金融政策監(jiān)管趨嚴 移動支付將走向何方？

• 2017年8月7日 ZhangHongYuan來源：經(jīng)濟觀察報 650 37
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IT、電商、硬件、金融機構(gòu)、運營商等多方參戰(zhàn)，社交平臺為主的騰訊、電商平臺為主的阿里，“雙雄”寡頭競爭格局實現(xiàn)的路徑有何差異，新零售的來臨、金融政策監(jiān)管趨嚴等新形勢下，未來的移動支付將走向何方?

　　五年前微信締造者張小龍朋友圈里稱，“PC互聯(lián)網(wǎng)的入口在搜索框，移動互聯(lián)網(wǎng)的入口在二維碼?！彪m然這句話目前仍有待觀察，但移動支付領(lǐng)域的爆發(fā)卻由此而來。

　　“真正的移動支付是非常新鮮的事物，在中國也就四五年的歷史，”騰訊研究院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究中心主任、首席研究員李剛說，“在這個節(jié)點出現(xiàn)爆發(fā)，有社會、經(jīng)濟多重動因。其中移動互聯(lián)網(wǎng)對生活方方面面的滲透是一個直接原因?！?/p>

　　移動互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來。無可否認，“新物種”移動支付是一個幾何級增長的大蛋糕，沒有人會對此無動于衷。打折、優(yōu)惠等各種補貼大戰(zhàn)的槍聲已經(jīng)響徹移動支付領(lǐng)域。

　　移動支付“雙雄”微信支付和支付寶，不約而同選擇在8月初開啟新一輪的補貼燒錢大戰(zhàn)，以鞏固各自在此領(lǐng)域的地位。不僅如此，稍早點入局這場補貼大戰(zhàn)的玩家還有美國移動支付老大蘋果的Apple　Pay以及曾經(jīng)線下支付“老大哥”銀聯(lián)的閃付，對此躍躍欲試的，還有背靠中國電信的第三方支付公司翼支付等。

　　寡頭競爭格局已定

　　移動支付從早期的萌芽到如今爆發(fā)性增長也不過十年時間。在進化過程中，從中國移動的移動夢網(wǎng)、廣東銀聯(lián)的DNA手機支付到銀聯(lián)“閃付”金融IC卡再到NFC手機支付，“曾經(jīng)的移動支付市場把持在銀聯(lián)和運營商手中，但如今迎來爆發(fā)紅利的主角已經(jīng)變?yōu)榘⒗锖万v訊這些IT巨頭，這是一個有趣的現(xiàn)象，”某商業(yè)銀行投行部資深人士齊紹軍對經(jīng)濟觀察報記者說。

　　事實是，在阿里的螞蟻金服和騰訊的微信兩個平臺上，誕生了中國移動支付的“雙雄”——支付寶和微信支付(微信和財付通合力而為)。兩者交易金額合計占移動支付交易總金額的九成以上。

　　新一輪補貼大戰(zhàn)的主角騰訊和阿里日前幾乎同時開戰(zhàn)。7月31日，在微信誕生的大本營廣州，微信智慧工坊上，微信支付宣布連續(xù)舉辦第三年的“88無現(xiàn)金日”自8月1日開啟，微信投入巨額資金以鼓勵金、代金券和現(xiàn)金紅包等渠道推動支付，活動持續(xù)整個8月份。

　　無獨有偶，同一天，支付寶宣布，8月啟動無現(xiàn)金周。在無現(xiàn)金周期間，將有超過1000萬線下商家參與，全國的支付寶用戶只要在支持支付寶收款的商家消費超過2元，就有機會獲得獎勵金，最高可達4888元。不僅如此，阿里巴巴集團一起發(fā)力，首創(chuàng)“88會員節(jié)”，攜國內(nèi)外品牌超百億元福利助力支付寶無現(xiàn)金周活動。

　　稍早時候，7月18日至24日，蘋果在中國市場正式開啟了為期一周左右的Apple　Pay補貼活動，凡在有銀聯(lián)云閃付標識的指定商鋪，使用Apple　Pay來支付，即可享受低至5折優(yōu)惠，以及高達50倍銀行信用卡積分獎賞。據(jù)蘋果官網(wǎng)顯示，加入Apple　Pay促銷陣營的企業(yè)一共有44家，其中線下實體商店有28家，星巴克、家樂福、7-11超市、漢堡王、哈根達斯、必勝客、羅森便利店等連鎖巨頭，還有16家線上商店。然而，如今來看，這一割肉舉動并未讓大批微信支付和支付寶的使用者倒戈，活動甚至未在平靜的湖面上激起多大漣漪，就被淹沒在微信支付和支付寶無現(xiàn)金活動的浩大聲勢中。

