李波
日前，直銷(xiāo)銀行APP確實(shí)迎來(lái)了下架潮，多家直銷(xiāo)銀行APP官宣退場(chǎng)，并將其功能業(yè)務(wù)整合至手機(jī)銀行APP中。
一、多家直銷(xiāo)銀行APP下架情況
漢口銀行：
7月3日，漢口銀行發(fā)布公告稱(chēng)，為提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，該行手機(jī)銀行APP和直銷(xiāo)銀行APP已進(jìn)行全面整合和優(yōu)化升級(jí)，原直銷(xiāo)銀行APP業(yè)務(wù)已遷移至手機(jī)銀行APP，直銷(xiāo)銀行APP將于2024年7月9日關(guān)停下線(xiàn)。
哈密市商業(yè)銀行：
哈密市商業(yè)銀行也于近日宣布，自7月11日起停止“哈密商行直銷(xiāo)銀行”微信公眾號(hào)的運(yùn)營(yíng)工作，直銷(xiāo)銀行全部功能和服務(wù)已遷移至該行手機(jī)銀行APP中。
東莞銀行：
東莞銀行直銷(xiāo)銀行APP已于今年6月28日從各大應(yīng)用商店下線(xiàn)，并停止下載和功能更新，該行直銷(xiāo)銀行APP中貸款業(yè)務(wù)功能、投資模塊業(yè)務(wù)等相關(guān)功能相繼轉(zhuǎn)入東莞銀行App等平臺(tái)。
民生銀行：
民生銀行直銷(xiāo)銀行APP、PC版與民生銀行手機(jī)銀行APP進(jìn)行整合，進(jìn)一步體現(xiàn)了直銷(xiāo)銀行APP向手機(jī)銀行APP遷移的趨勢(shì)。
二、直銷(xiāo)銀行APP下架原因分析
功能重復(fù)與同質(zhì)化：
直銷(xiāo)銀行APP與手機(jī)銀行APP在功能上存在較大重疊，如均提供存貸款、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，導(dǎo)致客戶(hù)更傾向于使用功能更加齊全、便捷度更高的手機(jī)銀行APP。
客戶(hù)黏性低與獲客優(yōu)勢(shì)不足：
相較于手機(jī)銀行APP，直銷(xiāo)銀行APP在客戶(hù)黏性方面表現(xiàn)較弱，且獲客成本較高，難以形成穩(wěn)定的客戶(hù)群體。
風(fēng)控制度與合規(guī)要求：
部分直銷(xiāo)銀行APP在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在不足，難以滿(mǎn)足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求，影響了其長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。
銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略：
隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)需要優(yōu)化資源配置，提高投入產(chǎn)出比。直銷(xiāo)銀行APP作為傳統(tǒng)銀行線(xiàn)上渠道的補(bǔ)充，在發(fā)展過(guò)程中逐漸失去優(yōu)勢(shì)，因此被整合或關(guān)停成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略的一部分
三、未來(lái)展望
獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行的發(fā)展：
盡管多家銀行直銷(xiāo)銀行APP宣布關(guān)?；蛘?，但獨(dú)立法人模式的直銷(xiāo)銀行仍具有發(fā)展?jié)摿?。例如，百信銀行和郵惠萬(wàn)家銀行等獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行在經(jīng)營(yíng)上相對(duì)獨(dú)立，能夠更好地利用母行資源并開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)
直銷(xiāo)銀行APP的差異化發(fā)展：
對(duì)于仍保留直銷(xiāo)銀行APP的銀行而言，應(yīng)注重差異化發(fā)展策略。通過(guò)提供特色化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)以及優(yōu)化用戶(hù)體驗(yàn)等方式來(lái)提升客戶(hù)黏性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
直銷(xiāo)銀行APP的下架潮是銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中策略調(diào)整的結(jié)果。隨著手機(jī)銀行APP功能的不斷完善和體驗(yàn)的優(yōu)化以及監(jiān)管要求的日益嚴(yán)格，直銷(xiāo)銀行APP逐漸失去優(yōu)勢(shì)并被整合或關(guān)停成為大勢(shì)所趨。然而，獨(dú)立法人模式的直銷(xiāo)銀行和差異化發(fā)展的直銷(xiāo)銀行APP仍具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2024-2029年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析與投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)報(bào)告》分析
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出以下幾個(gè)主要特點(diǎn)和趨勢(shì)：
一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速推進(jìn)
政策推動(dòng)：在政策層面，黨的二十大報(bào)告以及《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》、《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》、《金融科技發(fā)展規(guī)劃2022-2025》等文件均強(qiáng)調(diào)了加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的重要性，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了政策支持和指導(dǎo)。
技術(shù)融合：人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了技術(shù)支撐。這些技術(shù)的應(yīng)用不僅提高了業(yè)務(wù)處理效率和準(zhǔn)確性，還推動(dòng)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。
二、線(xiàn)上化趨勢(shì)明顯
業(yè)務(wù)線(xiàn)上化：隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，越來(lái)越多的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線(xiàn)上化辦理。用戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道即可完成大部分銀行業(yè)務(wù)，無(wú)需再到線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理。這不僅提高了用戶(hù)體驗(yàn)，還降低了銀行運(yùn)營(yíng)成本。
電子渠道替代效應(yīng)：電子渠道對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的替代效應(yīng)愈發(fā)明顯。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，截至2024年上半年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出數(shù)量達(dá)到1108家，其中包括大量支行和網(wǎng)點(diǎn)。這反映了銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中對(duì)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)的整合和優(yōu)化。
