商業(yè)車險(xiǎn)改革再下一城 消費(fèi)者車險(xiǎn)折扣加大

“從現(xiàn)在的情況來看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)，險(xiǎn)企承保利潤(rùn)穩(wěn)中有升，行業(yè)賠付率有所下降，消費(fèi)者滿意度不斷提升，這都表明商業(yè)車險(xiǎn)改革具有可持續(xù)性，并且已經(jīng)具備了普遍市場(chǎng)化的基礎(chǔ)?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授朱銘來對(duì)記者表示，“如果說，第一階段的商業(yè)車險(xiǎn)改革揭開了車險(xiǎn)供給側(cè)改革的序幕，那么，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)一步深化則正式吹響了供給側(cè)改革的沖鋒號(hào)?！?/p>

商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革再向前邁進(jìn)一步。

6月9日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，通過下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的自主定價(jià)權(quán)。進(jìn)一步明確深化商業(yè)車險(xiǎn)改革的目標(biāo)，即減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)，增加消費(fèi)者獲得感。

險(xiǎn)企自主定價(jià)權(quán)擴(kuò)大

2015年6月至2016年6月短短一年時(shí)間內(nèi)，商業(yè)車險(xiǎn)改革分3個(gè)批次在全國(guó)陸續(xù)實(shí)施。在此階段，商業(yè)車險(xiǎn)改革指向影響車險(xiǎn)保費(fèi)的4個(gè)關(guān)鍵系數(shù)——無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。保險(xiǎn)公司可在規(guī)定范圍內(nèi)通過對(duì)4個(gè)系數(shù)進(jìn)行調(diào)整，獲得了部分自主定價(jià)權(quán)。

而擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)自主定價(jià)權(quán)的同時(shí)，也給消費(fèi)者帶來更多實(shí)惠：一年來，消費(fèi)者車均保費(fèi)較改革前下降了5.3%;第三者責(zé)任險(xiǎn)限額較改革前提升了17.4%;車險(xiǎn)投訴量占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴量的比重同比下降3.54個(gè)百分點(diǎn)，消費(fèi)者滿意度有所提升。據(jù)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰介紹，大部分地區(qū)駕駛習(xí)慣良好的低風(fēng)險(xiǎn)車主，其商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)最低折扣系數(shù)由改革前的0.7降至0.4335。

“此前商業(yè)車險(xiǎn)改革仍然較為保守，帶有明顯的試錯(cuò)動(dòng)機(jī)。從現(xiàn)在的情況來看，車險(xiǎn)保費(fèi)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)，險(xiǎn)企承保利潤(rùn)穩(wěn)中有升，行業(yè)賠付率有所下降，消費(fèi)者滿意度不斷提升，這都表明商業(yè)車險(xiǎn)改革具有可持續(xù)性，并且已經(jīng)具備了普遍市場(chǎng)化的基礎(chǔ)。”南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授朱銘來對(duì)本報(bào)記者表示，“如果說，第一階段的商業(yè)車險(xiǎn)改革揭開了車險(xiǎn)供給側(cè)改革的序幕，那么，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革進(jìn)一步深化則正式吹響了供給側(cè)改革的沖鋒號(hào)?！?/p>

消費(fèi)者車險(xiǎn)折扣加大

對(duì)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，消費(fèi)者最為關(guān)心的就是自己的保費(fèi)能夠降低多少。

據(jù)記者了解，此次改革主要針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)中的自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)。此前，深圳地區(qū)上述兩個(gè)系數(shù)的浮動(dòng)范圍在0.75至1.25之間，全國(guó)其他地區(qū)在0.85至1.15之間。根據(jù)《通知》要求，這兩個(gè)系數(shù)浮動(dòng)上限均未出現(xiàn)變化，但下限進(jìn)一步放寬。

當(dāng)前，全國(guó)主要有四種不同的調(diào)整機(jī)制：在深圳，雙系數(shù)下限均由0.75下調(diào)至0.70;在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等8個(gè)地區(qū)，雙系數(shù)均由0.85下調(diào)至0.75;在河南，自主核保系數(shù)下限由0.85下調(diào)至0.80，自主渠道系數(shù)由0.85下調(diào)至0.75;在北京等其他26個(gè)地區(qū)，自主核保系數(shù)不變，自主渠道系數(shù)由0.85下調(diào)至0.75。