　　與蘋果Apple　Pay這個海外來客相較，曾經(jīng)的本土線下支付老大銀聯(lián)，從一家獨大，淪落為移動支付里的弱者，如今憑借其獨特身份，試圖再奮力一搏，不僅助力蘋果Apple　Pay補貼活動，還在今年6月初，模仿支付寶、微信支付，聯(lián)合近10萬商戶打造“62銀聯(lián)云閃付全民盛惠”。銀聯(lián)5月在國內(nèi)推出了云閃付二維碼(QR　code)服務(wù)，此前，除了與蘋果合作在國內(nèi)推出Apple　Pay，還與三星公司推 出 SAMSUNG　Pay、 華 為 的Huawei　Pay、小米公司的Mi　Pay等非接觸支付產(chǎn)品合作，統(tǒng)一規(guī)劃到銀聯(lián)“云閃付”這一移動支付品牌旗下。

　　躍躍欲試的另一方是運營商背景的第三方支付公司。7月28日，中國電信旗下的翼支付總經(jīng)理羅來峰對媒體稱，與支付寶和微信支付都不同，“資金源差異”將成為翼支付差異化競爭的一大優(yōu)勢。他稱，2018年翼支付計劃斥資60億元翼支付金，補貼6000萬活躍的紅包用戶。

　　第三方支付玩家眾多，但大多數(shù)已經(jīng)走向惡性競爭甚至被淘汰的邊緣。易觀發(fā)布的移動支付季度監(jiān)測報告顯示，今年第一季度，支付寶交易份額占據(jù)53.7%，騰訊金融39.51%，而第三名壹錢包僅占比1.76%。有著中國銀行(4.030, -0.03, -0.74%)卡聯(lián)合組織的特殊身份，銀聯(lián)的市場份額卻占比不到1%。曾經(jīng)燒錢大打補貼戰(zhàn)的百度錢包市場份額僅為0.36%，這或許是其在騰訊、阿里此次集體參戰(zhàn)時缺席的原因。

　　騰訊微信支付和阿里支付寶“雙雄”寡頭競爭格局已定?！皟烧呶磥韺㈤L期共存，此次補貼大戰(zhàn)無非是鞏固自身地位，挖掘潛在客戶群和潛在領(lǐng)域，”齊紹軍說。

　　“雙雄”的崛起路徑

　　阿里和騰訊紛紛將二維碼支付的戰(zhàn)爭，上升為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的“入口”之爭。此前，阿里和騰訊不約而同將各自的螞蟻金服和微信定義為“開放的平臺”。

　　跨國安防公司安訊士近日已基本敲定與騰訊微信的戰(zhàn)略合作，該公司的零售專家王青春8月2日告訴經(jīng)濟觀察報，騰訊強大的網(wǎng)絡(luò)能力，龐大的用戶基數(shù)，別的公司無可比擬，這是安訊士所看重的?！拔⑿乓殉闪艘粋€底層架構(gòu)平臺，猶如高速公路，而我們就是在路上跑的車。”王青春說。

　　無獨有偶，微信支付餐飲出行行業(yè)負責人許陽輝的解讀是，微信支付提供很底層、很抽象的基礎(chǔ)支撐能力，有點像這個行業(yè)的水和電，有了水和電后，上一層建筑的具象服務(wù)，由各個服務(wù)商和商戶探討完成，微信從來不插手、也不涉及任何里面的商業(yè)價值和利益。

　　阿里巴巴則將螞蟻金服稱為更懂商業(yè)的開放平臺，螞蟻金服自去年開放平臺正式上線以來，也已推出芝麻信用分、安全服務(wù)接口、余利寶等涉及安全、支付、金融等不同類型的產(chǎn)品，截至2017年4月份注冊開發(fā)者近40萬、服務(wù)商超1.5萬。

　　記者隨機采訪多位支付寶和微信支付的用戶發(fā)現(xiàn)，兩者的核心用戶群體多為伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而成長起來的80、90后，不過，支付寶用戶們的主要特點是，他們熟悉互聯(lián)網(wǎng)，喜歡上網(wǎng)購物，從淘寶網(wǎng)購物開始轉(zhuǎn)化為支付寶的忠實用戶，偏主動型使用，而微信支付的用戶們主要特點是，不一定熟悉互聯(lián)網(wǎng)，智能手機普及大潮下，由微信社交平臺導入，偏被動型使用。不少用戶既有支付寶又有微信支付。

　　用戶群體的差異背后，是二者發(fā)展移動支付的路徑截然不同，阿里是以龐大商戶基數(shù)的電商平臺為核心切入，騰訊則以現(xiàn)象級社交平臺微信為入口切入進來。

　　作為后起之秀，依托于強大社交平臺的微信支付，短時間內(nèi)的增長幅度或許更能折射出，移動支付正在幾何級增長的市場份額的誘惑力。微信支付行業(yè)運營總監(jiān)白振杰告訴經(jīng)濟觀察報，微信和微信支付的核心在于強大的用戶基礎(chǔ)，微信現(xiàn)在月活躍用戶數(shù)已超9個億，幾乎涵蓋了所有擁有智能手機的人。騰訊移動支付方面，根據(jù)去年12月底的統(tǒng)計，月活躍賬戶包括日均支付筆數(shù)都超過6個億。

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