為何超八成P2P平臺還未接入銀行存管呢？

• 2018年7月8日 GuoMeng來源：中工網-工人日報(北京) 1417 93
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  2018-2024年中國P2P借貸行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告

  P2P借貸行業(yè)研究報告中的P2P借貸行業(yè)數(shù)據分析以權威的國家統(tǒng)計數(shù)據為基礎，采用宏觀和微觀相結合的分析方式，利用科學的統(tǒng)計分析方法，在描述行業(yè)概貌的同時，對P2P借貸行業(yè)進行細化分析，重點P...

既然上有銀監(jiān)會的整改要求，下有銀行的配合，為何超八成的P2P平臺還未接入銀行存管呢?

為何超八成P2P平臺還未接入銀行存管呢？

距離網絡借貸資金存管業(yè)務的最后整改期限僅有兩個月的時間，但融360的統(tǒng)計數(shù)據顯示，截至6月15日，全國共有268家平臺上線銀行存管。而截至5月底，P2P網貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2148家。這意味著，超過八成的P2P平臺還未接入銀行存管。

由于眾多平臺沒有完成整改，近日有消息傳出，整改可能將延期到明年3月份，最遲到明年的6月份。屆時若還有平臺沒有整改完成，那么就將被取締。

今年2月23日，銀監(jiān)會發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》(以下簡稱《指引》)，為網貸平臺進行資金存管業(yè)務設置了6個月的過渡期進行整改。由于《指引》的出臺消除了銀行的顧慮，眾多銀行對存管業(yè)務的態(tài)度開始由觀望轉為積極爭取。

截至目前，確定已參與網貸資金存管業(yè)務的銀行有36家，實現(xiàn)網貸平臺存管上線的銀行有32家。

從銀行的角度看，和網貸平臺的合作目的已經從單純的資金存管擴展到了更多領域。銀行資金存管為用戶資金安全提供了保障，而網貸平臺在業(yè)務上的創(chuàng)新和在用戶群體上的基數(shù)也將支撐銀行的創(chuàng)新業(yè)務。和網貸平臺開展資金存管合作的銀行，預計將在資金存管、賬戶結算、消費金融、財資管理等諸多領域和網貸平臺布局創(chuàng)新合作。

另外，從各家銀行的長遠規(guī)劃來看，銀行與網貸平臺在業(yè)務、風控、貸后管理等多層面會有更多合作空間，存管業(yè)務應該算是各家銀行切入網貸業(yè)務合作的一個契機，搶灘網貸存管業(yè)務也是在為后來的業(yè)務合作拓展渠道。

既然上有銀監(jiān)會的整改要求，下有銀行的配合，為何超八成的P2P平臺還未接入銀行存管呢?

一方面是銀行存管費用仍然高企，部分平臺“給不起錢”。據了解，算上一次性系統(tǒng)開發(fā)成本、按年收取的存管費、各項手續(xù)服務費、機構保證金等，一家中等規(guī)模的平臺第一年存管花費100萬元以上，即使是小規(guī)模的平臺最終在存管業(yè)務上付出的花費最低也在30萬元以上。

結合目前行業(yè)大多數(shù)平臺未實現(xiàn)盈利的現(xiàn)實情況，銀行存管所帶來的成本的上升無疑給大多數(shù)平臺帶來了相當大的壓力。一般來講，增加的這部分存管費用，最終網貸平臺還是會通過降低出借人利息收益、提高服務費率來平衡。但事實上，從去年發(fā)布網貸存管意見稿以來，網貸平臺綜合收益率行業(yè)平均水平一再降低，至5月已降至9.22%，與去年同比下降10.09%。

另一方面，各銀行對網貸平臺的存管業(yè)務合作仍比較審慎，都有一些審核準入基本要求，包括注冊資本、實繳資本、成立時間、主要高管成員素質、交易額和合規(guī)經營情況等。

從實際接入情況來看，上線平臺數(shù)據顯示，超過一半銀行對注冊資本的要求在5000萬元以上。并且，盡管銀行對實繳資金的要求比注冊資本稍低，但實繳資金基本都在1000萬元以上。由此可見，資金實力在平臺能否上線存管中起著重要作用。

其他影響平臺準入的因素還有諸如平臺業(yè)務合規(guī)情況、信息披露情況、標的利率范圍等。有不少P2P平臺表示，技術對接困難也是銀行資金存管系統(tǒng)上線難的原因。平臺要根據銀行的高要求進行系統(tǒng)開發(fā)，而系統(tǒng)開發(fā)本身涉及的事項非常多，系統(tǒng)對接起來非常復雜，而且需要的時間比較長。

正因為要接入銀行存管，P2P平臺除了要支付一大筆費用之外，還需要注冊資本、技術等限制條件，因此眾多P2P平臺還未接入銀行存管。業(yè)內人士認為，如果接下來的整治能考慮行業(yè)實際情況而延期，這是個好事。此舉能使平臺更加從容地進行整改，避免因時間倉促導致風險事件的發(fā)生。

資金存管一般是指P2P平臺將交易資金或平臺相關備付金、風險金等放于如銀行或第三方支付公司等第三方機構的賬戶上，第三方機構只負責資金的保管。

簡單而言，就是通過銀行管理投資者的資金，平臺來管理交易，做到資金和交易分開，讓P2P平臺不能接觸到資金，就可以避免資金被挪用的風險。

銀行存管有哪些模式

目前，銀行與網貸平臺進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管，而其中被監(jiān)管層認可的只有銀行直連、直接存管這兩種模式。

1、銀行直連：是指P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道,不需要充值和提現(xiàn)。

2、直接存管：是指銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。

銀行存管有什么好處

1、對平臺的好處：P2P網貸信息中介平臺與銀行合作之后，合作銀行一些不愿意接手且風險性較低的單子會交給P2P平臺來做，這是相對來說較為優(yōu)質的客戶，也就是保證了一定的優(yōu)質資產端，這就是P2P平臺與銀行進行合作的好處之一。

2、對出借人和投資人的好處：對出借人和借款人來說，P2P平臺與銀行合作之后，平臺是無法挪用用戶資金的，保障了用戶資金的安全，降低了非法集資的風險。

3、對銀行的好處：P2P平臺與銀行合作進行存管之后，銀行不想要接的小單子合作機構都可以接手，而且，接手之后，相關的風控由合作機構進行負責，也就是說，P2P平臺進行貸前審查和貸后管理。同時，銀行還可以賺取一定的利潤。

以上就是有關“ 銀行存管是什么意思 銀行存管和托管的區(qū)別”的介紹，總而言之，P2P銀行資金存管相當于平臺無法觸及資金，避免部分資金池問題。畢竟對接銀行存管，還是需平臺具備一定的平臺實力，能上線存管一定程度上提高了企業(yè)的信用形象，提高了平臺卷款跑路的成本。但銀行資金存管只是p2p平臺是否靠譜的一項而已，并不能說做了銀行資金存管就一定安全了，還要多方面考慮如平臺背景、項目資產、風控能力等信息。

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