經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)給高度相關(guān)的銀行業(yè)注入活力 11家銀行增幅超過20% 農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展分析報(bào)告

• 李波 2023年3月16日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 240 7
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歐美金融危機(jī)似有越演越烈之勢(shì)。隔夜，瑞士信貸在最新財(cái)報(bào)中自曝其內(nèi)控發(fā)現(xiàn)“重大缺陷”，同時(shí)其最大股東沙特國(guó)家銀行稱因監(jiān)管限制，無法提供更多資金支持。瑞士信貸股價(jià)隨之暴跌，盤中一度重挫逾30%，創(chuàng)20年來新低。

歐美金融危機(jī)似有越演越烈之勢(shì)。隔夜，瑞士信貸在最新財(cái)報(bào)中自曝其內(nèi)控發(fā)現(xiàn)“重大缺陷”，同時(shí)其最大股東沙特國(guó)家銀行稱因監(jiān)管限制，無法提供更多資金支持。瑞士信貸股價(jià)隨之暴跌，盤中一度重挫逾30%，創(chuàng)20年來新低。

歐美銀行股因此再度集體大跌，第一共和銀行跌21.37%，西太平洋合眾銀行跌12.87%，摩根大通跌4.72%，高盛跌3.03%，花旗跌5.44%，摩根士丹利跌5%，富國(guó)銀行跌3.21%，德意志銀行跌6.79%。

歐美銀行業(yè)的連續(xù)大跌凸顯了中國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定與低估值，成為市場(chǎng)的避風(fēng)港。截至今日，42只A股銀行股中40只個(gè)股市凈率低于1倍。

Wind統(tǒng)計(jì)顯示，目前已經(jīng)披露2022年業(yè)績(jī)快報(bào)的21家銀行中，歸母凈利潤(rùn)同比增幅達(dá)到兩位數(shù)的為18家，其中11家銀行增幅超過20%。

而隨著穩(wěn)地產(chǎn)一系列政策的落地，地產(chǎn)銷售正在邊際回暖，全國(guó)主要城市新房?jī)r(jià)格指數(shù)已實(shí)現(xiàn)環(huán)比止跌，地產(chǎn)對(duì)銀行板塊的估值壓制已不存在。

另外，疫情之后，居民消費(fèi)觸底反彈。只要收入預(yù)期企穩(wěn)，沒人愿意節(jié)衣縮食，消費(fèi)回暖是必然趨勢(shì)，居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄也不過是為將來的消費(fèi)積蓄力量。消費(fèi)復(fù)蘇為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)提供了動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)又給高度相關(guān)的銀行業(yè)注入活力。

浙商證券指出，銀行板塊受益于疫情放開、地產(chǎn)化險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇三重奏。今年政府工作報(bào)告印證三重奏邏輯：穩(wěn)增長(zhǎng)方向不變、力度加強(qiáng);地產(chǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)有望緩釋。當(dāng)下處于經(jīng)濟(jì)修復(fù)前期，繼續(xù)堅(jiān)定看好銀行股。

農(nóng)村商業(yè)銀行，簡(jiǎn)稱：農(nóng)商銀行(Rural commercial bank)是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力 農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展空間分析

農(nóng)村商業(yè)銀行，就是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行多由農(nóng)村信用合作社改制而來。

農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。

近年來，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面，有了長(zhǎng)足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務(wù)的各個(gè)類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評(píng)估類等，都有一定程度的發(fā)展。

其中，銀行卡類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢(shì)。此外，代理類的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費(fèi)。

農(nóng)商行無論是在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，還是經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面，在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)里面發(fā)展均較為快速，但由于自身定位為“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)‘三農(nóng)’，服務(wù)中小企業(yè)”，農(nóng)商行的政策任務(wù)較重，在新業(yè)務(wù)拓展方面仍顯不足，在商業(yè)銀行領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。

作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體，農(nóng)村商業(yè)銀行，尤其是剛從農(nóng)村信用社或者農(nóng)村合作銀行改制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行該如何拓展業(yè)務(wù)，管控風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中占據(jù)有利地位。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2026年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

農(nóng)村商業(yè)銀行主要由農(nóng)村信用社改制而來，自1978 年十一屆三中全會(huì)至今，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行隨著農(nóng)村信用合作社改革進(jìn)程的推進(jìn)，已逐步成為了農(nóng)村金融的主要力量，為新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展提供支撐，進(jìn)而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)好支農(nóng)支小主力軍，防止出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)定位“離農(nóng)脫小”的盲目擴(kuò)張傾向。目前，全國(guó)共有大約1500家農(nóng)村商業(yè)銀行，作為區(qū)縣級(jí)別的農(nóng)村商業(yè)銀行在難以實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的監(jiān)管要求下，與其盯著上市的宏大目標(biāo)，不如首先腳踏實(shí)地服務(wù)“三農(nóng)”。與大型銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行還面臨資金成本高、資本補(bǔ)充渠道狹窄等問題。

農(nóng)村商業(yè)銀行需要直面困難，把根深深扎下去，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。農(nóng)村雖然缺乏抵押物，但每個(gè)農(nóng)民、每家農(nóng)戶都有自身信用。農(nóng)村商業(yè)銀行要和農(nóng)民打成一片，準(zhǔn)確掌握農(nóng)民的信用情況。

通過綜合考察農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等來判斷每個(gè)農(nóng)戶的信用。銀行機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用各級(jí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門定期更新發(fā)布的農(nóng)民合作社示范社、示范家庭農(nóng)場(chǎng)、規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織名單，積極發(fā)展面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的首貸、信用貸。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)正確應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準(zhǔn)扶貧，支持新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換重大工程，堅(jiān)守"立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)"的宗旨，充分利用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，緊抓防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)這條主線，積極有效地采取各種措施實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

隨著我國(guó)居民收入水平的不斷提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)以及消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)者對(duì)零售銀行產(chǎn)品多樣化的需求不斷增加，個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、銀行卡等消費(fèi)金融產(chǎn)品以及個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，為商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的空間。

通過改革，農(nóng)村信用社治理模式已經(jīng)發(fā)生了根本性變化，長(zhǎng)期存在的內(nèi)部人控制問題得到有效解決，機(jī)構(gòu)自身已經(jīng)形成了深入推進(jìn)深層次體制機(jī)制改革的內(nèi)生動(dòng)力。中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)前景良好，2025年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到20.94萬億元，同比增長(zhǎng)6.6%。

本報(bào)告在大量周密的市場(chǎng)調(diào)研基礎(chǔ)上，主要依據(jù)了國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家商務(wù)部、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家經(jīng)濟(jì)信息中心、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心、國(guó)家海關(guān)總署、全國(guó)商業(yè)信息中心、中國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心、中國(guó)行業(yè)研究網(wǎng)、國(guó)內(nèi)外相關(guān)報(bào)刊雜志的基礎(chǔ)信息以及農(nóng)村商業(yè)銀行專業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)現(xiàn)狀、市場(chǎng)各類經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的情況、重點(diǎn)企業(yè)狀況、區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展情況等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)的闡述和深入的分析，著重對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行詳盡深入的分析，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)的政策經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和防范建議進(jìn)行分析。最后提出研究者對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)的研究觀點(diǎn)，以供投資決策者參考。

了解更多行業(yè)數(shù)據(jù)詳情，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2021-2026年中國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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