2023財產(chǎn)保險行業(yè)深度分析及發(fā)展方向預(yù)測

• 黃文玉 2023年5月22日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1270 83
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財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。

財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標的的各種保險。

財產(chǎn)保險行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

目前，在所有保險產(chǎn)品中，商業(yè)健康險表現(xiàn)最為活躍，與老齡化相關(guān)，也與健康風險意識相關(guān)。7月27日，中國保險行業(yè)協(xié)會圖解商業(yè)健康險“錢景”，2020年市場規(guī)模超萬億元。不過，目前還有三大現(xiàn)實問題待解。目前經(jīng)營財產(chǎn)保險的公司共有149家，包括6家專業(yè)財產(chǎn)保險公司、75家人身險及養(yǎng)老險公司和68家財產(chǎn)險公司，在售產(chǎn)品共4283款。

在金融同業(yè)當中，雖然近年保險行業(yè)發(fā)展較快，但相比較其他金融機構(gòu)仍存在不小差距。首先是資產(chǎn)規(guī)模較小。雖然保險資產(chǎn)早已站上10萬億大關(guān)，但是相比同為金融行業(yè)支柱的銀行業(yè)百萬億級的資產(chǎn)規(guī)模仍存在不小差距，行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模在金融行業(yè)整體中的占比僅5%左右，影響力有限。

其次是盈利能力有待提高。多年以來保險資金受限于行業(yè)監(jiān)管約束導(dǎo)致投資渠道有限，資金運用收益率長期在低位徘徊，行業(yè)競爭優(yōu)勢不明顯。隨著金融改革步伐加快，金融同業(yè)間的行業(yè)壁壘逐漸被打破，陸續(xù)有銀行、證券公司等金融機構(gòu)憑借資本或渠道優(yōu)勢，通過成立保險子公司等方式摘得保險牌照，介入保險市場競爭，比如建信人壽、農(nóng)銀人壽、工銀安盛、中郵人壽等。

當前我國保險公司的利潤來源仍主要依靠杠桿融資進行投資并獲取投資利差為主，因而受宏觀經(jīng)濟周期波動影響較大。經(jīng)濟下行造成市場投資收益出現(xiàn)下滑，而行業(yè)融資端負債成本相對穩(wěn)定，這會導(dǎo)致行業(yè)整體利差收窄，對行業(yè)整體利潤水平造成負面影響。此外，市場參與主體增多加劇行業(yè)競爭，監(jiān)管政策趨嚴倒逼險企調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及準備金折現(xiàn)率下調(diào)侵蝕賬面利潤等因素使當前保險行業(yè)發(fā)展面臨諸多不確定性因素。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年財產(chǎn)保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》顯示：

從行業(yè)結(jié)構(gòu)看，全國保險機構(gòu)共203家，較2016年增加9家。其中，保險集團公司12家，新增1家;財產(chǎn)險公司79家，新增6家。財產(chǎn)險公司前10家公司原保險保費收入合計7924.67億元，市場份額為85.52%，同比下降0.72個百分點。

云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在保險業(yè)應(yīng)用不斷深入。從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)看，117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)簽單保費2347.97億元。其中財產(chǎn)險公司56家，實現(xiàn)簽單保費403.02億元;人身險公司61家，實現(xiàn)簽單保費1944.95億元。新增互聯(lián)網(wǎng)保險保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%。其中退貨運費險簽單件數(shù)達44.89億件，同比增長39.92%;簽單保費22.36億元，同比增長24.97%。

商業(yè)財產(chǎn)保險市場空前活躍，健康險原保費收入連年迅速增長，年復(fù)合增長率40.4%，而同期壽險和財產(chǎn)險原保費收入年均增速不足40%和10%，商業(yè)財產(chǎn)保險已成為中國商業(yè)保險發(fā)展的重要增長點。2016年以來，保監(jiān)會強化“保險姓?！钡谋O(jiān)管導(dǎo)向，引導(dǎo)行業(yè)回歸保障，市場規(guī)模增速有所下滑;2017年健康險原保險保費收入4389.5億元，同比增速跌至8.58%。

月收入6000-20000元的人群購買財產(chǎn)保險的意愿很高，但目前他們的保障需求遠未得到滿足，產(chǎn)品供給極其匱乏。因此，未來中等收入人群將成為商業(yè)財產(chǎn)保險的主要購買人群。樂觀估計，假設(shè)2020年保險滲透率達26%，人均每單保費將增長到3500元，市場規(guī)模將達1.3萬億元。

我國產(chǎn)險市場持續(xù)增長，2018年前增速保持在10%以上，而后增速逐年下降，2020年受疫情影響，增速僅為2.40%，但與2020年中國GDP2.30%的增速相比，仍然較高。我國保險市場基數(shù)較低，2013年財險保費僅為6212億元，經(jīng)過數(shù)年發(fā)展，2020年我國財險保費原保險保費收入為11929億元，占GDP的1.17%，保費規(guī)模年化復(fù)合增長率為9.77%。

財產(chǎn)保險未來發(fā)展趨勢及空間預(yù)測

財產(chǎn)保險已經(jīng)成為了國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，就目前發(fā)展現(xiàn)狀總體來說還算是理想的，但相對于人身保險而言，財產(chǎn)保險的創(chuàng)新力度還遠遠不如，經(jīng)營還主要停留在三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，新險種的開發(fā)將是財險市場進一部完善的一個重要切入點。環(huán)顧當下社會，首先，科學(xué)技術(shù)，如航空航天技術(shù)、生物醫(yī)藥等高科技正不斷的發(fā)展，因此開發(fā)高科技保險將是財產(chǎn)保險創(chuàng)新的一個方向。

此外，環(huán)境的污染、氣候的多變等使得自然災(zāi)害越為頻發(fā)，但目前多數(shù)產(chǎn)險品種都將自然災(zāi)害列為除外責任，因此為自然災(zāi)害風險提高保障將是財產(chǎn)保險創(chuàng)新的另一個方向。再者，隨著我國法治社會的建設(shè)，我國的法律制度日益完善，因此發(fā)展責任保險，開發(fā)新的責任險品種將會是財產(chǎn)保險創(chuàng)新的又一個方向。概而言之，財險市場具有非?？捎^的發(fā)展前景，通過不斷的調(diào)整與創(chuàng)新，我國的財險市場將不斷推動國民經(jīng)濟的發(fā)展。

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  2023-2028年財產(chǎn)保險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告

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