大數(shù)據(jù)視角下供應鏈金融風險管理探析

• 陳博 2023年7月31日 來源：中研網(wǎng) 612 35
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供應鏈管理為供應鏈金融提供了保障。供應鏈金融要求的數(shù)據(jù)化、操作封閉性、授信用途定向性等，都要求供應鏈管理作為基礎。一是借助供應鏈管理，依據(jù)交易數(shù)據(jù)實現(xiàn)授信額度管理及風險實時控制，達到供應鏈金融數(shù)據(jù)化的要求；二是借助供應鏈管理，依據(jù)對信息流、物流、資金

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一、數(shù)字化發(fā)展將助推供應鏈金融實現(xiàn)新突破

數(shù)字化發(fā)展將助推供應鏈金融實現(xiàn)新突破。

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（1）互聯(lián)網(wǎng)和電子商務使得供應鏈管理更加科學、高效。提升供應鏈管理和運營效率，可使得供應鏈上的信息整合和資源對接更加便利高效，為供應鏈金融發(fā)展進一步提供了堅實的基礎。目前國內(nèi)外許多大型企業(yè)都建立了電子商務供應鏈管理體系，依托信息技術和互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化供應鏈管理和信息整合，如戴爾、通用電氣、海爾等。

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（2）區(qū)塊鏈可以助力提升供應鏈金融業(yè)務的安全性和有效性。由于信息不對稱等因素影響，交易背景的真實性審查成為供應鏈金融業(yè)務中的一大風險隱患。而區(qū)塊鏈具有分布式存儲、數(shù)據(jù)公開透明、不可篡改等特征，可用于建立電子交易的識別和共享平臺，在提高票據(jù)流轉效率的同時，通過搭建場景建立供應鏈金融服務中的信任。

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（3）人工智能、大數(shù)據(jù)等應用可以優(yōu)化供應鏈金融服務效率。供應鏈金融的本質(zhì)是以核心企業(yè)為切入點，在產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)現(xiàn)并充分利用信用數(shù)據(jù)。基于大數(shù)據(jù)、人工智能等應用，可優(yōu)化上下游企業(yè)授信、還款數(shù)據(jù)整合并實現(xiàn)動態(tài)調(diào)整，從而提升企業(yè)資質(zhì)和還款能力評估，提高金融服務效率。

二、大數(shù)據(jù)視角下供應鏈金融模式的發(fā)展與創(chuàng)新

1、互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融的交易結構更趨豐富、復雜

伴隨著先進技術的逐步滲透，供應鏈金融業(yè)務模式也在不斷升級和轉型。供應鏈金融從以核心企業(yè)為信用支撐的傳統(tǒng)線下模式，轉向ERP與供應鏈上下游對接的線上化供應鏈金融，再到綜合平臺化的供應鏈金融，發(fā)展成為今天基于產(chǎn)業(yè)層次、去“中心化”的數(shù)字化供應鏈金融。

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供應鏈金融將以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為基礎，充分結合云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，滲透到供應鏈的管理和運營過程中，實現(xiàn)供應鏈全過程的信息化、數(shù)字化、集成化和自動化，實現(xiàn)供應鏈金融向智慧化的轉型升級。

2、提供供應鏈金融服務的參與主體呈現(xiàn)多元化趨勢

隨著我國供應鏈市場的加速發(fā)展，市場參與主體也呈現(xiàn)多元化特征，由單一金融機構拓展到多種類型的參與主體。根據(jù)萬聯(lián)供應鏈金融研究院和中國人民大學中國供應鏈戰(zhàn)略管理研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2019中國供應鏈金融調(diào)研報告》的數(shù)據(jù)顯示：供應鏈管理服務公司、B2B平臺和商業(yè)銀行數(shù)量規(guī)模占據(jù)市場前三，合計占比56.86%。

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按照參與主體性質(zhì)來看，在供應鏈金融的各參與主體中，民營企業(yè)是主要參與者，占總體參與主體數(shù)量的62%。

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按參與主體融資規(guī)模來看，參與主體融資規(guī)模整體較小，融資規(guī)模在1-100億之間的比例高達75.95%。大多數(shù)企業(yè)融資規(guī)模在1-10億和10-50億之間，占比分別為27.21%和24.05%。

