微信支付重大變化 支持?jǐn)?shù)字人民幣交易 數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

• 李波 2023年4月27日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財(cái)經(jīng)、中研網(wǎng) 974 61
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據(jù)“微信派”微信公眾號(hào)26日消息，即日起，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)——如微眾銀行(微信支付)——的錢包推送到微信支付，就可在視頻號(hào)、小程序場(chǎng)景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

據(jù)“微信派”微信公眾號(hào)26日消息，即日起，微信用戶可以在數(shù)字人民幣APP內(nèi)的錢包快付功能下開通“微信支付”，選擇將任意運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)——如微眾銀行(微信支付)——的錢包推送到微信支付，就可在視頻號(hào)、小程序場(chǎng)景內(nèi)支持?jǐn)?shù)字人民幣的商家中使用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易。

目前，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付的小程序商戶已覆蓋出行、餐飲、零售、便民服務(wù)等眾多場(chǎng)景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京東、中國(guó)電信、國(guó)網(wǎng)電力等小程序均可使用數(shù)字人民幣支付。下一步更多小程序商家也將陸續(xù)支持使用數(shù)字人民幣。

如何在數(shù)字人民幣APP中，開通微信支付?

開通過程中，用戶需要在“微信”和“數(shù)字人民幣”APP分別進(jìn)行綁定。

第一步：在“數(shù)字人民幣”APP中依次點(diǎn)擊“錢包快付管理”—“支付平臺(tái)”—“微信支付”，選擇需要開通的數(shù)字人民幣錢包;

第二步：此時(shí)，將跳轉(zhuǎn)至“微信”APP，勾選“閱讀并同意《數(shù)字人民幣錢包快付平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》”后，需要核驗(yàn)微信支付密碼;

第三步：此后，將再跳轉(zhuǎn)回“數(shù)字人民幣”APP，在確認(rèn)開通錢包快付的微信賬號(hào)后，核驗(yàn)錢包支付密碼即可開通成功。同時(shí)，頁(yè)面上會(huì)出現(xiàn)“單筆支付限額”與“日累計(jì)支付限額”情況。

數(shù)字人民幣App“錢包快付”指的是在其他商戶或平臺(tái)應(yīng)用內(nèi)快速使用數(shù)幣錢包支付，分為支付平臺(tái)和商戶平臺(tái)兩類，其中支付平臺(tái)目前僅支持支付寶和微信，2022年12月，支付寶率先接入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)。

商戶平臺(tái)目前有102家，包括美團(tuán)、愛奇藝、騰訊視頻、B站、滴滴出行等，涵蓋衣食住行多個(gè)生活場(chǎng)景，用戶在這些商戶消費(fèi)，也可以使用數(shù)字人民幣支付。

業(yè)內(nèi)人士指出，國(guó)內(nèi)兩大線上支付平臺(tái)都已完成與數(shù)字人民幣的互通，這將解決更多其他中小支付平臺(tái)加入數(shù)字人民幣“錢包快付管理”可能面臨的問題和瓶頸，從而加快平臺(tái)加入的頻率和速度。數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景有望不斷擴(kuò)容，使用體驗(yàn)感也有望顯著提升。

數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶、有什么區(qū)別?

數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶存在根本區(qū)別。數(shù)字人民幣是法幣，具有法償性。微信支付和支付寶均不屬于電子貨幣，而是一種第三方支付方式，作為支付工具，主要通過商業(yè)銀行存款進(jìn)行貨幣結(jié)算，其不具有法定貨幣級(jí)別的法律效力。

數(shù)字貨幣與微信支付、支付寶等之間的關(guān)系更類似于“錢與錢夾”：微信支付和支付寶作為錢夾，里面裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，現(xiàn)在也可以裝數(shù)字人民幣;而數(shù)字人民幣本身就是一種可流通的法定貨幣。

數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省(市)的26個(gè)地區(qū)，數(shù)字人民幣加快融入百姓衣食住行的各個(gè)領(lǐng)域。自試點(diǎn)啟動(dòng)以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

