司蓄力發(fā)展數(shù)字化，積極利用數(shù)字科技能力和供應鏈優(yōu)勢，將金融服務扎根到田間地頭，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，為鄉(xiāng)村振興貢獻力量?！?/p>

在黑龍江省雙鴨山市饒河縣，招聯(lián)消費金融與當?shù)剞r(nóng)戶溝通，針對農(nóng)產(chǎn)品品牌知名度低，缺乏品牌識別力等問題，通過互聯(lián)網(wǎng)+營銷的手段，進行農(nóng)產(chǎn)品特色包裝，幫助農(nóng)戶拓寬了銷路，擴大了農(nóng)產(chǎn)品銷售。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年版消費金融產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》顯示：

消費金融公司在農(nóng)村這一場景上，針對差異化需求也作出了更精細化的布局。

興業(yè)消費金融股份公司(以下簡稱“興業(yè)消費金融”)表示，公司為精準定位并服務不同客群，構(gòu)建全覆蓋普惠金融體系。經(jīng)過近八年的探索，興業(yè)消費金融公司大力拓展無擔保信貸產(chǎn)品，形成了家庭消費貸、興才計劃、立業(yè)計劃等重點產(chǎn)品體系，基本覆蓋了大部分的普惠金融客群，實現(xiàn)對不同類型特別是縣鄉(xiāng)區(qū)域普惠客群的精準供給。針對個體工商業(yè)者和自雇人士普遍征信不足、缺乏抵質(zhì)押等增信手段的難點，創(chuàng)造性推出純信用、無擔保的家庭消費貸產(chǎn)品，并進一步下沉重心至各縣域鄉(xiāng)村，提升縣域鄉(xiāng)村地區(qū)消費貸款投放占比，幫助農(nóng)村居民改善生活條件、提升消費能力，為居民消費升級、擴大內(nèi)需貢獻力量。同時，公司加快線上產(chǎn)品創(chuàng)新和運營，以自研開發(fā)手機APP應用為起點，逐步發(fā)力線上業(yè)務，推動線上線下融合發(fā)展。

在提升風險管理能力，保障普惠金融可持續(xù)性方面，興業(yè)消費金融表示，其將風險管理能力作為核心競爭力的重要內(nèi)容加以鍛造，融合傳統(tǒng)風控與智能風控理念，有效解決信息不對稱的問題，專注建構(gòu)“貸前—貸中—貸后”全流程風控體系。首先，基于下沉客群普遍缺乏有效征信記錄的特點，持續(xù)優(yōu)化貸前調(diào)查作業(yè)流程，堅持“親核親訪、面談面簽”，由客戶經(jīng)理前往客戶的生活居所及辦公場所進行核訪，調(diào)查驗證其真實收入負債情況，全面考量客戶外部負債和生活成本，盡可能還原客戶真實的借款用途和償債能力。其次，融合運用傳統(tǒng)及新興征信信息，在傳統(tǒng)征信手段的基礎(chǔ)上，充分應用客戶行為數(shù)據(jù)，強化申請信息驗證、不良嗜好排查、多頭借貸防范等風險防控。在貸款發(fā)放后，通過搭建系統(tǒng)與人工相結(jié)合的風險預警策略，利用多維征信信息和機器學習算法，發(fā)揮大數(shù)據(jù)平臺與數(shù)字決策引擎的協(xié)同效應，對存量客戶進行風險分層，實施存續(xù)期內(nèi)差異化管理。

發(fā)力消費貸助推消費回暖

為著力擴大消費需求，推動降低個人消費信貸成本，不少銀行加大了消費貸的優(yōu)惠力度。

例如，招商銀行推出了閃電貸利率優(yōu)惠券活動，符合活動條件的閃電貸客戶，可獲得利率折扣券，折后年利率最低可達到3.2%。北京銀行某支行網(wǎng)點的工作人員告訴記者，針對房貸、代發(fā)工資或者公積金客戶，消費貸利率有優(yōu)惠，打完折后利率在4%左右。

另外，不少銀行積極發(fā)力消費金融。例如，工行日前推出e分期限時優(yōu)惠活動，12期年手續(xù)費率低至1.98%，折算年化利率(單利)3.64%。

齊魯銀行在機構(gòu)調(diào)研時表示，去年四季度以來，該行消費貸、信用卡投放有了較為明顯的改善，月均投放額均較上半年有所增加。展望2023年，預計消費貸款、信用卡業(yè)務將會得到發(fā)展。

廈門銀行在近期的投資者調(diào)研中表示，預計2023年一季度，零售貸款增速將不低于2022年一季度貸款增速，重點投放產(chǎn)品為個人經(jīng)營性貸款和信用消費貸款。

星圖金融研究院副院長薛洪言對記者表示，線下消費場景明顯復蘇，被壓抑的消費需求將快速釋放，銀行及時做好消費貸款的配套支持將有效助力消費回暖和經(jīng)濟復蘇。

銀行除了在消費貸利率上提供優(yōu)惠以外，還可以擴大個人消費信貸額度，延長貸款期限，也可以推廣更多有針對性、與消費復蘇相關(guān)的信貸產(chǎn)品，如針對旅游等社會服務領(lǐng)域的消費信貸業(yè)務。

消費貸強勢復蘇的背后是政策的大力支持。國家在出臺助力實體經(jīng)濟復蘇相關(guān)文件時，均強調(diào)了加大消費金融支持力度。銀保監(jiān)會也提出，為恢復和擴大消費營造良好金融環(huán)境，下一步將督促銀行機構(gòu)合理增加消費信貸。

《2023-2028年版消費金融產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

• 相關(guān)深度報告REPORTS

  

  2023-2028年版消費金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)定位規(guī)劃及招商策略咨詢報告

  “產(chǎn)業(yè)園區(qū)”是執(zhí)行城市產(chǎn)業(yè)職能的重要空間形態(tài)，園區(qū)在改善區(qū)域投資環(huán)境、引進外資、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展經(jīng)濟等方面發(fā)揮積極的輻射、示范和帶動作用，成為城市經(jīng)濟騰飛的助推器。產(chǎn)業(yè)園區(qū)是...

  查看詳情

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