存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

• 2018年5月5日 ZhangHongYuan來源：參考網(wǎng) 227 7
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  2018-2023年版資產(chǎn)證券化行業(yè)兼并重組機(jī)會研究及決策咨詢報告

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存款保險制度對商業(yè)銀行的影響有哪些?

存款保險制度對商業(yè)銀行的影響有哪些?

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，銀行的運(yùn)行風(fēng)險也隨之增加。因此，為了保障我國儲蓄用戶的相關(guān)利益，在2015年我國出臺了《存款保險制度》。相關(guān)制度的出臺不僅是為了保障儲蓄用戶的利益，最主要的還是為了我國的銀行業(yè)能夠順利的發(fā)展。

一、國內(nèi)存款保險制度的要素

通過比較存款保險制度對國外中小商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響和我國實施的《存款保險制度》的相關(guān)事例，筆者進(jìn)行了認(rèn)真的分析對比得出了以下幾個要點(diǎn)：第一點(diǎn)，要保證《存款保險制度》的公平性，即應(yīng)該強(qiáng)制性覆蓋所有符合條件的存款類型金融機(jī)構(gòu)，不管是大型銀行還是中小型銀行，都應(yīng)該嚴(yán)格遵守《存款保險制度》中的各個條例，這樣也能有效規(guī)避某些銀行存在的不道德行為;第二點(diǎn)，關(guān)于風(fēng)險差別費(fèi)率的繳納，對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說，統(tǒng)一的費(fèi)率方便操作，但是對于銀行來講并不公平，因為不同的銀行其存在的風(fēng)險是不一樣的，所以應(yīng)該根據(jù)銀行的規(guī)模，及其實際的情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，實行風(fēng)險差別費(fèi)率。因為在差別費(fèi)率的模式下，能夠很好地避免低風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)對高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼的現(xiàn)象，也能防止高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)劍走偏鋒，為了獲取利益而采取一些高風(fēng)險的措施。同時也能使存款保險支付風(fēng)險在受保金融機(jī)構(gòu)的可承受范圍之內(nèi)。第三點(diǎn)，實施限額保險，限額保險是存款保險制度中有著舉足輕重的地位。這是因為限額保險的實施能夠有效地減輕國家政府以及受保金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能增強(qiáng)投資人的風(fēng)險意識，能夠有效避免道德風(fēng)險現(xiàn)象的發(fā)生。因此，綜合多種因素，我國設(shè)置了投保金額上限，目的也是為了確保我國儲蓄用戶的個人利益。

二、存款保險制度的存在對中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響

(一)積極影響

存款保險制度的最大的優(yōu)點(diǎn)就是能夠穩(wěn)定整個金融界的經(jīng)濟(jì)，避免金融市場出現(xiàn)很大的波動。由于人們對于銀行的信任度低，會時刻關(guān)注銀行的各種動態(tài)，一旦銀行出現(xiàn)大幅度的波動，人們便會馬上取出存款，另找他處，那么銀行危機(jī)就會無可避免。但是存款保險制度建立之后，人們對于銀行的信任度較之前有了明顯的提升，這對于中小型銀行來講是一個福音。除此以外，在有了存款保險制度之后，并不是所有銀行都能穩(wěn)定發(fā)展下去，一些無法正常生存的銀行，會被金融業(yè)淘汰，這也從另一個側(cè)面降低了金融業(yè)的潛在風(fēng)險，保障了金融行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

(二)消極影響

有利就有弊，在看到存款保險制度的積極影響的同時，也不能忽視其消極影響，下面就列舉了幾個存款保險制度將會帶來的消極影響：

1.保費(fèi)的繳納對銀行盈利的影響較大

存款保險制度當(dāng)中有一點(diǎn)就是需要各個銀行要上繳一定的保險費(fèi)用，但這是根據(jù)每個銀行不同的風(fēng)險情況制定的，不同的銀行其保險率也不一樣。一般來講較大型的銀行受影響較小，因為較大型的銀行資金充足，所承擔(dān)的風(fēng)險也比較小;但是中小型商業(yè)銀行不一樣，其受金融風(fēng)險的影響比較大，生存的風(fēng)險也比較大，那么要給出的保險費(fèi)率就比較高，本來中小銀行的資質(zhì)產(chǎn)量不是很好，較高的保險費(fèi)率在無形中就提高了中小型銀行的經(jīng)營成本，也使得中小型銀行所獲取的利潤減少。

