4月份住戶存款減少7996億元 居民住房消費貸同比增加 2020住房貸款行業(yè)發(fā)展前景分析

• 2020年5月13日 WuYaNan來源：北晚新視覺 992 62
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隨著各行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，如今我國經(jīng)濟運行情況如何?日前，央行發(fā)布2020年4月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，4月份人民幣存款增加1.27萬億元，同比多增1.01萬億元。其中，住戶存款減少7996億元。4月M2增速11.1%，創(chuàng)近三年新高。

隨著各行業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，如今我國經(jīng)濟運行情況如何?日前，央行發(fā)布2020年4月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，4月份人民幣存款增加1.27萬億元，同比多增1.01萬億元。其中，住戶存款減少7996億元。4月M2增速11.1%，創(chuàng)近三年新高。專家分析，5月居民短期貸款需求有望延續(xù)復(fù)蘇，M2和社融增速或也將進一步上升，以支持實體經(jīng)濟更快地恢復(fù)。那么，居民存款去哪兒了呢?交行金融研究中心高級研究員陳冀指出，住戶存款大降7996億元，與非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加8571億元是股市上行階段的存款遷移現(xiàn)象(即居民存款轉(zhuǎn)移到了股市)。

4月居民住房消費貸同比增加

數(shù)據(jù)顯示，4月份人民幣存款增加1.27萬億元，同比多增1.01萬億元。其中，住戶存款減少7996億元，非金融企業(yè)存款增加1.17萬億元，財政性存款增加529億元，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加8571億元。4月末，外幣存款余額7545億美元，同比下降1.7%。當月外幣存款減少110億美元，同比多減93億美元。

4月住戶部門貸款增加6669億元。隨著前期壓抑的部分消費需求釋放，以及各種拉動消費政策的實施，居民消費回升明顯，消費信貸反彈。4月居民短期貸款增加2280億元，比去年同期1093億元的增量多增1187億元，翻了一倍。

4月以來，以按揭房貸為主的居民中長期貸款增加4389億元，與去年同期的4165億元略增。

住房貸款是銀行及其他金融機構(gòu)向房屋購買者提供的任何形式的購房貸款支持，通常以所購房屋作為抵押。按貸款款項來源分為公積金貸款和商業(yè)貸款兩種。按還款方式又分為等額本息還款方式和等額本金還款方式兩種。住房貸款的利率以銀行同期基準利率為基礎(chǔ)，不同銀行的貸款利率略有上浮。

住房貸款額度怎么算?

貸款額度=借款人及其配偶月工資總額之和×職工個人還貸能力系數(shù)×12(月)×貸款年限 職工個人還貸能力系數(shù)按不同貸款期限確定，1至10年為35%，11至30年為40%。

?月工資總額=個人帳戶上住房公積金月繳額÷(單位繳存率+個人繳存率)例如:借款人的住房公積金帳戶上每月繳存的住房公積金為160元，個人和單位繳存率均為8%，其配偶住房公積金帳戶上每月繳存的住房公積金為286元，個人和單位繳存率均為13%，則借款人月工資額為160÷(8%+8%)=1000元，其配偶月工資額為286÷(13%+13%)=1100元。

貸款額度不超過房價一定比例

購買商品房、合作建房、經(jīng)濟適用住房(安居房)和自建住房的，貸款額度不超過房價或建房造價的70%;

現(xiàn)住公房、危改還遷房和大修自有住房的，貸款額度不超過房價或修房費用的50%;

購買私產(chǎn)房的貸款額度不超過房屋評估價值和交易價格的70%;

置換公有住房貸款的額度不超過置換企業(yè)評定的公有住房置換補償費的50%,同時購買公有住房產(chǎn)權(quán)的，貸款額度不超過評定的公有住房置換補償費和公房出售價格總額的50%。

2020年貸款行業(yè)發(fā)展前景

目前，我國小額貸款公司95%處于盈利狀態(tài)，小額貸款公司行業(yè)毛利潤率約為30%，資本利潤率約為8%，接近社會平均利潤率。在小額貸款公司蓬勃發(fā)展之時，行業(yè)規(guī)模壯大的阻礙因素日漸凸顯，可持續(xù)發(fā)展前景存憂。

小額貸款是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應(yīng)用上的延伸。 小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。目前也有針對上班族提供的的個人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴格。

截至2016年末，全國共有小額貸款公司8673家，較2015年末減少273家，貸款余額9272.8億元，同比2015年貸款余額減少138.71億元。在小貸公司快速發(fā)展的背后，其面臨的最大困境——身份問題始終未能解決。根據(jù)中央人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》，小額貸款公司的編碼為金融機構(gòu)二級分類碼Z-其他。從這個意義上來說，小額貸款公司屬于中國人民銀行認可的其他金額機構(gòu)。然而小額貸款公司沒有取得《金融許可證》，在法律上其稱不上金融機構(gòu)，所以小額貸款公司盡管經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，卻沒有銀監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管。

2018年，貸款行業(yè)主要指標同比全面下降，環(huán)比則幾乎季季下降。2018年一年，超過1.3萬人離開小貸行業(yè)，另謀出路;截至2019年3月末，全國共有小額貸款公司7967家。貸款余額9272億元，一季度減少273億元。

2018年9月6日，在中國國家財政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布通知明確，對金融機構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅。

城商行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模分析

2018年，12家上市城商行的制造業(yè)不良貸款總額約為130億元。其中，盛京銀行的制造業(yè)不良貸款余額達21.81億元，位列榜首。而鄭州銀行的制造業(yè)不良貸款率達13.27%，為12家上市城商行最高，不良貸款余額為19.12億元。另外，天津銀行制造業(yè)不良貸款占該行不良貸款總額的47.6%，批發(fā)和零售業(yè)占比35.5%;重慶銀行的采礦業(yè)不良貸款率則達到16.44%。

隨著貸款行業(yè)競爭的不斷加劇，大型企業(yè)間并購整合與資本運作日趨頻繁，國內(nèi)外優(yōu)秀的小額貸款企業(yè)愈來愈重視對行業(yè)市場的分析研究，特別是對當前市場環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究，以期提前占領(lǐng)市場，取得先發(fā)優(yōu)勢。

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