三、數(shù)據(jù)治理成為關(guān)鍵
數(shù)據(jù)價(jià)值凸顯：數(shù)據(jù)已成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源。銀行需要高度重視數(shù)據(jù)治理工作，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全性。通過(guò)數(shù)據(jù)治理，銀行可以更好地挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，為業(yè)務(wù)決策提供有力支持。
數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策：在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行越來(lái)越依賴(lài)于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，銀行可以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)行為的精準(zhǔn)分析，為客戶(hù)提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)。
四、組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)模式調(diào)整
組織架構(gòu)優(yōu)化：為了適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要，銀行紛紛對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。一些銀行通過(guò)設(shè)立數(shù)字金融部門(mén)或金融科技子公司等方式，加強(qiáng)科技研發(fā)和應(yīng)用能力。同時(shí)，銀行也在推動(dòng)業(yè)務(wù)與科技的深度融合，提高內(nèi)部協(xié)同效率。
業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新。銀行通過(guò)引入開(kāi)放銀行、場(chǎng)景金融等新型業(yè)務(wù)模式，拓展服務(wù)邊界和客戶(hù)群體。同時(shí)，銀行也在探索利用區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等新技術(shù)推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。
五、挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)
挑戰(zhàn)：盡管銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了顯著成效，但仍面臨一些挑戰(zhàn)。例如，傳統(tǒng)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中可能面臨技術(shù)、人才、資金等方面的瓶頸;同時(shí)，如何保障數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)也是銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。
應(yīng)對(duì)：為了應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，銀行需要不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新能力建設(shè);同時(shí)，也需要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的合作與交流;此外，還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)工作，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的穩(wěn)健推進(jìn)。
銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出加速推進(jìn)、線(xiàn)上化趨勢(shì)明顯、數(shù)據(jù)治理成為關(guān)鍵、組織架構(gòu)與業(yè)務(wù)模式調(diào)整以及面臨挑戰(zhàn)與應(yīng)對(duì)等特點(diǎn)。未來(lái)，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策的持續(xù)支持，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將繼續(xù)深化并取得更加顯著的成效。
2024年數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：
一、市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)
總體規(guī)模擴(kuò)大：根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院的預(yù)測(cè)，2024年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到63.8萬(wàn)億元，顯示出數(shù)字經(jīng)濟(jì)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要地位及其持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。
細(xì)分領(lǐng)域增長(zhǎng)：數(shù)字經(jīng)濟(jì)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、電子商務(wù)等，都將繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)，推動(dòng)整體市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。
二、技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用深化
新技術(shù)賦能：隨著AI、6G及衛(wèi)星相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，算力網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)能力供給有望持續(xù)增強(qiáng)，新技術(shù)變革將不斷賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。人工智能作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，其應(yīng)用場(chǎng)景將日趨多元化，催生智能制造等新模式新業(yè)態(tài)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速：企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將進(jìn)一步深化，推動(dòng)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、農(nóng)業(yè)等各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級(jí)，提高生產(chǎn)效率和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
三、數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)快速發(fā)展
