中國巨災(zāi)保險行業(yè)承保數(shù)量分析及巨災(zāi)保險行業(yè)賠付率分析

• 黃文玉 2023年1月9日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1125 72
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巨災(zāi)保險是保障諸如地震、颶風、海嘯、洪水等可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的自然災(zāi)害的風險。近年來，我國進入新的災(zāi)害多發(fā)期，地震、洪澇、干旱、臺風等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成的損失也呈明顯上升趨勢，對巨災(zāi)保險的需求也開始增加。

巨災(zāi)保險行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

中國幅員遼闊、人口眾多、氣候和地理地質(zhì)條件復(fù)雜、生態(tài)環(huán)境脆弱，而經(jīng)濟基礎(chǔ)和減災(zāi)能力都比較薄弱.所以，中國是世界上自然災(zāi)害發(fā)生頻繁、災(zāi)害造成損失嚴重的少數(shù)國家之一。中國的自然災(zāi)害種類多。除了沒有火山災(zāi)害外，世界上其它自然災(zāi)害都有不同程度的出現(xiàn)，包括干旱、洪澇、臺風、地震、冰雹、冷凍、暴風雪、林火、病蟲害、崩塌、滑坡、泥石流、風沙暴、風暴潮、海浪、海冰、赤潮等。其中，又以地震和洪澇災(zāi)害最為嚴重。

長期以來，我國受計劃經(jīng)濟體制影響，在災(zāi)害發(fā)生后.政府往往負責災(zāi)害兜底，安排財政資金負責災(zāi)民救濟和災(zāi)后重建。事實上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財政支出計劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時，相對于災(zāi)害所造成的損失來講，政府救濟資金只是非常少的一部分。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2020-2025年中國巨災(zāi)保險市場深度分析及發(fā)展趨勢研究咨詢預(yù)測報告》顯示：

在一些發(fā)達國家，保險公司在巨災(zāi)賠付中占有重要地位，保險賠償通常能占到巨災(zāi)損失的30%到4O%，而我國保險業(yè)從總體上講實力還不強，國民保險意識薄弱，1995年后保險公司更是退出了巨災(zāi)保險市場，因此保險公司在災(zāi)害損失補償中所起的作用不大。在巨災(zāi)損失補償中，政府撥付財政資金予以救濟，不僅數(shù)額有限而且占用了本來應(yīng)用于經(jīng)濟建設(shè)的資金，影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展：而保險公司由于缺乏政府的支持，發(fā)揮的作用也十分有限。因此，借鑒國外巨災(zāi)保險制度的先進經(jīng)驗，建立一種符合中國國情的巨災(zāi)保障體系勢在必行。

巨災(zāi)是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風暴潮。巨災(zāi)保險是保障諸如地震、颶風、海嘯、洪水等可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的自然災(zāi)害的風險。近年來，我國進入新的災(zāi)害多發(fā)期，地震、洪澇、干旱、臺風等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成的損失也呈明顯上升趨勢，對巨災(zāi)保險的需求也開始增加。

2017年全球共發(fā)生巨災(zāi)事件1060件，死亡人數(shù)達23000人。巨災(zāi)造成整體損失共計900億美元，其中保險損失達270億美元，占整體損失的近三成左右。與2014年巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)(整體損失1100億美元，保險損失為310億美元)相比，損失金額略有下降。2017年，云南、四川地方巨災(zāi)保險試點相繼啟動，我國首只巨災(zāi)債券在北美成功發(fā)行，寧波“燦鴻”、“杜鵑”臺風保險賠付8000萬元，廣東“彩虹”臺風賠付7.5億元，“東方之星”事件賠付7380.6萬元。

中國巨災(zāi)保險行業(yè)承保數(shù)量分析

我國是世界上自然災(zāi)害影響嚴重的國家之一。據(jù)統(tǒng)計，2019年中國自然災(zāi)害以洪澇、臺風、干旱、地震、地質(zhì)災(zāi)害為主，全年各種自然災(zāi)害共造成1.3億人次受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失3270.9億元。開發(fā)包含地震、臺風、洪水等多種自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險產(chǎn)品，滿足各地區(qū)人民群眾差異化的巨災(zāi)風險保障需求，成為推動國家巨災(zāi)風險治理體系建設(shè)、保障社會經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展的一大抓手。截至2019年末，通過巨災(zāi)保險運營平臺投保地震巨災(zāi)保險的城鄉(xiāng)居民住宅已達970余萬戶。

我國及周邊地區(qū)發(fā)生5.0級以上地震多次，地震所帶來的各類風險不容忽視。一個顯著的現(xiàn)象是，越來越多的人們開始逐漸認可巨災(zāi)保險的重要作用，住宅地震保險就像是一把觸手可及的鑰匙，在作為新鮮險種逐漸被保險消費者所熟悉和認同的同時，也成為個人在抵御自然災(zāi)害，化解風險方面的紐帶。

中國巨災(zāi)保險行業(yè)賠付率分析

2019年4月10日，上海保險交易所正式上線由中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體部分成員聯(lián)合開發(fā)的中國城鄉(xiāng)居民住宅臺風洪水巨災(zāi)財產(chǎn)損失保險。該產(chǎn)品的保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅、門窗屋頂?shù)仁覂?nèi)附屬設(shè)施以及家庭室內(nèi)財產(chǎn)，在發(fā)生臺風災(zāi)害(由國家氣象部門發(fā)布的底層中心附近最大平均風速達到32.6米/秒以上的熱帶氣旋)、洪水災(zāi)害(在各省范圍內(nèi)由省級防汛抗旱指揮部啟動防汛Ⅳ級或以上應(yīng)急響應(yīng)時的山洪暴發(fā)、江河泛濫、城市內(nèi)澇、潮水上岸或倒灌等)及其引發(fā)的次生災(zāi)害時，造成一定損失的，可以獲得賠償。

保險金額方面，住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施的最高保額不超過100萬元，城鎮(zhèn)住宅最低保額為每戶5萬元，農(nóng)村住宅最低保額為每戶2萬元。住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施的保險金額按比例分配：住宅墻體及承重結(jié)構(gòu)占保險金額的50%、門窗占保險金額的10%、屋頂占保險金額的20%、室內(nèi)附屬設(shè)施占保險金額的20%。家庭室內(nèi)財產(chǎn)為可選保障，保險金額不超過住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施保險金額的20%。

近年來，我國進入新的災(zāi)害多發(fā)期，地震、洪澇、干旱、臺風等自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成的損失也呈明顯上升趨勢。而從國際經(jīng)驗來看，自然災(zāi)害的商業(yè)保險賠付金額一般都占災(zāi)害直接經(jīng)濟損失的30%至40%，而中國這一比例尚不到1%。如汶川地震的直接經(jīng)濟損失為8,451億元，而保險理賠僅為20億元左右，占比約為0.2%。因此，國內(nèi)巨災(zāi)保險業(yè)的潛力巨大。

分析人士稱，一方面，與保險期貨或期權(quán)相比，巨災(zāi)債券的基差風險較低，風險轉(zhuǎn)移更為完整;另一方面，發(fā)行巨災(zāi)債券能夠有效提升保險公司的承保能力，有效穩(wěn)定巨災(zāi)再保險市場的價格。

長期以來，傳統(tǒng)巨災(zāi)再保險市場價格常因巨災(zāi)發(fā)生頻率的提高而不斷上漲，發(fā)行巨災(zāi)債券可以使資本市場的資金直接參與保險市場風險的承保、穩(wěn)定巨災(zāi)再保險市場的價格，增強原保險公司和再保險公司的承保能力。

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