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中研網(wǎng)訊：

2010年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)策劃報(bào)告

【出版日期】 2010年11月【報(bào)告頁碼】 350頁【圖表數(shù)量】 150個(gè) 【

2010-2015年中國銀行業(yè)深度評(píng)估及投資前景預(yù)測(cè)報(bào)

2009年對(duì)于我國銀行業(yè)來說，無疑是不平凡的一年。在面對(duì)金融危機(jī)帶來的嚴(yán)重沖擊下，各家銀行業(yè)

2010-2012年中國金融信息化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)及投資建

【出版日期】 2010年11月【報(bào)告頁碼】 350頁【圖表數(shù)量】 150個(gè) 【

2011-2015年中國銀行行業(yè)分析報(bào)告

【出版日期】 2010年10月【報(bào)告頁碼】 325頁【圖表數(shù)量】 61個(gè) 【印

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　　以1962年成立并一直作為臺(tái)灣金融業(yè)翹楚的國泰人壽為核心，近10年來，國泰金融控股股份有限公司(下稱“國泰金控”)在臺(tái)灣地區(qū)的領(lǐng)跑地位一直難以撼動(dòng)。

　　當(dāng)下，兩岸金融日漸開放，國泰金控作為最早進(jìn)入大陸保險(xiǎn)業(yè)的臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)，正通過壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、銀行的三輪驅(qū)動(dòng)，從上海一步步走向全國。

　　近日，國泰金控總經(jīng)理陳祖培接受了本報(bào)專訪。從世華銀行副總經(jīng)理、國泰世華銀行企業(yè)金融業(yè)務(wù)執(zhí)行長一路走來，目前領(lǐng)銜臺(tái)灣金融業(yè)航母的陳祖培向本報(bào)透析了國泰金控未來在大陸的戰(zhàn)略。

　　“雙核心”策略

　　《21世紀(jì)》：國泰金控作為一家金融控股公司，旗下有壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、銀行、證券、投信等各子公司，請(qǐng)你描述一下國泰金控在臺(tái)灣的發(fā)展?fàn)顩r。

　　陳祖培：近年來，臺(tái)灣眾多金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)于是必須往多元化、全球化發(fā)展，所以說我們?cè)?001年成立了以國泰金控上市主體為中心的金融控股公司，以此提高國泰金控旗下各實(shí)體的效率，增強(qiáng)各實(shí)體的協(xié)同運(yùn)營能力。

　　總的來講，國泰金控的資產(chǎn)規(guī)模在當(dāng)前已經(jīng)達(dá)到4.6兆新臺(tái)幣，在臺(tái)灣上市金控集團(tuán)中排名第一�？蛻魯�(shù)大概為1165萬人，而臺(tái)灣居民為2300萬人，換言之，差不多每兩個(gè)人中就有一人是我們的客戶。我們有700多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)160多個(gè)，國泰人壽網(wǎng)點(diǎn)500多個(gè)，同時(shí)還有43340名業(yè)務(wù)員團(tuán)隊(duì)(截至2009年底)。在這個(gè)體系下，國泰金控所有的產(chǎn)品與客戶的接觸度很高。

　　《21世紀(jì)》：各分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營情況如何？

　　陳祖培：國泰金控集團(tuán)旗下主要的事業(yè)為銀行、人壽保險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、證券等，我們以各子公司協(xié)同模式，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。主要是靠人壽保險(xiǎn)和銀行，我們稱之為“雙核心”策略，以跨界行銷模式來滿足客戶不同階段的理財(cái)需求。

　　具體來說，國泰世華銀行在臺(tái)灣擁有162家分行，分行數(shù)量與資產(chǎn)規(guī)模都是民營銀行中最大的，也是臺(tái)灣第二大信用卡發(fā)卡行和臺(tái)灣最大的證券交易清算行。國泰人壽在臺(tái)灣的市場(chǎng)占有率為30%，在臺(tái)灣有500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)員大約26000人，總保費(fèi)收入為業(yè)界第一。我們產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率也是業(yè)界排名第二。

　　國泰證券方面，由于成立較晚，所以業(yè)務(wù)規(guī)模不大，它主要作為整個(gè)金控集團(tuán)的產(chǎn)品開發(fā)部門。比如，用于不動(dòng)產(chǎn)證券化的國泰一號(hào)與二號(hào)產(chǎn)品都是由國泰證券開發(fā)的，這類產(chǎn)品在臺(tái)灣業(yè)界算是一種創(chuàng)新。

