一地宣布 所有公務(wù)員 用數(shù)字人民幣發(fā)工資 數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告

• 李波 2023年4月23日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 422 21
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據(jù)媒體4月22日報道，江蘇省常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局日前印發(fā)《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。該通知稱，從5月開始對常熟市在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

據(jù)媒體4月22日報道，江蘇省常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財政局日前印發(fā)《關(guān)于實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》。該通知稱，從5月開始對常熟市在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)人員、各級國資單位人員實行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

“該文件屬實?！敝槿耸客嘎?，此前常熟已在全市域全領(lǐng)域推進數(shù)字人民幣試點，目前很多消費場景已經(jīng)可以使用數(shù)字人民幣支付。

用數(shù)字人民幣發(fā)全額工資、發(fā)補貼

民生消費基礎(chǔ)場景數(shù)字人民幣支付全覆蓋

日前，《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》印發(fā)，江蘇成為首個公布數(shù)字人民幣試點工作方案的省份。方案提出，力爭到2025年底，基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運營管理體系。

據(jù)悉，江蘇省常熟市一直相當(dāng)重視數(shù)字人民幣的推廣與應(yīng)用。從2022年6月起，常熟就已累計試點發(fā)放行政機關(guān)事業(yè)單位、國資公司工資補貼超4900人次、金額超254萬元。

2022年9月，常熟市財政局成功通過數(shù)字人民幣的形式向太平洋財險常熟支公司農(nóng)險專戶劃撥農(nóng)業(yè)保險財政補貼135萬元，完成了首筆通過數(shù)字人民幣方式劃撥財政農(nóng)險保費補貼。國資平臺公司以數(shù)幣形式支付土地出讓保證金累計達(dá)5.08億元。

目前，常熟市內(nèi)水費、燃?xì)赓M、通信費、有線電視費、公交出行等場景已實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付通道全覆蓋。

截至2022年9月底，常熟民生消費的基礎(chǔ)場景已全面打通支付通道，數(shù)字人民幣受理商戶門店數(shù)超7000家，累計交易筆數(shù)超200萬筆，交易金額超7000萬元。

試點銀行與衛(wèi)健委達(dá)成數(shù)幣試點合作，擬實現(xiàn)常熟市各大醫(yī)院內(nèi)掛號、門診費、住院費等相關(guān)費用的數(shù)幣結(jié)算，目前已為全部醫(yī)院開立對公錢包。500多家醫(yī)保定點藥店系統(tǒng)支持“醫(yī)保電子憑證+數(shù)字人民幣”結(jié)算。

各大試點銀行還打通了?？吐?、大潤發(fā)等大型商超的數(shù)字人民幣支付通道，且正在對常熟特色景點進行全消費場景的布設(shè)。

多地扎實推進數(shù)字人民幣試點

目前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區(qū)，數(shù)字人民幣加快融入百姓衣食住行的各個領(lǐng)域。

今年以來，多地推出具體方案，推動應(yīng)用增量擴面。例如，《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》提出，圍繞與群眾生活密切相關(guān)的生活繳費、交通出行、文旅消費等高頻場景，完善數(shù)字人民幣線上線下受理環(huán)境，提升數(shù)字人民幣支付使用的便捷性。

《深入推進義烏小商品市場數(shù)字人民幣試點工作方案》提出了全面提升義烏市場數(shù)字人民幣受理環(huán)境、推動交易規(guī)模大幅提升、豐富數(shù)字貿(mào)易應(yīng)用場景等10條具體措施。

深圳市發(fā)布《關(guān)于加快建設(shè)深圳國際財富管理中心的意見》，提出聯(lián)動香港開展數(shù)字人民幣跨境支付試點，攜手打造數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用示范區(qū)。

“數(shù)字人民幣已基本完成頂層設(shè)計、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用等各項原則進行試點工作?！惫獯笞C券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，今年各試點地區(qū)密集推出具體工作方案，表明研發(fā)試點工作穩(wěn)步推進。

部分手機已支持?jǐn)?shù)字人民幣無電支付

據(jù)悉，數(shù)字人民幣正在流通環(huán)節(jié)與生態(tài)體系中的機構(gòu)加強合作，加速應(yīng)用場景在“面”上的擴容。一方面是加強“錢”與“錢包”的合作，例如支付寶已作為支付平臺接入數(shù)字人民幣，支付寶提供支付服務(wù)的場景，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等都可使用數(shù)字人民幣付款。

