銀保監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)文規(guī)范民間借貸行為 年利率超36%合同無效

• 2018年5月5日 WuYaNan來源：新浪新聞 586 33
• 繁體

• 

  2018-2023年版羊毛防縮整理劑行業(yè)兼并重組機會研究及決策咨詢報告

  企業(yè)并購包括兼并與收購。公司兼并是指經(jīng)由轉(zhuǎn)移公司所有權(quán)的形式，一家或多家公司的全部資產(chǎn)與責任不需經(jīng)過清算都轉(zhuǎn)移為另一公司所有，而接受全部資產(chǎn)與責任的另一公司仍然完全以自身名義繼續(xù)運...

銀保監(jiān)會網(wǎng)站4日消息，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》。

銀保監(jiān)會網(wǎng)站4日消息，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會會同公安部、國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護經(jīng)濟金融秩序有關(guān)事項的通知》?！锻ㄖ访鞔_，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)依法批準，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發(fā)放貸款業(yè)務的機構(gòu)或以發(fā)放貸款為日常業(yè)務活動。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，近年來民間借貸發(fā)展迅速，但以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈，嚴重擾亂了經(jīng)濟金融秩序和社會秩序，妨礙了正常金融活動的健康發(fā)展。為進一步規(guī)范民間借貸行為，引導民間資金健康有序流動，防范金融風險，打擊金融違法犯罪活動，凈化社會環(huán)境，維護經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定，銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合印發(fā)《通知》。

《通知》指出，嚴厲打擊以下非法金融活動：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發(fā)放民間貸款;以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款;套取金融機構(gòu)信貸資金，再高利轉(zhuǎn)貸;面向在校學生非法發(fā)放貸款，發(fā)放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發(fā)放貸款行為。同時，《通知》要求，嚴禁銀行業(yè)金融機構(gòu)從業(yè)人員作為主要成員或?qū)嶋H控制人，開展有組織的民間借貸。

在開展規(guī)范民間借貸工作方面，《通知》要求，一是各銀行業(yè)金融機構(gòu)以及經(jīng)有權(quán)部門批設的小額貸款公司等發(fā)放貸款或融資性質(zhì)機構(gòu)應依法合規(guī)經(jīng)營，強化服務意識，開發(fā)面向不同群體的信貸產(chǎn)品，加大對實體經(jīng)濟的支持力度。二是地方人民政府以及有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，依法履行職責。三是銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、公安機關(guān)、工商和市場監(jiān)管部門、人民銀行等有關(guān)單位將及時向社會公布典型案例，加大宣傳教育力度，強化風險警示，增強廣大人民群眾的風險防范意識。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”新司法解釋將于2015年9月1日起施行。

新司法解釋明確，企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護。

“就目前來講，生產(chǎn)經(jīng)營性民間借貸大幅度上揚，相反，生活性民間借貸大幅度下降。”最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華分析，在改革開放特別是1993年之后，民間借貸的主體逐漸的從自然人之間、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。

據(jù)了解，我國正規(guī)金融市場的貸款利率正處于變革時期，經(jīng)歷了從國家統(tǒng)一貸款利率，到依據(jù)國家基準利率上下限浮動利率，再到2004年取消貸款利率浮動上限、2013年取消浮動下限的變遷過程。

“利率市場化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化。必須對民間借貸利率的上限進行管控?！倍湃f華指出，對民間借貸利率的管制，除應當考慮政府及金融監(jiān)管部門監(jiān)管的便利，還要考慮作為市場主體的借貸雙方的真正需求。

在我國司法實踐中，普遍使用央行公布的貸款基準利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”。“隨著我國利率市場化改革進程的推進，以基準貸款利率的四倍作為利率保護上限的司法政策的變革勢在必行?！倍湃f華表示，民間借貸利率上限究竟如何進行調(diào)整，固定利率上限標準如何予以確定，這一系列審判實踐中的問題亟待回答。

最高法1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》明確，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護?！?/p>

“第一根線就是民事法律應予保護的固定利率的年利率24%，第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效?！倍湃f華分析，兩根線劃分出三個區(qū)域，一個是無效區(qū)，一個是司法保護區(qū)，一個是自然債務區(qū)。其中，自然債務區(qū)就是24%至36%的區(qū)間。

為什么首先考慮24%的利率?杜萬華表示，最高法院研究了1990年以來10多年央行頒布的利率?！把芯堪l(fā)現(xiàn)，央行頒布的貸款基準利率變化比較大，最低是百分之二點幾，最高的是百分之十二點幾，中間較多的是5%至8%，最后我們選了中間的6%，又參照傳統(tǒng)4倍的含義，從而得出24%的這樣一個數(shù)字?！?/p>

“在24%以內(nèi)，當事人起訴到人民法院，作為民事司法審判，法院都要給予法律保護。”杜萬華指出，規(guī)定36%以上無效的含義是，如果當事人原來自愿償還了利息，基于合同無效，又想要回來，法院將予以支持。

有的借款人在沒有約定利息的情況下自愿支付利息，或者支付的利息在年利率的24%至36%之間，事后又想反悔，怎么辦?對此，杜萬華指出：“24%至36%的區(qū)間是自然債務，如果要提起訴訟，要求法院保護，法院不會保護，但是當事人愿意自動履行，法院也不反對?！?/p>

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