　　此外，國泰金控對(duì)金融服務(wù)的電子信息化投入也十分大，在臺(tái)灣業(yè)界是領(lǐng)先的。

　　《21世紀(jì)》：國泰金控的各子公司協(xié)同效應(yīng)靠什么來達(dá)成？

　　陳祖培：主要是網(wǎng)點(diǎn)、電子網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)員系統(tǒng)的建立。表現(xiàn)在外的就是業(yè)務(wù)員的素質(zhì)訓(xùn)練。例如，我們認(rèn)為一個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不僅要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，也要了解銀行的產(chǎn)品；同樣，銀行的員工也要在銀行產(chǎn)品外了解壽險(xiǎn)的產(chǎn)品。

　　一個(gè)業(yè)務(wù)員要對(duì)金控的產(chǎn)品體系有全面的了解，雖然由于產(chǎn)品太多，他不可能對(duì)每個(gè)產(chǎn)品的理解都十分深入，但業(yè)務(wù)員身后還有個(gè)小組，業(yè)務(wù)員在前面遇到問題，后臺(tái)團(tuán)隊(duì)會(huì)過去，把整個(gè)金融服務(wù)的規(guī)劃告訴給客戶。

　　除了這個(gè)，還有IT，資訊部門對(duì)各項(xiàng)產(chǎn)品的開發(fā)可以實(shí)現(xiàn)客戶與國泰之間的快速聯(lián)系。例如，保戶買保險(xiǎn)付了保費(fèi)，卻臨時(shí)需要用錢，他可以第一時(shí)間上網(wǎng)向國泰借錢，或者在ATM機(jī)上借錢，我們更廣闊的IT鋪設(shè)會(huì)使這一程序更加便捷。

　　這幾年來，我們一直極力去做這兩點(diǎn)，以實(shí)現(xiàn)“雙核心”策略的盡善盡取，這才能將優(yōu)勢(shì)繼續(xù)保持。

　　保險(xiǎn)資產(chǎn)配置提升2010年業(yè)績

　　《21世紀(jì)》：國泰金控2009年凈利潤110.5億臺(tái)幣，每股凈利(EPS)1.14臺(tái)幣，較上年的21.96億大幅增長約4倍。這是怎么實(shí)現(xiàn)的？

　　陳祖培：在我印象中，2008年，全球金融業(yè)都受到金融海嘯的影響，在臺(tái)灣，無論是金控還是銀行，受傷都很重。具體來講，2008年我們的虧損主要來自海外投資。銀行方面，授信業(yè)務(wù)凸顯了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)也受到了市場(chǎng)轉(zhuǎn)差與匯率變動(dòng)的影響，因此造成保險(xiǎn)資產(chǎn)避險(xiǎn)成本的增加。

　　但2009年，外在環(huán)境在改善，國泰金控也在危機(jī)中適時(shí)調(diào)整并努力提升績效。首先是銀行恢復(fù)比較快，因?yàn)殂y行多半是做本土生意，海外投資所占的百分比比較少；壽險(xiǎn)方面，資產(chǎn)大部分都要到海外做投資，因此2008年受傷最重，2009年則開始正�；�

　　《21世紀(jì)》：2010年上半年國泰金控凈虧損9.6億元新臺(tái)幣(未經(jīng)審計(jì))，合每股虧損0.1元新臺(tái)幣。突然到三季度就恢復(fù)了很多，這是什么原因？

　　陳祖培：2010年上半年的虧損主要還是來自于匯兌風(fēng)險(xiǎn)，其次，臺(tái)灣的利率一直維持在非常低的水平，所以造成壽險(xiǎn)業(yè)虧損。而一直以來，國泰人壽在證券市場(chǎng)投資比較多，因此2010年第三季度獲得了較大股利收入，大概46億元新臺(tái)幣。其它業(yè)務(wù)都盈虧相抵。主要是壽險(xiǎn)的經(jīng)營比較難，但銀行部分較好的收益情況就可以平衡一下壽險(xiǎn)業(yè)績。

　　《21世紀(jì)》：保險(xiǎn)資產(chǎn)的配置一般都是怎么安排的？

　　陳祖培：地域策略方面，為解決臺(tái)灣這幾年利率極低的問題，我們將大部分資金投資海外。一般希望達(dá)到5%到5.5%的收益率。但海外投資帶來兩個(gè)問題。一個(gè)是匯率，最近美元貶值、新臺(tái)幣升值，匯兌成本往往會(huì)“吃掉”部分收益。

　　持有策略方面，有公司為應(yīng)變而兌現(xiàn)在債券、股票投資上的浮盈，我們則一直認(rèn)為這些已有配置是常年生息的工具，我們不愿意現(xiàn)在就賣掉。我們是穩(wěn)定導(dǎo)向型的配置理念。