另一方面，在移動支付時代，智能手機已成為支付的主要硬件載體，數(shù)字人民幣持續(xù)加強與手機廠商合作，小米、vivo、華為等手機部分機型已實現(xiàn)數(shù)字人民幣無電支付。

“應(yīng)用場景不斷創(chuàng)新豐富，一方面有利于數(shù)字人民幣的推廣普及，另一方面也將給百姓生活帶來更多便利?！币子^分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，在未來場景拓展空間上，可以重點考慮兩個因素：

一是：在跨境支付領(lǐng)域，如何發(fā)揮數(shù)字人民幣在國際貿(mào)易、跨境消費等場景的價值;二是：如何延伸至更廣闊的農(nóng)村地區(qū)，幫助更多人群跨越“數(shù)字鴻溝”。

如何開通無電支付功能?

據(jù)了解，數(shù)字人民幣無電支付功能是指用戶在手機關(guān)機的情況下，仍然可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付。

如何使用無電支付功能?只需要兩步就能完成。用戶下載注冊好“數(shù)字人民幣”APP后，首先需要開通硬錢包功能，路徑是“我的——硬錢包——點右上角+號——添加硬錢包——選擇支持的數(shù)字錢包——添加成功”。然后，在硬錢包中支付設(shè)置中打開無網(wǎng)無電支付功能，頁面提示“開啟后，手機關(guān)機時可切小額支付模式”。

業(yè)內(nèi)人士指出，無電支付功能可解決用戶在手機無電關(guān)機下不能支付，同時也未隨身攜帶實物現(xiàn)金應(yīng)急的痛點，保障用戶在極端情況下仍可繼續(xù)使用數(shù)字人民幣支付業(yè)務(wù)。數(shù)字人民幣是數(shù)字形態(tài)的法定貨幣，是數(shù)字化的現(xiàn)金，要體現(xiàn)作為現(xiàn)金支付的便利性。雖然無網(wǎng)無電是小眾場景，但作為法定貨幣應(yīng)考慮在內(nèi)。

無電支付如何保障安全?

對于數(shù)字人民幣的無電支付功能，不少網(wǎng)友提出，無電支付的驗證方式是什么?手機丟了是不是很不安全?答案當(dāng)然是否定的。

一方面，用戶可設(shè)置手機無電支付功能的可支付次數(shù)和免密額度限制。如此一來，后臺系統(tǒng)就可以根據(jù)用戶設(shè)置，進行交易風(fēng)險控制。在無電支付時，如果交易金額超過了免密額度，需要用戶在受理設(shè)備上輸入支付密碼，后臺系統(tǒng)校驗通過后，交易才可進行。同樣，如果在無電情況下支付次數(shù)超過限制，交易也無法進行。

另一方面，如果手機丟失，用戶還可以在另外一個手機上登錄數(shù)字人民幣App關(guān)閉無電支付功能，防止資金損失。

數(shù)字貨幣是一種基于節(jié)點網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣，相比傳統(tǒng)物理貨幣具有不可造偽、點對點快捷交易、流動方便的特點。它具有較好的信息管理能力，針對數(shù)字貨幣流通的情況進行跟蹤和查詢數(shù)字。

近期，數(shù)字人民幣試點持續(xù)推進，包括江蘇、廣東深圳、浙江義烏等多個試點地區(qū)推出具體方案。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相關(guān)方案的密集推出，為各地因地制宜推廣數(shù)字人民幣提供了政策基礎(chǔ)，有利于擴展數(shù)字人民幣應(yīng)用場景、提升交易規(guī)模，有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用。

數(shù)字人民幣試點具體方案

目前，數(shù)字人民幣試點范圍已擴大至17個省(市)的26個地區(qū)，數(shù)字人民幣加快融入百姓衣食住行的各個領(lǐng)域。

今年以來，數(shù)字人民幣試點發(fā)展繼續(xù)跑出“加速度”，多地推出具體方案，推動應(yīng)用增量擴面。例如，3月份發(fā)布的《深入推進義烏小商品市場數(shù)字人民幣試點工作方案》提出了全面提升義烏市場數(shù)字人民幣受理環(huán)境、推動交易規(guī)模大幅提升、豐富數(shù)字貿(mào)易應(yīng)用場景等10條具體措施。

