數(shù)字金融助力小微“走出去”小微金融市場發(fā)展趨勢及現(xiàn)狀分析

• 方蔓桃 2023年6月29日 來源：百度 1402 92
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中小微企業(yè)是推動經(jīng)濟(jì)增長、拉動社會就業(yè)和促進(jìn)發(fā)展創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。黨中央、國務(wù)院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)面臨衰退風(fēng)險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內(nèi)面臨變幻莫測的國際環(huán)境和挑戰(zhàn)，

今年前5個月我國外貿(mào)進(jìn)出口總值16.77萬億元人民幣，同比增長4.7%。其中，與新興市場的貿(mào)易成為我國外貿(mào)增長的重要推動力。當(dāng)前，國際形勢仍然復(fù)雜嚴(yán)峻，國際需求收縮還在持續(xù)，我國外貿(mào)企業(yè)特別是小微企業(yè)仍面臨壓力。在推動外貿(mào)穩(wěn)規(guī)模、優(yōu)結(jié)構(gòu)方面，金融機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮怎樣的作用?在穩(wěn)住對發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體出口的同時，如何幫助小微企業(yè)降低融資成本，及時識別風(fēng)險，深入拓展市場?

中小微企業(yè)是推動經(jīng)濟(jì)增長、拉動社會就業(yè)和促進(jìn)發(fā)展創(chuàng)新的重要驅(qū)動力。黨中央、國務(wù)院一直重視我國中小微企業(yè)，在制度和政策上不斷改革和創(chuàng)新，推動中小微企業(yè)發(fā)展壯大。當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)面臨衰退風(fēng)險，中國也可能在“后疫情”的較長時期內(nèi)面臨變幻莫測的國際環(huán)境和挑戰(zhàn)，中小微企業(yè)已成為我國“惠民生、保就業(yè)、穩(wěn)增長、擴(kuò)內(nèi)需”的重要抓手。但“融資難”和“融資貴”仍是困擾中小微企業(yè)發(fā)展壯大的世界性難題。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國小微金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》分析

小微金融行業(yè)市場投資分析

近年來，我國實體經(jīng)濟(jì)迎來新一輪發(fā)展，以民營企業(yè)、小微企業(yè)為主的市場主體理所當(dāng)然成為了實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 " 主力軍 "。與此同時，針對企業(yè)的金融業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展壯大，一方面，受疫情反復(fù)及全球整體經(jīng)濟(jì)下行等多重影響，體量有限的小微企業(yè)、個體工商戶等主體的融資門檻較高，很多小微企業(yè)面臨著資金難題;另一方面，企業(yè)在積極發(fā)展主業(yè)的過程中也必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求。

一直以來，小微企業(yè)都是中國經(jīng)濟(jì)最活躍的力量，充當(dāng)著市場經(jīng)濟(jì)肌體中“毛細(xì)血管”的角色。數(shù)據(jù)顯示，2021年，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了中國60%以上的GDP、80%以上的就業(yè)機(jī)會，并占出口總額的約60%。為了更好地促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，國家出臺了創(chuàng)新激勵、稅收優(yōu)惠和融資支持等多重利好政策。盡管如此，小微企業(yè)貸款僅占2021年中國整體貸款總額的26.0%。2022年，中國銀行業(yè)著力發(fā)展科技金融、綠色金融、數(shù)字金融，積極推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額達(dá)到59.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.6萬億元，同比增長23.6%。

近日，在首屆數(shù)字金融服務(wù)節(jié)暨第四屆小微客戶服務(wù)節(jié)上，中信銀行常務(wù)副行長劉成與中國信保副總經(jīng)理徐新偉代表雙方簽署“數(shù)字服務(wù)支持中小微外貿(mào)企業(yè)聯(lián)合行動宣言”，內(nèi)容包括數(shù)字引領(lǐng)、數(shù)字創(chuàng)新、數(shù)字管控、數(shù)字服務(wù)以及數(shù)字賦能5個主題，整合雙方在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，致力于通過構(gòu)建智能風(fēng)險體系破解企業(yè)融資難題，提升企業(yè)融資便利度，開展聯(lián)合惠企服務(wù)。

2022年5月份，中信銀行在上線第一時間即辦理了全國首筆基于國家外匯管理局區(qū)塊鏈服務(wù)平臺的保單融資業(yè)務(wù)。同年12月，中信銀行推出針對小微出口企業(yè)、依托中國信保和海關(guān)“單一窗口”平臺的大數(shù)據(jù)純線上融資產(chǎn)品“出口e貸”，實現(xiàn)企業(yè)授信批復(fù)、提款和還款全流程自動化，至今已累計為近500家出口企業(yè)提供授信支持。以銀保合作為驅(qū)動，中信銀行的保單融資業(yè)務(wù)規(guī)模也實現(xiàn)了快速增長，2022年超過200億元人民幣，連續(xù)3年同比增速超100%，累計服務(wù)企業(yè)近千家。

2021年人民幣貸款增加19.95萬億元，同比多增3150億元。信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，對國民經(jīng)濟(jì)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度進(jìn)一步加大，截至2021年末，普惠小微貸款余額19.23萬億元，同比增長27.3%。2022年末，普惠小微貸款余額23.8萬億元，同比增長23.8%，增速比2021年末低3.5個百分點;全年增加4.59萬億元，同比多增4549億元。

