去年，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)掀起一場(chǎng)整頓風(fēng)暴，隨著見(jiàn)費(fèi)出單、取消代索賠、保費(fèi)批退全額轉(zhuǎn)賬制度、手續(xù)費(fèi)監(jiān)管等一系列措施的實(shí)施，給一直以來(lái)處于虧損狀態(tài)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)一縷春風(fēng)，市場(chǎng)秩序開(kāi)始好轉(zhuǎn)，廣東產(chǎn)險(xiǎn)去年也首次告捷，實(shí)現(xiàn)5年來(lái)的首次盈利。再加上多家保險(xiǎn)公司電話車(chē)險(xiǎn)上馬，新型營(yíng)銷渠道大肆跑馬圈地，在節(jié)約成本的同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)正迎來(lái)一場(chǎng)前所未有的機(jī)遇。

　　但同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，有數(shù)據(jù)顯示，人保市場(chǎng)份額持續(xù)下滑，平安、太保則步步緊逼，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)格局正隱隱發(fā)生變化。除此之外，在競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)狀下，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)多年虧損的背后，折射出其屢禁不止的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，導(dǎo)致各種亂象頻生，各種違規(guī)操作時(shí)有發(fā)生，投保人被忽悠的情況更是屢見(jiàn)不鮮。

　　亂象1：違規(guī)隱性優(yōu)惠或變相打折

　　在此之前，車(chē)險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)多年虧損狀態(tài)，其背后是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，車(chē)險(xiǎn)亂象叢生。其中由于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)一度白熱化。早在2006年，保監(jiān)會(huì)就出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定自2006年7月1日起，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過(guò)無(wú)賠償優(yōu)待、隨人因素、隨車(chē)因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和不得超過(guò)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30％。也就是車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率打出7折限令。

　　不過(guò)，隱性違規(guī)現(xiàn)象卻屢禁不止，由于過(guò)分依賴保險(xiǎn)中介渠道，部分中小保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)中介支付較高的手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引客戶，通過(guò)中介渠道，通�？稍�7折保費(fèi)的基礎(chǔ)上再享受8.5折或9折等不同折扣的優(yōu)惠，實(shí)際上，最后車(chē)險(xiǎn)價(jià)格為6.3折或5.95折。

　　另外，通過(guò)網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)還可享受贈(zèng)送油卡的服務(wù)，如久久保險(xiǎn)網(wǎng)打出車(chē)險(xiǎn)7折，再送15％油卡的促銷優(yōu)惠，相當(dāng)于變相打折。

　　亂象 2：中介鉆空子侵吞保費(fèi)騙保

　　以往，保險(xiǎn)公司允許修理廠等中介擁有代報(bào)案、代索賠權(quán)，即車(chē)輛出險(xiǎn)后，車(chē)主直接將車(chē)開(kāi)到修理廠維修，由修理廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案資料后，直接將賠付款打給修理廠。

　　如此一來(lái)，一些修理廠就利用這種代報(bào)案代索賠權(quán)，制造虛假賠案的現(xiàn)象屢有發(fā)生。車(chē)主林先生此前在續(xù)保時(shí)曾發(fā)現(xiàn)，自己的愛(ài)車(chē)曾在海珠區(qū)某路段出險(xiǎn)，但當(dāng)時(shí)那段時(shí)間，林先生并未開(kāi)車(chē)到過(guò)該路段，后細(xì)想當(dāng)時(shí)曾將車(chē)開(kāi)到4S店進(jìn)行維修，林先生擔(dān)心自己的車(chē)是由車(chē)行的人開(kāi)去撞了騙保。

　　除了修理廠私自擴(kuò)大車(chē)輛損失騙保外，還有的修理廠與車(chē)主聯(lián)合起來(lái)騙保。市民王先生近期車(chē)輛出險(xiǎn)后，未修車(chē)，但與修理廠協(xié)商后，仍向保險(xiǎn)公司提出索賠，之后王先生在車(chē)輛原損害處人為地制造二次碰撞，新?lián)p害處恰好覆蓋舊痕，再次向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并修車(chē)，通過(guò)兩次索賠，車(chē)主獲得兩次賠款，但只支付一次的維修費(fèi)用。據(jù)悉，車(chē)行和修理廠已成為保險(xiǎn)公司銷售車(chē)險(xiǎn)的主要渠道之一，但許多車(chē)行和修理廠并未取得相應(yīng)代理資格。

　　亂象 3：業(yè)務(wù)員私吞"鴛鴦單"差價(jià)

　　所謂的"鴛鴦單"，即車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司并未如實(shí)根據(jù)投保情況打印保單，而是將保單分開(kāi)打印，客戶留存的保單承保險(xiǎn)種、金額、保費(fèi)與保險(xiǎn)公司留存的不一致。一般情況是，客戶留存的保費(fèi)金額大、保障范圍廣，而保險(xiǎn)公司留存的保單保費(fèi)金額小、保障范圍少，也就是保單真實(shí)信息未錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，中間涉及的保費(fèi)差價(jià)便由業(yè)務(wù)員私吞，或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)挪作他用。"鴛鴦單"一旦出險(xiǎn)，車(chē)主可能無(wú)法正常索賠。