除了居民日常消費(fèi)領(lǐng)域，更多數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也在加快“解鎖”。近日，有地方將用數(shù)字人民幣發(fā)放工資的消息引發(fā)關(guān)注。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，面向公職人員以數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資，由點(diǎn)到面，不斷拓展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景，有助于轉(zhuǎn)變公眾觀念，培養(yǎng)使用習(xí)慣，進(jìn)一步促進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣。

數(shù)字人民幣正在流通環(huán)節(jié)與生態(tài)體系中的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，加速應(yīng)用場(chǎng)景在“面”上的擴(kuò)容。一方面是加強(qiáng)“錢”與“錢包”的合作，例如支付寶已作為支付平臺(tái)接入數(shù)字人民幣，支付寶提供支付服務(wù)的場(chǎng)景，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等都可使用數(shù)字人民幣付款;

另一方面，在移動(dòng)支付時(shí)代，智能手機(jī)已成為支付的主要硬件載體，數(shù)字人民幣持續(xù)加強(qiáng)與手機(jī)廠商合作，小米、vivo、華為等手機(jī)部分機(jī)型已實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣無(wú)電支付。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示，在未來場(chǎng)景拓展空間上，可以重點(diǎn)考慮兩個(gè)因素：一是在跨境支付領(lǐng)域，如何發(fā)揮數(shù)字人民幣在國(guó)際貿(mào)易、跨境消費(fèi)等場(chǎng)景的價(jià)值;二是如何延伸至更廣闊的農(nóng)村地區(qū)，幫助更多人群跨越“數(shù)字鴻溝”。

數(shù)字貨幣是一種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣，相比傳統(tǒng)物理貨幣具有不可造偽、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)快捷交易、流動(dòng)方便的特點(diǎn)。它具有較好的信息管理能力，針對(duì)數(shù)字貨幣流通的情況進(jìn)行跟蹤和查詢數(shù)字。

近期，數(shù)字人民幣試點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)，包括江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個(gè)試點(diǎn)地區(qū)推出具體方案。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相關(guān)方案的密集推出，為各地因地制宜推廣數(shù)字人民幣提供了政策基礎(chǔ)，有利于擴(kuò)展數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景、提升交易規(guī)模，有望在拉動(dòng)居民消費(fèi)、助力降本提效、促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)具體方案

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已擴(kuò)大至17個(gè)省(市)的26個(gè)地區(qū)，數(shù)字人民幣加快融入百姓衣食住行的各個(gè)領(lǐng)域。

今年以來，數(shù)字人民幣試點(diǎn)發(fā)展繼續(xù)跑出“加速度”，多地推出具體方案，推動(dòng)應(yīng)用增量擴(kuò)面。例如，3月份發(fā)布的《深入推進(jìn)義烏小商品市場(chǎng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》提出了全面提升義烏市場(chǎng)數(shù)字人民幣受理環(huán)境、推動(dòng)交易規(guī)模大幅提升、豐富數(shù)字貿(mào)易應(yīng)用場(chǎng)景等10條具體措施。

隨著《江蘇省數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案》的印發(fā)，江蘇成為首個(gè)公布數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作方案的省份。方案提出，力爭(zhēng)到2025年底，基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)管理體系。

此前，深圳市發(fā)布《關(guān)于加快建設(shè)深圳國(guó)際財(cái)富管理中心的意見》，提出聯(lián)動(dòng)香港開展數(shù)字人民幣跨境支付試點(diǎn)，攜手打造數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用示范區(qū)。

“數(shù)字人民幣已基本完成頂層設(shè)計(jì)、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用等各項(xiàng)原則進(jìn)行試點(diǎn)工作?！惫獯笞C券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，今年各試點(diǎn)地區(qū)密集推出具體工作方案，表明研發(fā)試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。

“各地方案呈現(xiàn)3方面特征：一是數(shù)字人民幣對(duì)公領(lǐng)域的應(yīng)用及對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮的價(jià)值廣受關(guān)注;二是內(nèi)容多涉及數(shù)字人民幣相關(guān)的前沿技術(shù);三是對(duì)數(shù)字人民幣推廣提出具體量化指標(biāo)?！币子^分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問蘇筱芮表示。