隨著《江蘇省數(shù)字人民幣試點工作方案》的印發(fā)，江蘇成為首個公布數(shù)字人民幣試點工作方案的省份。方案提出，力爭到2025年底，基本形成服務(wù)便捷高效、應(yīng)用覆蓋面廣、生態(tài)較為完善的數(shù)字人民幣運營管理體系。此前，深圳市發(fā)布《關(guān)于加快建設(shè)深圳國際財富管理中心的意見》，提出聯(lián)動香港開展數(shù)字人民幣跨境支付試點，攜手打造數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用示范區(qū)。

“數(shù)字人民幣已基本完成頂層設(shè)計、功能研發(fā)、系統(tǒng)調(diào)試等工作，遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用等各項原則進行試點工作。”光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，今年各試點地區(qū)密集推出具體工作方案，表明研發(fā)試點工作穩(wěn)步推進。

“各地方案呈現(xiàn)3方面特征：一是數(shù)字人民幣對公領(lǐng)域的應(yīng)用及對實體經(jīng)濟發(fā)揮的價值廣受關(guān)注;二是內(nèi)容多涉及數(shù)字人民幣相關(guān)的前沿技術(shù);三是對數(shù)字人民幣推廣提出具體量化指標(biāo)?！币子^分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示。

得州提議黃金支持的國家數(shù)字貨幣

得克薩斯州的兩位立法者，參議員布萊恩休斯和眾議員馬克多拉齊奧提出了相同的法案，提議創(chuàng)建一種由黃金支持的基于州的數(shù)字貨幣。提議的數(shù)字貨幣的每個單位將代表一小部分等量的實物黃金，以信托方式持有。

參議院第 2334 號法案和眾議院第 4903 號法案概述了購買提議的數(shù)字貨幣的過程。一旦一個人購買了一定數(shù)量的數(shù)字貨幣，審計員就會用收到的錢購買等量的黃金。

然后，購買者將收到與審計員購買的黃金數(shù)量相等的數(shù)字貨幣。一單位數(shù)字貨幣的價值必須等于交易時相應(yīng)比例的金衡盎司黃金的價值。

根據(jù)該法案，受托人應(yīng)保持足夠的黃金，以提供所有已發(fā)行但尚未贖回為貨幣或黃金的數(shù)字貨幣單位的黃金贖回。法案還規(guī)定，可以“以任何必要的比率”收取費用，以支付本章的管理費用。

雖然這些法案尚未獲得通過或提交表決，但它們將于 2023 年 9 月 1 日生效。此舉是在幾位反對引入中央銀行數(shù)字貨幣 (CBDC) 的美國立法者反對的情況下進行的。

佛羅里達(dá)州州長 Ron DeSantis 最近表達(dá)了對 CBDC 的擔(dān)憂，表示他們將賦予政府“更多權(quán)力”，并讓他們“直接了解所有消費者活動”。

同樣，共和黨參議員特德克魯茲提出了一項法案，阻止美聯(lián)儲推出“直接面向消費者”的 CBDC，認(rèn)為確保美國的數(shù)字貨幣政策保護金融隱私、維護美元的主導(dǎo)地位“比以往任何時候都更重要” ，并培養(yǎng)創(chuàng)新。

國家支持的數(shù)字貨幣的想法并不新鮮，中國和瑞典等國家已經(jīng)在測試自己版本的 CBDC。然而，美國各州推出以黃金為后盾的數(shù)字貨幣是一個獨特的舉措。目前尚不清楚擬議中的數(shù)字貨幣將如何受到監(jiān)管，或者它將如何影響德克薩斯州當(dāng)前的金融體系。

根據(jù)中研普華研究院《2023-2027年中國數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

應(yīng)用場景不斷擴大

自試點啟動以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達(dá)到136.1億元。

同時，圍繞“促消費”發(fā)起的多種形式的數(shù)字人民幣紅包，為擴內(nèi)需、穩(wěn)增長發(fā)揮了積極作用。例如，美團發(fā)揮零售平臺場景優(yōu)勢，聯(lián)合銀行面向新增試點地區(qū)用戶上線數(shù)字人民幣紅包、消費券，助力消費提振，加快數(shù)字人民幣的普及應(yīng)用。