據(jù)劉峰介紹，根據(jù)前期內(nèi)部測(cè)算，《通知》具體實(shí)施后，消費(fèi)者商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的最低折扣系數(shù)將由目前的0.4335降至0.3825，部分地區(qū)可低至0.3375，個(gè)別地區(qū)具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的消費(fèi)者在一家經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能下浮20%左右。

以人保財(cái)險(xiǎn)北京地區(qū)為例，使用6年的東風(fēng)日產(chǎn)奇駿(新車購置價(jià)為24.98萬元)，連續(xù)1年未出險(xiǎn)，其NCD系數(shù)是0.85，交通違章系數(shù)是1，保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)為0.7225(按照0.85×0.85)，該車承保車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、保額為50萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)、保額為1萬元的車上人員責(zé)任險(xiǎn)、保額為2000元的車身劃痕損失險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)(國(guó)產(chǎn))、自燃損失險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)，總保費(fèi)為5456.91元。而進(jìn)一步改革后，保險(xiǎn)公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)為0.6375(按照0.75×0.85)，最終保費(fèi)為4814.92元，降低了641.99元。

中小險(xiǎn)企需樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力

消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在受益，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模、效益實(shí)現(xiàn)雙增，但在商業(yè)車險(xiǎn)改革全面推開的一年中，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率持續(xù)上升的現(xiàn)象難以忽視。也正因如此，此次進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，業(yè)內(nèi)更為關(guān)心的是中小險(xiǎn)企的命運(yùn)。

2016年，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率為41.18%，同比上升2.13個(gè)百分點(diǎn)。“車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率持續(xù)上升，意味著車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)加劇，其后果就是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體仍然大部分處于虧損的尷尬狀態(tài)，不少中小經(jīng)營(yíng)主體仍然在苦苦探索盈利之路?！? 朱銘來對(duì)記者說。

與全行業(yè)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率連續(xù)5年上升不同，在商業(yè)車險(xiǎn)改革后，大型保險(xiǎn)公司憑借自身在規(guī)模、實(shí)力、渠道等方面的優(yōu)勢(shì)，綜合費(fèi)用率反而持續(xù)走低。2016年，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率最低的3家公司分別為太保產(chǎn)險(xiǎn)(37.47%)、人保財(cái)險(xiǎn)(37.58%)以及國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)(37.95%)，這3家公司規(guī)模占據(jù)了車險(xiǎn)市場(chǎng)的半壁江山。因此，對(duì)于此次深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁華山對(duì)記者表示：“對(duì)未來充滿信心?！?/p>

2016年，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率最高的3家公司依次為現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)(91.55%)、中意財(cái)險(xiǎn)(87.38)、中煤財(cái)險(xiǎn)(70.57%)。似乎中小險(xiǎn)企在費(fèi)用率方面顯得“先天不足”。

但一組數(shù)據(jù)告訴我們，這種“先天不足”并不完全存在——截至2017年3月末，車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率在40%以下的保險(xiǎn)公司共有13家，中小財(cái)險(xiǎn)公司超過半數(shù)。其中，國(guó)元農(nóng)業(yè)、陽光農(nóng)業(yè)、長(zhǎng)江、鑫安等公司的費(fèi)用率低于40%，實(shí)現(xiàn)了車險(xiǎn)承保盈利。

“商業(yè)車險(xiǎn)改革與中小險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)困境沒有必然的邏輯聯(lián)系。相比之下，產(chǎn)品同質(zhì)化對(duì)中小險(xiǎn)企的發(fā)展更為不利?！弊鳛榈湫偷闹行」敬?，安盛天平董事長(zhǎng)胡務(wù)表示，“進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，事實(shí)上為中小險(xiǎn)企提供了差異化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)。以前我們很少思考自己的發(fā)展方式，只考慮市場(chǎng)規(guī)模。未來，中小險(xiǎn)企必須通過做專產(chǎn)品、做細(xì)行業(yè)、做精服務(wù)，樹立核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

商業(yè)車險(xiǎn)改革不會(huì)一帆風(fēng)順，也不會(huì)一蹴而就。但朱銘來表示，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看、商業(yè)車險(xiǎn)改革都普遍經(jīng)歷了先惡性競(jìng)爭(zhēng)后逐步好轉(zhuǎn)的“過山車”現(xiàn)象，承保利潤(rùn)都是先降后增。與之相比，我國(guó)的車險(xiǎn)改革成效已經(jīng)顯現(xiàn)。隨著此次進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)改革，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)將加速走向成熟。