得州提議黃金支持的國(guó)家數(shù)字貨幣

得克薩斯州的兩位立法者，參議員布萊恩休斯和眾議員馬克多拉齊奧提出了相同的法案，提議創(chuàng)建一種由黃金支持的基于州的數(shù)字貨幣。提議的數(shù)字貨幣的每個(gè)單位將代表一小部分等量的實(shí)物黃金，以信托方式持有。

參議院第 2334 號(hào)法案和眾議院第 4903 號(hào)法案概述了購(gòu)買提議的數(shù)字貨幣的過程。一旦一個(gè)人購(gòu)買了一定數(shù)量的數(shù)字貨幣，審計(jì)員就會(huì)用收到的錢購(gòu)買等量的黃金。

然后，購(gòu)買者將收到與審計(jì)員購(gòu)買的黃金數(shù)量相等的數(shù)字貨幣。一單位數(shù)字貨幣的價(jià)值必須等于交易時(shí)相應(yīng)比例的金衡盎司黃金的價(jià)值。

根據(jù)該法案，受托人應(yīng)保持足夠的黃金，以提供所有已發(fā)行但尚未贖回為貨幣或黃金的數(shù)字貨幣單位的黃金贖回。法案還規(guī)定，可以“以任何必要的比率”收取費(fèi)用，以支付本章的管理費(fèi)用。

雖然這些法案尚未獲得通過或提交表決，但它們將于 2023 年 9 月 1 日生效。此舉是在幾位反對(duì)引入中央銀行數(shù)字貨幣 (CBDC) 的美國(guó)立法者反對(duì)的情況下進(jìn)行的。

佛羅里達(dá)州州長(zhǎng) Ron DeSantis 最近表達(dá)了對(duì) CBDC 的擔(dān)憂，表示他們將賦予政府“更多權(quán)力”，并讓他們“直接了解所有消費(fèi)者活動(dòng)”。

同樣，共和黨參議員特德克魯茲提出了一項(xiàng)法案，阻止美聯(lián)儲(chǔ)推出“直接面向消費(fèi)者”的 CBDC，認(rèn)為確保美國(guó)的數(shù)字貨幣政策保護(hù)金融隱私、維護(hù)美元的主導(dǎo)地位“比以往任何時(shí)候都更重要” ，并培養(yǎng)創(chuàng)新。

國(guó)家支持的數(shù)字貨幣的想法并不新鮮，中國(guó)和瑞典等國(guó)家已經(jīng)在測(cè)試自己版本的 CBDC。然而，美國(guó)各州推出以黃金為后盾的數(shù)字貨幣是一個(gè)獨(dú)特的舉措。目前尚不清楚擬議中的數(shù)字貨幣將如何受到監(jiān)管，或者它將如何影響德克薩斯州當(dāng)前的金融體系。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2027年中國(guó)數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大

自試點(diǎn)啟動(dòng)以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

同時(shí)，圍繞“促消費(fèi)”發(fā)起的多種形式的數(shù)字人民幣紅包，為擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)增長(zhǎng)發(fā)揮了積極作用。例如，美團(tuán)發(fā)揮零售平臺(tái)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合銀行面向新增試點(diǎn)地區(qū)用戶上線數(shù)字人民幣紅包、消費(fèi)券，助力消費(fèi)提振，加快數(shù)字人民幣的普及應(yīng)用。

“數(shù)字人民幣自試點(diǎn)以來，多次通過消費(fèi)券的形式發(fā)放，與智能合約結(jié)合，不但可以設(shè)置消費(fèi)券使用金額，還能定向投放給指定的消費(fèi)類別和商戶，對(duì)精準(zhǔn)提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要意義?！碧K筱芮表示。