數(shù)據(jù)資源價(jià)值化：數(shù)據(jù)資源將逐漸成為企業(yè)資產(chǎn)的重要組成部分，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化進(jìn)程將加快，圍繞數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的技術(shù)體系、服務(wù)體系和監(jiān)管體系將逐漸形成。
數(shù)據(jù)流通與交易：全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)市場(chǎng)規(guī)則將開(kāi)始建立，數(shù)據(jù)在流動(dòng)中更好地體現(xiàn)其價(jià)值，數(shù)據(jù)安全可靠流通體系將加快構(gòu)建，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要支撐。
四、產(chǎn)業(yè)生態(tài)與集聚效應(yīng)顯現(xiàn)
產(chǎn)業(yè)生態(tài)融合：數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與產(chǎn)業(yè)數(shù)字生態(tài)將進(jìn)一步融合，云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提速，為產(chǎn)業(yè)集群實(shí)現(xiàn)協(xié)同奠定基礎(chǔ)。
產(chǎn)業(yè)集聚加速：數(shù)字產(chǎn)業(yè)將加速“聚鏈成群”，形成集聚化、高端化、智能化、無(wú)邊界的發(fā)展特征，京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳等地區(qū)將成為數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的核心區(qū)域。
五、綠色化與可持續(xù)發(fā)展
數(shù)字化轉(zhuǎn)型與綠色化融合：“數(shù)字”與“綠色”將成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩個(gè)關(guān)鍵詞，數(shù)字化與綠色化將進(jìn)一步深度融合，企業(yè)通過(guò)數(shù)字化實(shí)現(xiàn)更高水平的綠色化，通過(guò)綠色化獲得更高價(jià)值的數(shù)字化。
碳中和路徑探索：數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化賦能將助力提前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，優(yōu)化能源利用方式，提高生產(chǎn)制造和流通消費(fèi)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)效率。
六、國(guó)際合作與治理加強(qiáng)
跨境數(shù)據(jù)貿(mào)易突破：跨境數(shù)據(jù)貿(mào)易作為服務(wù)貿(mào)易的重要組成部分，將在2024年有重要突破，相關(guān)的技術(shù)、法規(guī)體系初步建立，中國(guó)將成為建立數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、互利互惠的貿(mào)易規(guī)則的倡導(dǎo)者和先行者。
全球數(shù)字治理：中國(guó)將在全球數(shù)字治理秩序建立過(guò)程中發(fā)揮更大作用，推動(dòng)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，涌現(xiàn)更多全球數(shù)字合作與治理新興平臺(tái)。
七、政策支持與人才培養(yǎng)
政策支持力度加大：各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)將繼續(xù)出臺(tái)政策措施，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動(dòng)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。
人才培養(yǎng)與引進(jìn)：高水平復(fù)合型數(shù)字人才數(shù)量將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，人才能力水平顯著提升，有力支撐現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。
2024年數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)市場(chǎng)將保持快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用深化，數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)快速發(fā)展，產(chǎn)業(yè)生態(tài)與集聚效應(yīng)顯現(xiàn)，綠色化與可持續(xù)發(fā)展趨勢(shì)明顯，國(guó)際合作與治理加強(qiáng)，政策支持與人才培養(yǎng)力度加大。這些趨勢(shì)將共同推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。
國(guó)際合作與交流將進(jìn)一步加強(qiáng)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有全球性特征，各國(guó)之間的合作與交流將促進(jìn)數(shù)字技術(shù)的共享和創(chuàng)新。中國(guó)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)大國(guó)，將在全球數(shù)字治理中發(fā)揮更大作用，推動(dòng)建立更加開(kāi)放、包容、平衡的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)將與其他領(lǐng)域深度融合。例如，數(shù)字技術(shù)與綠色發(fā)展的結(jié)合將推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)向低碳、環(huán)保方向發(fā)展;數(shù)字技術(shù)與制造業(yè)的結(jié)合將促進(jìn)智能制造和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展;數(shù)字技術(shù)與服務(wù)業(yè)的結(jié)合將催生更多新型服務(wù)業(yè)態(tài)和商業(yè)模式。
2024年數(shù)字經(jīng)濟(jì)將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展前景。隨著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完善、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化的深度融合、數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的加強(qiáng)、國(guó)際合作與交流的深化以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)與其他領(lǐng)域的深度融合，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將成為推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要力量。
更多關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)及未來(lái)投資前景規(guī)劃，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2024-2029年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析與投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)報(bào)告》。
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