數(shù)字貨幣的普及和應(yīng)用情況 數(shù)字人民幣存量達到136.1億元

• 黃江 2023年11月1日 來源：新浪 1096 70
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數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運營機構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達到136.1億元。

數(shù)字人民幣能夠無網(wǎng)無電支付，可以解決手機電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號不好等情況的支付問題，進一步提高支付的便捷性，提升客戶體驗，培育使用習慣。

數(shù)字人民幣落地應(yīng)用場景逐步擴大

近期，國內(nèi)一城市啟動數(shù)字人民幣發(fā)薪，引發(fā)了社會較大關(guān)注。今年以來，全國多地紛紛傳出數(shù)字人民幣落地的消息，這預(yù)示著，作為中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要內(nèi)容，數(shù)字人民幣正以“快進鍵”的模式持續(xù)推進。

數(shù)字人民幣來勢洶洶，試點地區(qū)陸續(xù)增加，應(yīng)用場景逐步擴大，還以一輪輪“發(fā)紅包”的形式，逐漸向普羅大眾揭開其“神秘的面紗”。

數(shù)字人民幣APP顯示，目前六大國有行，以及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共10家銀行，均作為運營機構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達到136.1億元。

這并非首個使用數(shù)字人民幣發(fā)放工資的案例。此前已有北京市豐臺文旅集團、江蘇銀行、揚州文化藝術(shù)學校等多個單位試水發(fā)放數(shù)字人民幣形式工資。從個別單位延展到全政務(wù)系統(tǒng)，足以可見，數(shù)字人民幣的落地使用正從點走向面。浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林對記者表示，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說明地方政府正全力推進數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用，支持數(shù)字人民幣試點。

據(jù)記者梳理，除了發(fā)工資，數(shù)字人民幣已落地了多個場景的應(yīng)用，并且正持續(xù)擴容。比如，蘇州落地了全國首個靈活就業(yè)人員繳存公積金的數(shù)字人民幣場景;常熟自2022年以來，已經(jīng)用數(shù)字人民幣向中小微企業(yè)發(fā)放貸款近70000萬元;郵儲銀行也在去年落地了全行首筆數(shù)字人民幣汽車消費貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)等等。從一般的消費場景到財政資金使用，再到金融發(fā)放貸款、跨境支付等業(yè)務(wù)，以及公共服務(wù)繳費、醫(yī)療服務(wù)、保險理賠等，數(shù)字人民幣可謂遍地開花。

中國(深圳)綜合開發(fā)研究院通證數(shù)字經(jīng)濟研究中心副主任馬朝良接受證券時報記者采訪時表示，從數(shù)字人民幣目前應(yīng)用情況看，在以下三個場景的需求可能更大，效果更好：一是小額高頻的零售場景，數(shù)字人民幣的實時結(jié)算和可追溯特性可以滿足大眾對便捷零售支付服務(wù)的需求;二是跨境支付領(lǐng)域，數(shù)字人民幣不僅能有效提高跨境支付的速度和效率，還將推動跨境支付業(yè)務(wù)的升級迭代;三是民生服務(wù)場景，包括社保、稅收、公積金、物業(yè)費等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣都可以為公眾提供安全、便捷、個性化的服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》顯示：

數(shù)字人民幣，是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價。

自2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都以及2022冬奧會開展數(shù)字人民幣測試，后又陸續(xù)增加了幾批新的試點地區(qū)。2023年4月，江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區(qū)推出具體方案，截至4月8日，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區(qū)。

數(shù)字人民幣持續(xù)推廣的趨勢不可避免，中國加速數(shù)字化支付的步伐也將助力數(shù)字人民幣在國際上的傳播。隨著數(shù)字貨幣的普及和應(yīng)用，個人和企業(yè)的商業(yè)活動和支付習慣也將發(fā)生深刻變化，同時數(shù)字人民幣的發(fā)展也將推動數(shù)字經(jīng)濟的不斷發(fā)展?？深A(yù)見的是，數(shù)字人民幣不僅是國內(nèi)，也是國際社會對未來金融發(fā)展的重要押注。

因此，中國政府以及相關(guān)機構(gòu)要加快完善數(shù)字人民幣的相關(guān)技術(shù)、法規(guī)和市場，賦予數(shù)字人民幣更多的價值和應(yīng)用場景，全力打造數(shù)字貨幣的創(chuàng)新標桿。數(shù)字人民幣的推廣不僅有助于推動數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，同時也有利于推進金融科技創(chuàng)新，打造更加包容、普惠、高效的金融系統(tǒng)。數(shù)字人民幣的特點在于其安全、可控、實用等方面的優(yōu)勢，能夠更好地反映現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展需求，為市場主體提供更加便捷、安全、高效的支付方式。