3、互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融強化了信息的管理

在供應鏈金融運行過程中，風險控制是大數(shù)據(jù)應用的核心。信用管理的實質(zhì)是通過對信息的不斷篩選，對信用主體的風險等級進行評估，有針對性地采取不同的授信策略。通過使用多層次、多維度的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)有效地實現(xiàn)融資主體的交叉驗證，信息數(shù)據(jù)越廣泛，融資主體的風險畫像就越明確。

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隨著大數(shù)據(jù)技術的應用，供應鏈金融將發(fā)展成為以數(shù)據(jù)流和信息流為手段，以物流和資金流為基礎，兼具資金融通、支付和信息中介功能的綜合性金融業(yè)態(tài)。這一模式可以有效地解決供應鏈金融中存在的信息不對稱、交易成本高、風險控制不完善、模式單一等問題，為供應鏈金融創(chuàng)造更大的發(fā)展空間。

三、大數(shù)據(jù)視角下供應鏈金融風險管理的特點與難點

1、操作風險

供應鏈管理為供應鏈金融提供了保障。供應鏈金融要求的數(shù)據(jù)化、操作封閉性、授信用途定向性等，都要求供應鏈管理作為基礎。一是借助供應鏈管理，依據(jù)交易數(shù)據(jù)實現(xiàn)授信額度管理及風險實時控制，達到供應鏈金融數(shù)據(jù)化的要求；二是借助供應鏈管理，依據(jù)對信息流、物流、資金流“三流合一”的全程監(jiān)控，達到供應鏈金融操作封閉性的要求；三是借助供應鏈管理，依據(jù)全流程的訂單跟蹤管理，確保貿(mào)易真實性，達到金額、時間、交易雙方等信息匹配，達到供應鏈金融授信用途定向性的要求。

2、信用風險

信用風險是指在商業(yè)活動中由于借款者（債務人）未能滿足合同要求而給貸款者（債權人）帶來經(jīng)濟損失的風險。由于信用風險是以借款者還款能力和還款意愿為基礎，因此，計算出借款者的資產(chǎn)價值多少，未來現(xiàn)金流的大小，和還款意愿強弱是度量信用風險的關鍵。按照借款者類別，信用風險基本可以分為政府、大中型企業(yè)、小微型企業(yè)、個人幾類，融資難問題主要體現(xiàn)為小微企業(yè)的融資難，因為缺乏資產(chǎn)的小微企業(yè)其信用風險更多地還是與企業(yè)所有人的信用和資產(chǎn)相掛鉤。因此，從這個角度來說，針對供應鏈上的“長尾”——小微企業(yè)的信用評估是針對企業(yè)主個人的信用評估的延伸。

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大數(shù)據(jù)應用于金融業(yè)務風險控制的國內(nèi)外實踐。傳統(tǒng)的信用評估模型雖然在進行信用風險管理過程中發(fā)揮了很大的作用，但在大數(shù)據(jù)背景下出現(xiàn)更多的信息維度，除了交易數(shù)據(jù)本身以外，還有大量的如企業(yè)用水用電、企業(yè)高管人員日常行為等行為數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)信用評估模型解決問題的能力越來越受限。

四、大數(shù)據(jù)視角下的供應鏈金融風險管理的應對策略

一是在金融業(yè)務中，服務對象可大致分為政府、大中型企業(yè)、小微型企業(yè)、個人幾類，政府、大中型企業(yè)通過傳統(tǒng)征信方式已經(jīng)可以比較簡單地獲得信貸支持，相對來說，在小微企業(yè)和個人客戶方面更需要大數(shù)據(jù)的幫助，而且傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)本身也是大數(shù)據(jù)的重要來源之一。所以，大數(shù)據(jù)方式對傳統(tǒng)方式只是補充而不是顛覆。

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二是大數(shù)據(jù)分析通常是基于歷史數(shù)據(jù)的，如計量經(jīng)濟學模型會假設在相同條件下人們會做出相同的行為選擇，這通常是正確的。但市場和人的行為又往往具有非理性的一面，對此進行預測將是非常棘手的任務。所以，大數(shù)據(jù)方式在當前仍有其明顯的局限性。

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三是在大數(shù)據(jù)利用和保護個人隱私方面需要有清楚的界限和底線。在我國，使用大數(shù)據(jù)的征信機構要想開展業(yè)務只有數(shù)據(jù)和模型還不行，還必須拿到央行頒發(fā)的牌照，企業(yè)征信業(yè)務實行備案制，個人征信業(yè)務實行更嚴格的審核制，也有這方面的考慮。

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