消費金融市場發(fā)展前景廣闊 展望2024年我國消費信貸需求有望進一步回暖

• 黃婷 2024年1月22日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 495 26
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消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、

傳統(tǒng)消費金融(consumer finance，英文簡稱CF)是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2024-2029年消費金融產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢分析報告》分析：

在我國當前的宏觀經(jīng)濟形勢下，適時地出臺相關管理辦法是適應客觀經(jīng)濟形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務于居民個體。

消費金融在提高消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達國家，消費金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶。消費金融公司由于具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢，廣受不同消費群體歡迎。

有數(shù)據(jù)顯示，中國最大的家電連鎖企業(yè)之一—蘇寧電器(002024,股吧)的部分零售網(wǎng)點因有消費信貸的支持銷量增加了40%。不少專家指出，要大規(guī)模啟動國內消費市場，除了加大銀行等機構的信貸支持以外，還需要消費金融公司等更多專業(yè)化金融機構的支持。

當前，最迫切需要的是提高國民的消費水平與能力。要通過減稅讓利等方式扶持與促進企業(yè)發(fā)展，同時通過收入分配制度改革與稅收政策調節(jié)國民收入差距，讓多數(shù)國民具有不斷擴大消費的經(jīng)濟能力;比方通過出臺更為嚴厲的房地產(chǎn)市場宏觀調控政策，將房價穩(wěn)定在與國民普遍消費能力相適應的水平等等。還有，不斷健全社會保障制度建設，提高社會保障制度的保障水平，解除國民消費上的后顧之憂。只有在國民消費水平與能力不斷得到提升，敢于放心大膽地消費的情況下，再借助于消費金融公司等貸款制度創(chuàng)新，才能在更大程度上實現(xiàn)促進消費、擴大內需的目的。

消費金融市場發(fā)展前景廣闊

近日，國家金融監(jiān)督管理總局黨委召開擴大會議，傳達學習中央經(jīng)濟工作會議精神提出的加快發(fā)展消費金融。為促進消費金融有序發(fā)展，近年來，金融監(jiān)管部門持續(xù)完善金融法規(guī)。其中，國家金融監(jiān)督管理總局日前就《消費金融公司管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)公開征求意見時表示，隨著我國經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，消費金融公司行業(yè)的業(yè)務模式和風險特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費金融公司高質量發(fā)展和監(jiān)管需求。此次《征求意見稿》從股東責任、業(yè)務監(jiān)管等方面進行優(yōu)化調整，這有助于與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)有效銜接，推動消費金融公司規(guī)范化有序化發(fā)展。

征求意見稿提高消費金融公司準入標準，將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，以此促進股東積極發(fā)揮支持作用，切實承擔股東責任，同時避免由于股權相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。征求意見稿強化業(yè)務分類監(jiān)管，將業(yè)務分為基礎業(yè)務和專項業(yè)務，并適當拓寬融資渠道，增強股東流動性支持能力。征求意見稿強化風險管理，規(guī)定消費金融公司擔保增信業(yè)務余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續(xù)給予一定的整改過渡期。此外，要求消費金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴張。

據(jù)金融監(jiān)管總局相關司局負責人介紹，目前，征求意見稿已正式向社會公開征求意見。根據(jù)各界反饋意見，金融監(jiān)管總局將對征求意見稿進一步修改完善，并適時發(fā)布。

隨著消費金融市場規(guī)模逐漸增長，行業(yè)發(fā)展的長期驅動力受到關注。業(yè)內人士認為，各類機構應發(fā)揮特色和優(yōu)勢，根據(jù)不同客群，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務，實現(xiàn)差異化競爭。

消費金融已成為機構的必爭之地。商業(yè)銀行、消金公司、電商平臺、小貸公司等均已入局“消費金融戰(zhàn)”。在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，我國消費金融行業(yè)已經(jīng)基本形成多主體參與、多層次服務的完整體系。

具體而言，頭部機構主要為商業(yè)銀行，通過信用卡、消費貸款來提供服務;中部機構包括消費金融公司、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺，對客戶資質要求相對寬松，根據(jù)客戶不同差異化定價;底部是一些中小互聯(lián)網(wǎng)平臺、小貸公司等，它們主要服務于更下沉的客戶。

消費金融市場發(fā)展前景廣闊。展望2024年，中信證券研報顯示，我國消費信貸需求有望進一步回暖。銀行可能加大對優(yōu)質消費貸客群的營銷力度。在此背景下，消金公司可能選擇更加長尾的客戶，對風險定價能力的要求亦更高。行業(yè)競爭加劇，如何在存量競爭時代“智勝”消費金融市場是行業(yè)探索的話題。BCG報告提出“DOUBLE”增長引擎，建議消費金融從業(yè)機構針對不同客群采取差異化戰(zhàn)略，以精細化、集約化的方式經(jīng)營優(yōu)選客群，以風險量化、營銷專業(yè)化、產(chǎn)品多元化的方式經(jīng)營次優(yōu)客群，以貸前風控智能化、貸中貸后體系化的方式經(jīng)營大眾客群。

金融機構需根據(jù)自身戰(zhàn)略定位與資源稟賦，明確不同的聚焦方向。對于中小型銀行而言，探索下沉市場與客群成為必然，因而需要強化風控能力。一是回歸風險本質，基于客戶行為特征等，構建戰(zhàn)略型客群細分框架和戰(zhàn)略，做牢優(yōu)質客戶基本盤;二是持續(xù)打造下沉客群風控能力，強化外部數(shù)據(jù)引入，構建寬進嚴出、高頻迭代的貸中智能風控能力等;三是利用數(shù)字化信貸工廠等方式提升審批效率與精準度。

消費金融研究報告對消費金融行業(yè)研究的內容和方法進行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的消費金融資料進行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計結果及文獻資料，或以縱向的發(fā)展過程，或橫向類別分析提出論點、分析論據(jù)，進行論證。消費金融報告絕對如實地反映客觀情況，敘述、說明、推斷、引用均恰如其分。文字、用詞應力求準確。研究報告的文字也簡單、明了、通順、流暢，既明白如話，又把研究的效果準確地、科學地表達出來。消費金融研究報告以行業(yè)為研究對象，并基于行業(yè)的現(xiàn)狀，行業(yè)經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)，行業(yè)供需現(xiàn)狀，行業(yè)競爭格局，重點企業(yè)經(jīng)營分析，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分析，市場集中度等現(xiàn)實指標，分析預測行業(yè)的發(fā)展前景和投資價值。通過最深入的數(shù)據(jù)挖掘，對行業(yè)進行嚴謹分析，從多個角度去評估企業(yè)市場地位，準確挖掘企業(yè)的成長性，已經(jīng)為眾多企業(yè)帶來了最專業(yè)的研究和最有價值的咨詢服務過程。

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