　　國泰人壽計(jì)劃于年底前將海外投資占投資組合的比重從第二季度末的37.2%提升到40%，以提高投資回報(bào)；還將向臺(tái)灣監(jiān)管部門提出申請(qǐng)，將這一比重的上限從目前的40%上調(diào)至45%，只是當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒有批準(zhǔn)。

　　未與工行談及入股事宜

　　《21世紀(jì)》：臺(tái)灣金融業(yè)已經(jīng)過度競(jìng)爭(zhēng)，如何看待大陸金融業(yè)者赴臺(tái)灣開拓市場(chǎng)，這對(duì)臺(tái)灣金融業(yè)帶來的競(jìng)爭(zhēng)壓力大么？

　　陳祖培：新來者當(dāng)然對(duì)我們有壓力，一方面，臺(tái)灣的法規(guī)與大陸畢竟不一樣，大陸機(jī)構(gòu)需要一定時(shí)期的適應(yīng)。

　　另一方面，臺(tái)灣金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈，這么多年來我們已千錘百煉，每天都面臨競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致我們甚至都已經(jīng)不在乎競(jìng)爭(zhēng)了。

　　比如，大陸的銀行到臺(tái)灣往往覺得驚訝，“你們的銀行利差都不到1%，怎么還每個(gè)人都蠻愉快的？”在我看來，利差這么薄，收入這么少，費(fèi)用部分自然要想辦法。另外，我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控管十分完善，一直在盡力減少損失與費(fèi)用，每個(gè)在臺(tái)灣生存下來的銀行都是有一定本領(lǐng)的。

　　《21世紀(jì)》：怎么看待臺(tái)灣和大陸金融行業(yè)的差異？

　　陳祖培：首先，大陸的金融業(yè)不夠普及，國有5大銀行去中小企業(yè)的服務(wù)還不夠，農(nóng)村金融需求難被關(guān)注，偏遠(yuǎn)地區(qū)都沒有網(wǎng)點(diǎn)。在臺(tái)灣，鄉(xiāng)村地區(qū)都保有一些有實(shí)際意義的農(nóng)會(huì)，他的信用部就承擔(dān)了銀行的功能，可以存貸款，大陸則現(xiàn)在才開始回過頭來重新建立村鎮(zhèn)銀行體系。

　　其次，大陸的大型銀行才有實(shí)力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，中小銀行沒有足夠資本。而在臺(tái)灣，建立網(wǎng)絡(luò)服務(wù)幾乎是所有金融機(jī)構(gòu)生存的必須。再者，大陸對(duì)產(chǎn)品的合規(guī)審查非常嚴(yán)格，臺(tái)灣則有一些靈活性。

　　《21世紀(jì)》：目前大多臺(tái)灣金控企業(yè)都在積極規(guī)劃進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，國泰方面如何應(yīng)對(duì)與他們?cè)陂_拓大陸銀行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)？

　　陳祖培：在大陸已有的機(jī)構(gòu)布局以及對(duì)IT系統(tǒng)的熟悉，應(yīng)該是我們最大的優(yōu)勢(shì)。

　　其它的臺(tái)灣金控企業(yè)，在大陸如果沒有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與IT系統(tǒng)，必然先經(jīng)歷一個(gè)成本投入的階段，才能有產(chǎn)出。

　　國泰世華銀行今年10月初已受中國銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)到上海開設(shè)分行，國泰人壽、產(chǎn)險(xiǎn)分別于2004、2008年就已在大陸成立。拿銀行業(yè)務(wù)舉例，我們可以將國泰在臺(tái)灣用于增強(qiáng)客戶黏性的方法復(fù)制到大陸，現(xiàn)有的銀行客戶，在以后無論是做存款、匯款、貸款、進(jìn)出口貿(mào)易，都會(huì)有機(jī)會(huì)與國泰世華銀行上海分行合作；同時(shí)，將網(wǎng)絡(luò)交易建立完備，以增加服務(wù)效率、擴(kuò)大客戶群體。

　　《21世紀(jì)》：去年底傳聞工商銀行欲30億美元入股國泰金控約20%的股權(quán)。你對(duì)大陸、臺(tái)灣兩地金融企業(yè)的參股合作怎么看待？

