一面是中小企業(yè)求資若渴，一面是銀行貸款謹小慎微。風(fēng)險難以合理評估，缺乏有效化解手段，是中小企業(yè)貸款的命門所在。

　　深圳市做出了嘗試。7月5日，深圳市政府發(fā)布了《深圳市中小企業(yè)貸款聯(lián)保增信計劃聯(lián)保金管理與風(fēng)險補償辦法》，加入聯(lián)保金計劃的會員企業(yè)按一定比例一次性繳納信用貸款聯(lián)保金。

　　會員企業(yè)雖然貸款提高了，但更容易獲得貸款；而銀行則可以在貸款逾期3月后，從該聯(lián)保金中取得代償，降低了風(fēng)險�？雌饋硎且环N“雙贏”。

　　按照規(guī)定，獲得合作銀行貸款聯(lián)保的會員企業(yè)，繳納聯(lián)保金的具體比例為，1年期貸款按1%繳納，2年期按2%繳納，聯(lián)保金在增信計劃存續(xù)期間不予返還。

　　由政府認定的成長型中小工業(yè)企業(yè)和擬上市企業(yè)為主體，其他成長型中小企業(yè)共同組成的企業(yè)群體可以成為會員企業(yè)。該計劃由合作銀行對企業(yè)集群中的企業(yè)進行獨立審核，在保證信用比例不低于30%的前提下，發(fā)放金額人民幣3000萬元以下、期限兩年以內(nèi)(含兩年)的貸款。

　　會員企業(yè)信用貸款逾期3個月后，合作銀行可啟動代償程序。不良貸款由聯(lián)保金先行代償，不足部分，由合作銀行自行承擔(dān)。會員企業(yè)如有違反財經(jīng)紀律、提供虛假信息、騙取聯(lián)保金或惡意逃避債務(wù)導(dǎo)致聯(lián)保金和銀行貸款損失等行為，該企業(yè)將被列入銀監(jiān)會和人民銀行誠信黑名單，3年內(nèi)不再受理其貸款申請，構(gòu)成犯罪者，移交司法機關(guān)。

　　深圳某銀行業(yè)人士表示，聯(lián)保金有利于降低銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險，減小損失，但初期實施或較為艱難。

　　“聯(lián)保資金池中，僅有企業(yè)繳納的1%-2%的費用，政府并沒有放入風(fēng)險補償金，效果可能會大打折扣。”一家股份行深圳分行人士直言。如果在初期啟動資金里，政府扶助40%-50%的風(fēng)險補償金，銀行可能更有積極性。

　　據(jù)記者了解，目前首批簽約合作銀行有中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、深圳發(fā)展銀行和招商銀行小企業(yè)信貸中心8家銀行機構(gòu)。初步統(tǒng)計，有54家中小企業(yè)希望加入聯(lián)保增信計劃并提出了貸款申請，首批申請貸款的總額為9億元人民幣。

　　一家未加入聯(lián)保金計劃的銀行人士稱，沒有保底資金，銀行放貸風(fēng)險較大，初期聯(lián)保金盤子不大之時，不良貸款稍多即可能快速掏空聯(lián)保金。聯(lián)保金計劃做大至100億元，才能確實增大銀行的保障系數(shù)。

　　事實上，與深圳市兩年多前開始實施的重點民營企業(yè)互保金計劃相比，聯(lián)保金也具有天然的“短板”。2008年4月，深圳獨創(chuàng)的互保金計劃啟動，為3億元以下、3年以上的中長期企業(yè)貸款提供增信和風(fēng)險補償，但互保金中包括深圳市政府安排的重點民營企業(yè)貸款風(fēng)險補償金。

　　或許正是在“重點民營”招牌和政府風(fēng)險補償金的雙重保險下，互保金計劃受到各銀行的歡迎。2009年末，深圳市互保金貸款金額突破100億元大關(guān)，目前貸款資金運作良好，百億元貸款中僅有一筆出現(xiàn)不良。

　　已加入聯(lián)保金計劃的一家銀行人士稱，1%-2%的聯(lián)保金所帶來的風(fēng)險保障雖然有限，但聯(lián)保金的客戶來源廣泛，素質(zhì)良好，契合該行的目標客戶標準，在不降低原有的信貸審核標準前提下，其中小企業(yè)信貸量或?qū)⒂休^快增長。

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