2.存款的不穩(wěn)定增加。

存款保險制度并不是一種全額保險，保險公司不會對存入銀行的全部金額進(jìn)行保障，那么人們在要存入大量存款的時候就會選擇發(fā)展資金都比較穩(wěn)定且風(fēng)險比較小的大型銀行，一般都不會選擇中小型商業(yè)銀行。這樣的話中小型銀行就會丟失很多的大型客戶，那么他們的利潤就會減少很多。高額的保險費(fèi)率，卻無法確保存款的穩(wěn)定增加，那么中小型銀行的發(fā)展勢必是比較艱難的。

3.成本增加

在我國頒布的存款保險制度中有著明確的規(guī)定，那就是存款保險基金會需要對各個投保的銀行進(jìn)行定期的檢查，檢查主要分為這個幾個方面：一是資金是否足夠;二是銀行的潛在風(fēng)險情況;三是檢查其存款是否安全;這一系列的檢查主要是為了規(guī)范銀行的各項工作，但是也在無形中增加了銀行的相應(yīng)的成本，增加了中小型商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。

4.銀行的道德風(fēng)險增加

所謂銀行的道德風(fēng)險，歸根究底就是銀行管理層存在的一些問題，例如，銀行為了追求高額的利益而冒著更大的風(fēng)險去提高利潤，因為他們認(rèn)為存款保險制度能對銀行的資金起到保護(hù)作用，不會出現(xiàn)很大的問題，因而忽視了對整個銀行的監(jiān)管力度，不僅僅是銀行管理者，就連一些社會監(jiān)管人員也因為存款保險制度的存在而放松了對銀行的管理，那就會使銀行的潛在的風(fēng)險大大地增加。

三、相應(yīng)的對策及其相關(guān)分析

(一)采取差異定價的方法

在我國存款保險制度的保險限額是50萬元，這就意味著中小型商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，不能只著眼于經(jīng)濟(jì)利益，更要針對不同的風(fēng)險對相關(guān)存款金額的存款利率進(jìn)行調(diào)整，只有這樣才能保證銀行的存款成本，才能保障銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

(二)加強(qiáng)風(fēng)險意識

一些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中太過注重其經(jīng)濟(jì)效益，這對于中小銀行來說是非常不利的，因為在銀行發(fā)展的過程中，不僅要看到利潤，更為主要的還是要規(guī)避風(fēng)險，只有在面對風(fēng)險的時候采取相應(yīng)的對策，才能保證企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

(三)提高銀行的服務(wù)質(zhì)量

在我國實行存款保險制度之后，人們在存款之前往往會對各銀行的存款利率進(jìn)行對比，然后選擇存款利率高的銀行，但是銀行的服務(wù)也能影響客流量。所以我國的中小銀行在平時發(fā)展的過程也要注意服務(wù)質(zhì)量，采取合理的方式提升銀行在客戶心中的形象。關(guān)于提升銀行服務(wù)質(zhì)量有以下幾點(diǎn)建議：一是，可以通過提升銀行的科技化水平，使銀行服務(wù)便捷快速;二是，可以采取一對一的方式與客戶進(jìn)行交流，這樣能夠充分的了解客戶的相關(guān)需求，更夠有效地為客戶解決相關(guān)問題;三是，密切關(guān)注客戶的資金流向，防止出現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。

(四)加強(qiáng)溝通與協(xié)調(diào)

只要是企業(yè)，為了發(fā)展肯定會存在相應(yīng)的競爭，銀行也不例外，但是一定要防止惡性競爭的出現(xiàn)，影響到我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以一定采取合理的溝通對整個銀行業(yè)進(jìn)行一定的控制?？梢詮囊韵聝蓚€方面著手：第一，中小型商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一定要把重點(diǎn)放在穩(wěn)定發(fā)展之上，而不能為了經(jīng)濟(jì)利益一味求快;第二，銀行協(xié)會一定要發(fā)揮好自己相應(yīng)的作用，承擔(dān)好自己的責(zé)任，保證整個銀行業(yè)的良好發(fā)展。

四、結(jié)束語

本文主要針對存款保險制度從我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展的利與弊兩個方面進(jìn)行相應(yīng)的分析，根據(jù)相關(guān)分析結(jié)果提出了幾條相應(yīng)的對策，幫助我國中小商業(yè)銀行順利穩(wěn)定地發(fā)展。

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