保險(xiǎn)中的“意外”如何理解?法官為你解讀

“意外”，料想不到、意料之外的不幸事件。這是詞典上對(duì)“意外”一詞的解釋。但是，在保險(xiǎn)理賠中，意外又是如何定義的呢?這個(gè)問(wèn)題的答案恐怕就有很多人迷糊了。這不，吉曉(化名)因吵架誘發(fā)腦出血身亡，家人認(rèn)為是意外，可保險(xiǎn)公司卻不認(rèn)可，于是引發(fā)訴訟?！扳馈彼悴凰阋馔?“食物中毒”算不算意外?“工作中積勞成疾”算不算意外?看完吉曉這個(gè)案例，你可能就清楚了。

家屬：因吵架突發(fā)腦出血 意外身亡

2014年12月13日，吉曉和某保險(xiǎn)公司簽約購(gòu)買(mǎi)了一份意外保險(xiǎn)，其中包括一份主保險(xiǎn)合同和附加的長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)合同。合同簽訂后，吉曉依約共交納保險(xiǎn)費(fèi)756元。

主保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期間20年，交費(fèi)期間10年，每期保險(xiǎn)費(fèi)180.2元。附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間20年，交費(fèi)期間10年，每期保險(xiǎn)費(fèi)71.8元。合同約定：若吉曉發(fā)生意外傷害事故(見(jiàn)“釋義”)，且自該意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害事故導(dǎo)致身故的，保險(xiǎn)公司將按照本附加合同載明的保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金，本附加合同終止。

2015年2月24日晚，吉曉因與他人發(fā)生爭(zhēng)吵，情緒過(guò)于激動(dòng)，突發(fā)“腦出血”急診入院，醫(yī)院記錄載明其有“高血壓”病史。

在吉曉接受了雙側(cè)側(cè)腦室微創(chuàng)引流術(shù)后，家屬經(jīng)研究決定放棄治療，吉曉出院。

同年2月26日，吉曉去世。吉曉去世后，保險(xiǎn)公司按其已交保險(xiǎn)費(fèi)之和的105%給付身故保險(xiǎn)金，認(rèn)定這兩份合同效力終止。

法院：情緒激動(dòng)誘發(fā)腦出血　不屬意外

可是，吉曉的家屬卻不這么認(rèn)為，同年8月12日，吉曉的五位家屬將保險(xiǎn)公司訴至秦淮法院，要求其按附加保險(xiǎn)單約定給付20萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

能否拿到這20萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠款，關(guān)鍵在于對(duì)附加合同中“意外”這一概念的理解。吉曉的家屬認(rèn)為其是由于意外身故，獲得理賠是應(yīng)該的，但事實(shí)真的如此嗎?

附加合同中的“釋義”載明：意外傷害事故是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件;此類(lèi)意外傷害事故不包括無(wú)明確外來(lái)意外傷害原因?qū)е碌暮蠊邕^(guò)敏、原發(fā)性感染、細(xì)菌性食物中毒、猝死等。

本案中，吉曉有高血壓病史，情緒激動(dòng)誘發(fā)腦出血等疾病，死亡后果雖系突發(fā)的、非本意的，但導(dǎo)致死亡的直接和根本原因均系其身體內(nèi)在的疾病，而非其他傷害事件。

據(jù)此，法院認(rèn)定其身故原因不構(gòu)成意外傷害事故，駁回了其家屬的訴求。

法治小講堂

重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)中的“意外”

看完了吉曉的案例，你可能對(duì)保險(xiǎn)中的“意外”有了重新認(rèn)識(shí)。

“猝死”不算意外?！扳馈笔且?yàn)樽匀患膊《蝗凰劳觯⒉粷M(mǎn)足“外來(lái)的”、“非疾病的”這兩個(gè)條件，所以意外險(xiǎn)并不會(huì)賠償。

“食物中毒”不一定算意外。這個(gè)就要分情況而論了，對(duì)于群體性的“食物中毒”事件，毫無(wú)疑問(wèn)的屬于意外。但是對(duì)于個(gè)體性的“食物中毒”事件，則不能歸為意外。這種情況往往會(huì)被保險(xiǎn)公司視為“個(gè)案”，如果是由于個(gè)人體質(zhì)問(wèn)題而過(guò)敏，或者吃了變質(zhì)食物……這些都無(wú)法滿(mǎn)足“非本意”條件，結(jié)果也是可預(yù)見(jiàn)的，例如酒駕，保險(xiǎn)公司一般也都不會(huì)進(jìn)行賠償。

“工作中積勞成疾”不算意外。因?yàn)槠洳荒軡M(mǎn)足“突發(fā)的”這樣一個(gè)條件，這種傷害屬于長(zhǎng)期勞作導(dǎo)致的，還有類(lèi)似頸椎方面受損等長(zhǎng)期累積出來(lái)的毛病都是不屬于意外保險(xiǎn)可以理賠的范疇的。

法官提醒

現(xiàn)在你知道了嗎?保險(xiǎn)中的“意外”并不等同于我們?nèi)粘Ｉ钪兴傅囊馔?。如今市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多樣，大家在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，一定要仔細(xì)看清理賠范圍，慎重選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于合同條款中的免責(zé)條款，一定要認(rèn)真仔細(xì)閱讀，確認(rèn)后再簽字認(rèn)可，千萬(wàn)不要因?yàn)楦袷綏l款內(nèi)容太多，而一掃了之，甚至連看都不看就簽字認(rèn)可。