　　陳祖培：之前我們與工行來臺(tái)灣的高層考察團(tuán)確實(shí)有過數(shù)次接觸，但我們之間并沒談到參股的事。

　　我們也一直在尋找伙伴，評(píng)估其對(duì)國泰金控的幫助，最要緊的是雙方的互補(bǔ)性，沒有互補(bǔ)就不會(huì)長久。

　　從上海走向全國

　　《21世紀(jì)》：人壽是國泰金控最早在大陸開拓的業(yè)務(wù)，2008年8月國泰產(chǎn)險(xiǎn)上海成立，是第一家在大陸地區(qū)設(shè)立的臺(tái)資產(chǎn)險(xiǎn)公司；2010年又在南京、江蘇和廣東設(shè)立分公司，請(qǐng)問國泰人壽、產(chǎn)險(xiǎn)在大陸的運(yùn)營情況怎么樣？

　　陳祖培：國泰人壽大陸分支建立至今已經(jīng)6年了，過程一直很辛苦，我們也不會(huì)去追求短期的收益，而是花時(shí)間建立長期的品牌與形象，希望不久的將來會(huì)有一些盈余的數(shù)字。

　　和壽險(xiǎn)不同，產(chǎn)險(xiǎn)的獲利期限比較短，相關(guān)的投資如果能逐年攤銷，就能快速盈利。

　　國泰產(chǎn)險(xiǎn)2008年才進(jìn)入大陸，在上海、南京、昆山、廈門、福州、廣州都成立了分支機(jī)構(gòu)，廈門分公司已籌備完畢，杭州則還在籌備中。國泰產(chǎn)險(xiǎn)主要是做臺(tái)商的業(yè)務(wù)，他們的企業(yè)在臺(tái)灣和我們的銀行、壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)都有一定的業(yè)務(wù)往來，所以基本上會(huì)在國泰的大陸分支投保。因此，產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)該會(huì)較快實(shí)現(xiàn)盈利。

　　《21世紀(jì)》：銀行業(yè)務(wù)一直是國泰金控在臺(tái)灣的核心之一，其在大陸的運(yùn)營情況如何？

　　陳祖培：國泰世華銀行在大陸的代表處已成立了8年，今年10月13日剛拿到改制分行核準(zhǔn)，籌建進(jìn)展非常順利。

　　我們一直提金融業(yè)是具有屬地性質(zhì)的，所以需要花更多的時(shí)間去和客戶互相熟悉，了解客戶需求�？蛻艨赡懿⒉辉诤踬M(fèi)率、利息等，而更多地是在乎銀行的保密、效率、服務(wù)態(tài)度等。做到以客戶為導(dǎo)向，才是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的地方！

　　因?yàn)樯虾５膰鴫廴藟垡殉闪⒘?年，累積了一定客戶，之后我們?cè)诖箨懙你y行將利用國泰人壽的客戶資源，效果應(yīng)該在1-2年后顯現(xiàn)。

　　另外，大陸法規(guī)對(duì)臺(tái)灣銀行的監(jiān)管有所寬松，以前都要連續(xù)兩年盈利，第三年才能做人民幣業(yè)務(wù)，而現(xiàn)在一年盈利就能做。所以，一旦實(shí)現(xiàn)盈利，明年我們?cè)诖箨懙你y行就可以參與人民幣業(yè)務(wù)。

　　《21世紀(jì)》：如今三大主營業(yè)務(wù)都在大陸地區(qū)落子，你將怎樣規(guī)劃三大產(chǎn)業(yè)在大陸的金融控股互助互襯模式？

　　陳祖培：國泰金控的產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、銀行都在上海成立了機(jī)構(gòu)。

　　產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的客戶都可以介紹到銀行，初期，產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)要幫助銀行快速建立起銀行的授信資產(chǎn)，發(fā)展銀行。現(xiàn)在，我們的銀行在大陸只有外幣業(yè)務(wù)，只能做存款、貸款、外匯、進(jìn)出口貿(mào)易，如果明年銀行方面有一些盈余，銀監(jiān)會(huì)就允許開辦人民幣業(yè)務(wù)，就可以開始去爭(zhēng)取如上海居民的業(yè)務(wù)，進(jìn)而帶來新的客戶群，回饋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　我們注意到，當(dāng)前國泰人壽在大陸業(yè)務(wù)正在擴(kuò)展，并一直虧損，但奉行大數(shù)定律的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上最重要的還是拓展客戶群體，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲得客戶的口碑和信任。而且，其實(shí)我們可以用銀行的盈利去彌補(bǔ)壽險(xiǎn)的初期成本。

　　然后，從上海開始，我們一步步走向全國。慢慢地，我們會(huì)考慮在國泰人壽已跟進(jìn)的區(qū)域成立新的分行。國泰人壽已在大陸9個(gè)省市有了分支，35個(gè)沿海地區(qū)營銷據(jù)點(diǎn)，銀行都會(huì)慢慢跟過去。

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國泰金控雙核心策略點(diǎn)評(píng)