四大行房貸余額達15.5萬億 銀行收不回來的貸款怎么處置

• 2018年9月4日 HaoChenChong來源：房天下 1024 65
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  2017年隨著供給側結構性改革、國企改革、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展的持續(xù)推進，舊泡沫將被逐步刺破，經(jīng)濟將在各種不確定和沖擊中構筑新的增長動力。目前國內(nèi)面臨如傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、非金融國有企業(yè)的高杠桿...

“從目前來看，房貸依然是最好的資產(chǎn)，需求穩(wěn)定，更重要的是不良率非常低，不過目前對于房貸控制的較嚴，我們也已經(jīng)大幅收縮了此塊業(yè)務?！币患覈秀y行個貸部的負責人對記者表示。

“從目前來看，房貸依然是最好的資產(chǎn)，需求穩(wěn)定，更重要的是不良率非常低，不過目前對于房貸控制的較嚴，我們也已經(jīng)大幅收縮了此塊業(yè)務?！币患覈秀y行個貸部的負責人對記者表示。

目前各大銀行的半年報已經(jīng)悉數(shù)披露，除了長沙銀行和江陰銀行(5.530，-0.04，-0.72%)沒有公布自己的房貸數(shù)據(jù)之外，其余2325家均將上半年的房貸情況進行了說明，上半年累計房貸余額為20.7萬億，相比去年底的19.3萬億，上升4.787.25%，繼續(xù)推高，其中建行的房貸余額一馬當先，達到4.5萬億。

8月28日晚間，建設銀行(6.880，0.00，0.00%)發(fā)布半年報，作為房貸、租房租賃大行，建行今年前6個月的個人住房貸款余額4.5萬億元，繼續(xù)穩(wěn)居各行之首，較上年末增加2881.492485.2億元，增幅5.84%。

根據(jù)半年報統(tǒng)計，今年上半年，房貸余額超過萬億的銀行有4家，中農(nóng)工建繼續(xù)以絕對優(yōu)勢，位居房貸業(yè)務的第一軍團。除了建行之外，工行緊隨其后，前6個月的房貸余額為4.28萬億，站上四萬億大關，相比去年的3.94萬億，增長8.7%。

“投向上主要是支持居民自住型和改善型的住房需求，90%是首套房的資金需求，貸款的戶均余額是30萬左右。一二線城市和三四線城市的比例大概在1比1，熱點城市的比重在逐步下降。”工行行長谷澍稱。

談及下半年房地產(chǎn)貸款的風險，他進一步分析指出，“現(xiàn)在房地產(chǎn)市場處于穩(wěn)定的水平，居民的杠桿率在前幾年有一個比較快的上升，這一段時間整個居民杠桿率相對穩(wěn)定下來，所以總體上看，這個領域的債務風險是可控的?！?/p>

銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的?

一 、借新還舊、展期、重組

對于逾期的貸款，通過調查確認，企業(yè)只是階段性或者臨時性的經(jīng)營困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時無法償還本金，那么銀行一般會采取借新還舊(發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款)或者展期(把貸款歸還的期限延長)的方式，來減輕企業(yè)的壓力。

對于企業(yè)問題較大的，會通過重組的方式解決，比如由另一外一個經(jīng)營正常的主體(如原來的擔保人)來承接這個貸款。貸款重組要求借款人及擔保方式均不得弱于原來的借款人及擔保方式。

二、貸款清收

如果采取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會向法院起訴，查封、凍結、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過劃轉企業(yè)銀行賬戶內(nèi)的資金或者拍賣企業(yè)的資產(chǎn)(當然現(xiàn)實中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押于本行的資產(chǎn))，來歸還銀行的貸款，如果企業(yè)的賬戶余額或拍賣的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業(yè)務又有保證人的，那么銀行會向保證人進行追償，由保證人賠償。

這個階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%以上(因為抵押物抵押時都是按0.7折及以下的比例抵押的);如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%以上。

三、貸款轉讓

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點點等等，銀行不想花費太多時間及精力處理的，會統(tǒng)一打包賣給不良資產(chǎn)清收公司，過后不良資產(chǎn)清收公司無論收回的資金高于或低于銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關系。

四、貸款核銷

通過第二及第三種方式處理后，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那么剩余的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認無法追回的了，那么銀行就會把這個差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務關系并沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會找你還款。

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