在數(shù)字人民幣的實際應(yīng)用過程中，也需要多方合作，包括運營機構(gòu)、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等多個角色的參與，共同為數(shù)字貨幣的發(fā)展搭建更加完善和高效的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)體系。同時也需要提高個人和機構(gòu)對數(shù)字貨幣的意識和理解，應(yīng)用數(shù)字人民幣來實現(xiàn)價值交換和資金流轉(zhuǎn)的過程需要更加注重隱私和網(wǎng)絡(luò)安全保護，這樣才能讓更多的市場主體得到更好的使用體驗和保障。

數(shù)字人民幣為公務(wù)員發(fā)工資

近日，江蘇常熟等地嘗試使用數(shù)字人民幣為公務(wù)員發(fā)工資，引發(fā)廣泛關(guān)注。據(jù)報道，此舉是為了配合江蘇省數(shù)字人民幣推廣工作，此前常熟已在多領(lǐng)域開展數(shù)字人民幣場景建設(shè)與推廣，涵蓋公交出行、醫(yī)療支付、商超支付、水費燃氣費繳納等諸多場景，用數(shù)字人民幣發(fā)工資是“順勢而為”。單從應(yīng)用對象上來看，從公務(wù)員群體開始嘗試，逐步讓數(shù)字人民幣“流動起來”，相對而言阻力更小，可行性也更強。

統(tǒng)一使用數(shù)字人民幣發(fā)工資，質(zhì)疑的聲音也有之。有人覺得“相比微信、支付寶和銀行卡，數(shù)字人民幣支付并無特點”，有人擔心“強制推廣，員工有無不滿，會不會徒增麻煩”。我國的移動支付方式相對成熟，公眾的支付習慣已經(jīng)養(yǎng)成，如今推廣數(shù)字人民幣面臨阻礙和困難，民眾的心理不難理解。

單從數(shù)字人民幣的性質(zhì)上來看，推廣一事不能簡單用好壞衡量，而是一件“不得不做的事”。當下的移動支付雖然方便，但本質(zhì)上仍是基于傳統(tǒng)人民幣和銀行活期存款提供的第三方服務(wù)，而數(shù)字人民幣則作為真正具有貨幣效力的M0(流通中現(xiàn)金)，扮演著社會零售型貨幣的角色。作為法定的數(shù)字貨幣，不僅直接擁有貨幣的價值尺度和流通功能，影響我國支付基礎(chǔ)設(shè)施的變革，也可用于跨境結(jié)算，應(yīng)對全球貨幣競爭，提高人民幣的國際地位。

從技術(shù)角度分析，推廣數(shù)字人民幣有其獨特的優(yōu)勢。相比于傳統(tǒng)的支付方式，數(shù)字人民幣的目標是實現(xiàn)“可控匿名，智能合約”，在點對點的日常交易中更為安全。對于個人而言如紙幣般匿名，在后臺看來則每筆交易都可追溯，出現(xiàn)錯轉(zhuǎn)、預(yù)付款乃至糾紛、詐騙時，用戶維權(quán)將更為簡單。數(shù)字人民幣將有效降低金融風險，提供更為安全的支付環(huán)境。

看待數(shù)字人民幣的推廣，要用發(fā)展的眼光。從借著文旅消費券的“東風”啟航，到各大銀行提供實打?qū)嵉膬?yōu)惠，再到如今實現(xiàn)與微信、支付寶的對接，數(shù)字人民幣的“雙層運營”和“市場下沉”戰(zhàn)略取得了一定的成效，越來越多的民眾愿意并習慣于使用數(shù)字人民幣進行日常性的結(jié)算。與此同時，數(shù)字人民幣在技術(shù)上也不斷貼合用戶的使用習慣：上劃收款，下劃支付，一碼通用，更加便捷;推出“子母錢包”，探索“軟硬錢包”，管理輕松，對老人和孩子更為友好。當下來看，數(shù)字人民幣仍處于試點和推廣階段，并未實際投入市場化運營;未來，數(shù)字人民幣的發(fā)展將會支持更多的場景，嵌入商戶界面甚至滲透到支付鏈路之中，從而真正實現(xiàn)“魚得水逝而相忘乎水”。

《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告

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