隨著我們國家老齡化程度不斷加深，提升老年人群的幸福感、獲得感、滿意度是保險行業(yè)提升服務(wù)水平的必然要求。近年來，各家保險機(jī)構(gòu)均探索開展了一系列的服務(wù)適老化建設(shè)，但是尚未形成規(guī)范，行業(yè)迫切需要建立一套服務(wù)適老化改造標(biāo)準(zhǔn)體系。5月13日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險機(jī)構(gòu)適老服務(wù)規(guī)范》。

中保協(xié)表示，《保險機(jī)構(gòu)適老服務(wù)規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布實施，為保險機(jī)構(gòu)服務(wù)老年客戶提供了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵保險機(jī)構(gòu)全面提升服務(wù)適老化水平，更好引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任，為廣大老年人群提供便捷、高效的保險服務(wù)，充分保障老年消費(fèi)者合法權(quán)益。

中國保險機(jī)構(gòu)行業(yè)是指依法設(shè)立并經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)集合，涵蓋人身保險公司、財產(chǎn)保險公司、再保險公司、保險資產(chǎn)管理公司等主體，業(yè)務(wù)范圍包括壽險、健康險、意外險、車險、企業(yè)財產(chǎn)險、責(zé)任險、農(nóng)業(yè)險等全品類產(chǎn)品，并通過保險資金運(yùn)用參與資本市場投資。行業(yè)核心功能在于通過風(fēng)險定價與轉(zhuǎn)移機(jī)制，為個人、家庭及企業(yè)提供風(fēng)險保障，同時通過長期資金管理支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

保險機(jī)構(gòu)行業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)歷經(jīng)四十余年改革開放，已從計劃經(jīng)濟(jì)時代的單一保障模式發(fā)展為覆蓋社會民生、經(jīng)濟(jì)建設(shè)的綜合性金融體系。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國保險業(yè)原保險保費(fèi)收入約5.7萬億元，其中財產(chǎn)險1.43萬億元、人身險4.26萬億元。截至2024年末，我國保險業(yè)總資產(chǎn)35.9萬億元，凈資產(chǎn)3.32萬億元。政策層面，"新國十條"將保險定位為現(xiàn)代金融體系和社會治理的重要支柱，推動其深度參與養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等民生領(lǐng)域。

中國保險機(jī)構(gòu)行業(yè)作為金融體系的重要組成部分，歷經(jīng)四十余年發(fā)展，已從規(guī)模擴(kuò)張階段進(jìn)入高質(zhì)量轉(zhuǎn)型期。2022-2024年，行業(yè)在宏觀經(jīng)濟(jì)波動、監(jiān)管政策趨嚴(yán)、消費(fèi)需求升級的多重背景下，呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)性變革特征：人身險行業(yè)深化價值轉(zhuǎn)型，財產(chǎn)險領(lǐng)域加速科技賦能，健康養(yǎng)老賽道成為戰(zhàn)略必爭之地。與此同時，全球地緣政治沖突、氣候變化風(fēng)險、人口老齡化等外部變量，正推動中國保險機(jī)構(gòu)行業(yè)進(jìn)入新一輪發(fā)展周期。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2025-2030年中國保險機(jī)構(gòu)行業(yè)深度全景調(diào)研及投資戰(zhàn)略咨詢報告》分析：

然而，行業(yè)仍面臨結(jié)構(gòu)性矛盾：保險密度(人均保費(fèi))不足全球平均水平的一半;責(zé)任險、農(nóng)業(yè)險等險種覆蓋率不足發(fā)達(dá)國家的1/3。這種"大市場、低滲透"的特征，既凸顯了行業(yè)潛力，也折射出服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的深層需求。

當(dāng)前行業(yè)正經(jīng)歷從"要素驅(qū)動"向"創(chuàng)新驅(qū)動"的范式轉(zhuǎn)換。傳統(tǒng)代理人渠道產(chǎn)能下降30%，而銀保渠道貢獻(xiàn)度提升至35%，折射出渠道融合的必然性。泰康、太保等機(jī)構(gòu)通過"保險+醫(yī)養(yǎng)"模式，將客戶生命周期價值提升2.3倍，驗證了服務(wù)生態(tài)的價值。但需警惕同質(zhì)化競爭。未來破局關(guān)鍵在于構(gòu)建"數(shù)據(jù)-場景-服務(wù)"的閉環(huán)體系，這需要險企突破組織邊界，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、科技公司形成價值共生。

保險機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展前景

(一)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催生保障新藍(lán)海

2024年我國60歲以上人口突破3億，養(yǎng)老第三支柱建設(shè)提速;稅延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)擴(kuò)圍至全國;保險公司加速布局養(yǎng)老社區(qū)。但適老化產(chǎn)品供給不足，針對認(rèn)知障礙、長期護(hù)理的保險覆蓋率不足15%，存在顯著市場缺口。

(二)科技賦能下的模式革命

生成式AI將重構(gòu)精算模型，人保財險應(yīng)用大語言模型后，車險定價誤差率從8%降至3%。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動UBI車險滲透率突破10%。

(三)全球化配置下的風(fēng)險管理升級

"一帶一路"沿線國家保險覆蓋率不足20%。綠色保險產(chǎn)品體系加速構(gòu)建，服務(wù)企業(yè)超萬家。但跨境風(fēng)險識別能力不足，2024年某頭部險企因匯率波動導(dǎo)致海外投資損失超20億元，凸顯全球化風(fēng)控體系建設(shè)的緊迫性。

中國保險業(yè)正站在歷史性的十字路口。未來五年，行業(yè)將呈現(xiàn)"兩極分化"態(tài)勢：頭部機(jī)構(gòu)依托生態(tài)優(yōu)勢占據(jù)40%以上市場份額，中小機(jī)構(gòu)則需聚焦細(xì)分領(lǐng)域?qū)ふ彝黄?。政策層面，個人養(yǎng)老金制度全面落地、商業(yè)健康險稅優(yōu)政策擴(kuò)圍等，將持續(xù)釋放制度紅利。但需警惕人口負(fù)增長、利率長期低位等外部挑戰(zhàn)。唯有堅持"保險姓保"的初心，以科技為矛、以服務(wù)為盾，方能在高質(zhì)量發(fā)展的道路上行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

想要了解更多保險機(jī)構(gòu)行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報告《2025-2030年中國保險機(jī)構(gòu)行業(yè)深度全景調(diào)研及投資戰(zhàn)略咨詢報告》。