“數(shù)字人民幣自試點以來，多次通過消費券的形式發(fā)放，與智能合約結(jié)合，不但可以設(shè)置消費券使用金額，還能定向投放給指定的消費類別和商戶，對精準(zhǔn)提振實體經(jīng)濟具有重要意義。”蘇筱芮表示。

除了居民日常消費領(lǐng)域，更多數(shù)字人民幣應(yīng)用場景也在加快“解鎖”。以浙江省為例，6個試點地區(qū)創(chuàng)新成果不斷涌現(xiàn)：4家企業(yè)成功參與多邊央行數(shù)字貨幣橋跨境應(yīng)用測試，探索數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用新模式;

亞運會主題硬件錢包發(fā)布，為境內(nèi)外人士提供支付新體驗;數(shù)字人民幣在金融服務(wù)領(lǐng)域有效突破，成功落地信貸發(fā)放、保險賠付、理財購買等新場景……

數(shù)字人民幣正在流通環(huán)節(jié)與生態(tài)體系中的機構(gòu)加強合作，加速應(yīng)用場景在“面”上的擴容。一方面是加強“錢”與“錢包”的合作，例如支付寶已作為支付平臺接入數(shù)字人民幣，支付寶提供支付服務(wù)的場景，淘寶、餓了么、天貓超市、盒馬等都可使用數(shù)字人民幣付款;

另一方面，在移動支付時代，智能手機已成為支付的主要硬件載體，數(shù)字人民幣持續(xù)加強與手機廠商合作，小米、vivo、華為等手機部分機型已實現(xiàn)數(shù)字人民幣無電支付。

“應(yīng)用場景不斷創(chuàng)新豐富，一方面有利于數(shù)字人民幣的推廣普及，另一方面也將給百姓生活帶來更多便利?！?/p>

蘇筱芮表示，在未來場景拓展空間上，可以重點考慮兩個因素：一是在跨境支付領(lǐng)域，如何發(fā)揮數(shù)字人民幣在國際貿(mào)易、跨境消費等場景的價值;二是如何延伸至更廣闊的農(nóng)村地區(qū)，幫助更多人群跨越“數(shù)字鴻溝”。

“數(shù)字貨幣降低了獲取金融服務(wù)的門檻?！蓖跻环逭f，數(shù)字人民幣試點場景已覆蓋生活繳費、交通出行、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域，隨著試點范圍的擴大及推廣力度的增強，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景覆蓋的縱深度將進一步深化細(xì)化。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管在多個領(lǐng)域的試點已取得諸多實質(zhì)性成效，但數(shù)字人民幣生態(tài)體系仍有待完善，要充分發(fā)揮出特色功能還需市場參與各方共同努力，從完善基礎(chǔ)設(shè)施、拓展應(yīng)用場景等方面繼續(xù)發(fā)力。

“推進數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)，需要建立可持續(xù)發(fā)展機制，調(diào)動各方積極性?！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，支付行為的常態(tài)化將是構(gòu)建數(shù)字人民幣生態(tài)的基礎(chǔ)，

一方面，應(yīng)繼續(xù)通過各類活動推廣使用數(shù)字人民幣，讓更多百姓接受使用;另一方面，應(yīng)加快完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，通過軟硬件升級優(yōu)化提高用戶體驗感，并進一步強化系統(tǒng)安全性和可靠性。

“推廣應(yīng)用需要融合在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展浪潮中，通過數(shù)字人民幣帶動上下游產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展?！蓖跻环灞硎?，數(shù)字貨幣作為跨境支付工具具有靈活性、便利性、可追溯等優(yōu)勢，我國作為世界第二大經(jīng)濟體，在支付交易層面應(yīng)積極參與國際合作，參與探討法定數(shù)字貨幣規(guī)則制定，并積極探索數(shù)字人民幣用于跨境支付的可行性。

《2023-2027年中國數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2023-2027年中國數(shù)字貨幣行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告

  數(shù)字貨幣是一種基于節(jié)點網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的虛擬貨幣，相比傳統(tǒng)物理貨幣具有不可造偽、點對點快捷交易、流動方便的特點。它具有較好的信息管理能力，針對數(shù)字貨幣流通的情況進行跟蹤和查詢數(shù)字...

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