紓困中小微企業(yè)成為第一要務(wù)?！盁o接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉(zhuǎn)變，面對國際貿(mào)易形勢變化，我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這是百年不遇之困局，使銀行與金融科技公司成為“共生體”，探求小微貸款定價、智能風(fēng)控解決之道。數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主力軍，只有讓小微活起來，才能帶動整個經(jīng)濟(jì)興旺，為構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局注入強(qiáng)動力。當(dāng)前，外部環(huán)境形勢嚴(yán)峻，多地疫情反撲，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，小微企業(yè)規(guī)模小、基礎(chǔ)薄、抗風(fēng)險能力弱，經(jīng)營發(fā)展遭受多重沖擊，急需解憂紓困的環(huán)境和土壤。近兩年，國家持續(xù)加大扶持力度，實施更大規(guī)模普惠性、實質(zhì)性減稅降費等穩(wěn)企紓困政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)予以支持，不斷優(yōu)化營商環(huán)境，促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)快速復(fù)蘇、重?zé)ɑ盍Α?/p>

在我國實體經(jīng)濟(jì)中，面廣量大的小微企業(yè)雖然單體規(guī)模小，但發(fā)揮的整體作用并不“微小”。從國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次和豐富性角度看，小微企業(yè)主要是各類生產(chǎn)行業(yè)的配套性企業(yè)，為大中型企業(yè)提供配套服務(wù)。同時，小微企業(yè)還包括廣泛的服務(wù)型企業(yè)，如小微餐飲、社區(qū)服務(wù)等企業(yè)，這些企業(yè)的發(fā)展為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的服務(wù)環(huán)境。從服務(wù)民生、解決就業(yè)的角度看，在同等的投資規(guī)模下，小微企業(yè)吸納勞動力的數(shù)量更多，且規(guī)模小、靈活性強(qiáng)，更能適應(yīng)市場需求，具有廣闊的發(fā)展前景。

年來，金融機(jī)構(gòu)通過銀保合作有效拓寬企業(yè)融資渠道、降低融資成本、提升融資效率，通過“數(shù)字+普惠”“線上+線下”等形式，切實服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

2022年9月份，原中國銀保監(jiān)會辦公廳、商務(wù)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展鐵路運輸單證金融服務(wù)試點更好支持跨境貿(mào)易發(fā)展的通知》，鼓勵銀行將風(fēng)險可控的鐵路運輸單證作為結(jié)算和融資可接受的單證，為外貿(mào)企業(yè)提供本外幣結(jié)算、信用證開立、進(jìn)出口貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融等服務(wù)。今年3月份，興業(yè)銀行首批國際鐵路運輸單證項下貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在青島、廈門落地，有效降低了鐵路運輸企業(yè)融資成本、促進(jìn)貿(mào)易便利化。興業(yè)銀行交易銀行部負(fù)責(zé)人表示，興業(yè)銀行以鐵路運輸單據(jù)核驗結(jié)果為依據(jù)，擴(kuò)大鐵路運輸單證相關(guān)金融服務(wù)規(guī)模，在有效控制風(fēng)險的前提下，為企業(yè)解決鐵路運單項下跨境結(jié)算及貿(mào)易融資難題。下一步興業(yè)銀行將持續(xù)推動鐵路運單融資和結(jié)算產(chǎn)品創(chuàng)新，降低外貿(mào)企業(yè)綜合融資成本，共同推動跨境貿(mào)易提質(zhì)增效。

小微金融行業(yè)市場投資前景分析

中國信保作為我國唯一的政策性出口信用保險機(jī)構(gòu)，積極支持外經(jīng)貿(mào)企業(yè)“走出去”，參與全球經(jīng)貿(mào)合作。2019年起，中國信保推出了出口信用保險手機(jī)應(yīng)用APP“信步天下”，以及“資信導(dǎo)航儀”“資信紅綠燈”等一系列數(shù)字化服務(wù)工具，基本實現(xiàn)了“線上+線下+生態(tài)”的數(shù)字化服務(wù)新模式轉(zhuǎn)變。

寧波長陸貿(mào)易有限公司是一家主營機(jī)械產(chǎn)品、五金工具的小微外貿(mào)企業(yè)。2022年3月，長陸公司接到一家來自波蘭買方公司的約15萬美元合作意向。這是該公司首次接到來自東歐國家的采購意向訂單，但因其要求的支付方式為預(yù)付款加賒銷，考慮到去年以來波蘭受俄烏沖突影響較大，最初長陸?yīng)q豫過是否直接拒絕該訂單。但是，為了保訂單、拓市場，長陸決定先通過“資信紅綠燈”查詢買方風(fēng)險情況，在得到查詢結(jié)果為“綠燈”的提示后，進(jìn)一步通過中國信保調(diào)查了解這家波蘭企業(yè)，最終與買方簽訂合同，成功開辟了東歐市場。截至目前，“信步天下”APP累計注冊用戶數(shù)近20萬，“資信紅綠燈”累計查詢次數(shù)已達(dá)52.4萬次。

今年2月份，國家外匯管理局跨境金融服務(wù)平臺銀企融資對接應(yīng)用場景正式上線運行。通過該應(yīng)用場景，外貿(mào)企業(yè)可自主向1家至3家銀行發(fā)布融資需求，銀行在獲得企業(yè)授權(quán)的情況下可查詢企業(yè)跨境信用數(shù)據(jù)，并結(jié)合企業(yè)實際業(yè)務(wù)情況和銀行內(nèi)部風(fēng)控要求，決定是否受理該融資授信申請，成功授信后在平臺登記授信金額、期限等信息。中信銀行、興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)均接入相關(guān)業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資提供便利。

展望未來，財稅和金融政策將繼續(xù)發(fā)力，支持中小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展，進(jìn)一步為經(jīng)營主體減負(fù)。

小微金融行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析小微金融行業(yè)未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘小微金融行業(yè)的市場潛力，基于重點細(xì)分市場領(lǐng)域的深度研究，提供對產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場競爭、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個角度市場變化的生動描繪，清晰發(fā)展方向。

了解更多關(guān)于小微金融行業(yè)前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2023-2028年中國小微金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》。

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  2023-2028年中國小微金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告

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