除了居民日常消費(fèi)領(lǐng)域，更多數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景也在加快“解鎖”。以浙江省為例，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)：4家企業(yè)成功參與多邊央行數(shù)字貨幣橋跨境應(yīng)用測(cè)試，探索數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用新模式;

亞運(yùn)會(huì)主題硬件錢包發(fā)布，為境內(nèi)外人士提供支付新體驗(yàn);數(shù)字人民幣在金融服務(wù)領(lǐng)域有效突破，成功落地信貸發(fā)放、保險(xiǎn)賠付、理財(cái)購(gòu)買等新場(chǎng)景……

數(shù)字人民幣正在流通環(huán)節(jié)與生態(tài)體系中的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，加速應(yīng)用場(chǎng)景在“面”上的擴(kuò)容。一方面是加強(qiáng)“錢”與“錢包”的合作，例如支付寶已作為支付平臺(tái)接入數(shù)字人民幣，支付寶提供支付服務(wù)的場(chǎng)景，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等都可使用數(shù)字人民幣付款;

另一方面，在移動(dòng)支付時(shí)代，智能手機(jī)已成為支付的主要硬件載體，數(shù)字人民幣持續(xù)加強(qiáng)與手機(jī)廠商合作，小米、vivo、華為等手機(jī)部分機(jī)型已實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣無(wú)電支付。

“應(yīng)用場(chǎng)景不斷創(chuàng)新豐富，一方面有利于數(shù)字人民幣的推廣普及，另一方面也將給百姓生活帶來更多便利。”蘇筱芮表示，在未來場(chǎng)景拓展空間上，可以重點(diǎn)考慮兩個(gè)因素：一是在跨境支付領(lǐng)域，如何發(fā)揮數(shù)字人民幣在國(guó)際貿(mào)易、跨境消費(fèi)等場(chǎng)景的價(jià)值;二是如何延伸至更廣闊的農(nóng)村地區(qū)，幫助更多人群跨越“數(shù)字鴻溝”。

“數(shù)字貨幣降低了獲取金融服務(wù)的門檻。”王一峰說，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已覆蓋生活繳費(fèi)、交通出行、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域，隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大及推廣力度的增強(qiáng)，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋的縱深度將進(jìn)一步深化細(xì)化。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管在多個(gè)領(lǐng)域的試點(diǎn)已取得諸多實(shí)質(zhì)性成效，但數(shù)字人民幣生態(tài)體系仍有待完善，要充分發(fā)揮出特色功能還需市場(chǎng)參與各方共同努力，從完善基礎(chǔ)設(shè)施、拓展應(yīng)用場(chǎng)景等方面繼續(xù)發(fā)力。

“推進(jìn)數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)，需要建立可持續(xù)發(fā)展機(jī)制，調(diào)動(dòng)各方積極性。”光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，支付行為的常態(tài)化將是構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)的基礎(chǔ)，一方面，應(yīng)繼續(xù)通過各類活動(dòng)推廣使用數(shù)字人民幣，讓更多百姓接受使用;另一方面，應(yīng)加快完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，通過軟硬件升級(jí)優(yōu)化提高用戶體驗(yàn)感，并進(jìn)一步強(qiáng)化系統(tǒng)安全性和可靠性。

“推廣應(yīng)用需要融合在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中，通過數(shù)字人民幣帶動(dòng)上下游產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展。”王一峰表示，數(shù)字貨幣作為跨境支付工具具有靈活性、便利性、可追溯等優(yōu)勢(shì)，我國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，在支付交易層面應(yīng)積極參與國(guó)際合作，參與探討法定數(shù)字貨幣規(guī)則制定，并積極探索數(shù)字人民幣用于跨境支付的可行性。

《2023-2027年中國(guó)數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢(shì)預(yù)測(cè)等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2027年中國(guó)數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  數(shù)字貨幣是一種基于節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣，相比傳統(tǒng)物理貨幣具有不可造偽、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)快捷交易、流動(dòng)方便的特點(diǎn)。它具有較好的信息管理能力，針對(duì)數(shù)字貨幣流通的情況進(jìn)行跟蹤和查詢數(shù)字...

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