　　后果：財(cái)險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)被吞噬或虧損

　　在價(jià)格戰(zhàn)、中介侵吞保費(fèi)的背后，直指財(cái)險(xiǎn)公司行業(yè)虧損。據(jù)統(tǒng)計(jì)，車(chē)險(xiǎn)的平均盈利率近年來(lái)持續(xù)在-7％左右，盡管車(chē)險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)公司收入占比很高，但大部分公司并不賺錢(qián)。業(yè)內(nèi)人士表示，究其原因，還是中介代理的成本過(guò)高。如果把車(chē)險(xiǎn)價(jià)格看作100％，其中，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本占15％，車(chē)主維修賠付成本占65％，剩下的20％中，扣除中介代理成本后才是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)。如果按照保監(jiān)會(huì)最高15％中介渠道手續(xù)費(fèi)執(zhí)行，保險(xiǎn)公司還有5％的利潤(rùn)。

　　而為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司支付給代理渠道的手續(xù)費(fèi)大大超過(guò)15％的標(biāo)準(zhǔn)，甚至達(dá)到30％左右，因此，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司盈利空間縮小甚至出現(xiàn)虧損。

　　格局突變：今年前4月車(chē)險(xiǎn)老大人保市場(chǎng)份額被蠶食

　　隨著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)掀起整頓風(fēng)暴秩序有所好轉(zhuǎn)，各財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇。今年以來(lái)，平安、太保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額繼續(xù)增長(zhǎng)，人保則繼續(xù)下滑。最新數(shù)據(jù)顯示，今年前4月，人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入541.9081億元，市場(chǎng)份額由去年的40％下滑至39.52％；平安財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為202.2691億元，由去年的12.9％上升為14.75％；太保財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入185.8943億元，由去年的11.559％上升至13.557％。

　　而2008年，人保財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額為42.4％，平安僅為10.9％，太保為11.5％，人保穩(wěn)居財(cái)險(xiǎn)頭把交椅，太保第二，平安其次。從去年7月起，平安財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額超越太保，財(cái)險(xiǎn)三巨頭市場(chǎng)格局突變。

　　除財(cái)險(xiǎn)三巨頭外，市場(chǎng)座次排名前8位的依次為中華聯(lián)合、大地、國(guó)壽財(cái)產(chǎn)、陽(yáng)光、天安（行情,資訊,評(píng)論）保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)人士稱，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)份額漲跌屬于正常，但未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的方向?qū)⒂蓛r(jià)格轉(zhuǎn)向服務(wù)。

　　廣東新政層出不窮

　　重拳整治去年扭虧

　　針對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象，廣東去年出臺(tái)一系列整治政策，整頓市場(chǎng)秩序，隨著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的好轉(zhuǎn)，再加上汽車(chē)市場(chǎng)銷售火爆，在車(chē)險(xiǎn)扭虧的帶動(dòng)下，去年廣東產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)5年來(lái)首次實(shí)現(xiàn)扭虧。

　　政策一：推廣見(jiàn)費(fèi)出單制度

　　此前，一些中介或代理人收到車(chē)主所交保費(fèi)后，經(jīng)常出現(xiàn)截留保費(fèi)挪作他用甚至攜款潛逃等現(xiàn)象，給保險(xiǎn)公司和車(chē)主帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失。為此，見(jiàn)費(fèi)出單制度在全行業(yè)得以推廣，保費(fèi)支付方式由原來(lái)的先出保單再繳費(fèi)，變?yōu)橄壤U費(fèi)再出單，且繳費(fèi)方式由現(xiàn)金支付變?yōu)殂y行轉(zhuǎn)賬。據(jù)廣東保監(jiān)局有關(guān)人士此前表示，通過(guò)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)新單應(yīng)收賬款基本為零，中介截留保費(fèi)現(xiàn)象得以消除。

　　政策二：取消代報(bào)案代索賠

　　去年9月，廣東保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織轄內(nèi)保險(xiǎn)公司簽署自律公約，根據(jù)公約，私家車(chē)出險(xiǎn)后，須由當(dāng)事人或被保險(xiǎn)人現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，保險(xiǎn)公司根據(jù)情況決定現(xiàn)場(chǎng)查勘或指引車(chē)主到附近定損點(diǎn)定損，車(chē)主每年可享受1次單方事故免現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，但理賠金額必須在2000元以下。此舉旨在防止維修廠或其他單位、個(gè)人虛假報(bào)案進(jìn)行騙保，保障車(chē)主利益，如果車(chē)主非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案，可能會(huì)影響到正常的索賠權(quán)益，甚至有可能拒保。

　　政策三：嚴(yán)打無(wú)證經(jīng)營(yíng)中介

　　去年6月起，廣東保監(jiān)局在全省范圍內(nèi)出手整頓車(chē)險(xiǎn)中介，禁止保險(xiǎn)公司的員工和代理人與不開(kāi)發(fā)票的車(chē)行或修理廠發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。同時(shí)，加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)監(jiān)管。廣東保監(jiān)局有關(guān)人士稱，廣東保險(xiǎn)業(yè)目前正從注重業(yè)務(wù)規(guī)模轉(zhuǎn)向長(zhǎng)期效益轉(zhuǎn)型，一些大的保險(xiǎn)公司對(duì)成本進(jìn)行了嚴(yán)格監(jiān)管，中小保險(xiǎn)公司也有跟進(jìn)。

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