南京銀行多家分行曝風(fēng)險(xiǎn)事件 出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要原因

• 2017年7月24日 ZhangHongYuan來源：北京商報(bào) 279 10
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上市十周年，步入萬億俱樂部，南京銀行近來喜訊不少。然而在歡喜過后，南京銀行的煩惱漸多。

　　牽扯入千萬元訴訟案、多家分行曝出風(fēng)險(xiǎn)事件、同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)下的轉(zhuǎn)型等問題都在考問著南京銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

　　千萬訴訟案該擔(dān)何責(zé)

　　近年來，銀行職員利用職務(wù)之便從事詐騙并不少見，銀行在其中承擔(dān)多少責(zé)任也成為一大焦點(diǎn)。剛剛度過上市十周年“紀(jì)念日”的南京銀行就陷入了員工詐騙旋渦。

　　7月14日，新三板上市的藥企柯菲平發(fā)布涉及訴訟公告，將南京銀行及其白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行告上法庭。原因是該支行副行長(zhǎng)單某，在2011年9月以幫助購買信托產(chǎn)品為名，從柯菲平公司處取得5000萬元，其中3000萬元被通過支行員工將錢匯入其家人名下，用于歸還個(gè)人錢款。2012年8月，單某又虛構(gòu)美亞公司需要“過橋”資金的事實(shí)，向柯菲平借款2500萬元。2013年4-6月，單某陸續(xù)歸還1100萬元，仍有4400萬元沒有歸還。

　　2015年5月，南京中院做出一審判決，單某被判處無期徒刑，并處沒收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。責(zé)令單某退賠柯菲平損失。單某不服，提出上訴。

　　據(jù)南京銀行方面透露，法院判決單某本人賠償，并不涉及南京銀行?？路破絽s給出不同說法，稱目前二審判決未下達(dá)，根據(jù)一審判決書，南京銀行白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行有明顯過錯(cuò)，南京銀行應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　對(duì)于該案件，南京銀行在給北京商報(bào)記者的回復(fù)函中稱，該行近日已收到法院傳票，目前尚待開庭審理。南京銀行將積極應(yīng)訴，依法維護(hù)自身合法權(quán)益，并尊重法院審理后的判決或裁定。

　　上海明倫律師事務(wù)所律師王智斌向北京商報(bào)記者介紹，員工行為是否能代表企業(yè)，關(guān)鍵看是否構(gòu)成表見代理。在南京銀行的案件中，如果柯菲平有足夠證據(jù)證明其是善意的合同相對(duì)人并且盡到了足夠的注意義務(wù)，那么就應(yīng)當(dāng)由銀行方面對(duì)柯菲平承擔(dān)返還資金的責(zé)任，銀行擔(dān)責(zé)后可以向單某追償。反之，如果柯菲平未盡到合理的注意義務(wù)導(dǎo)致被騙，柯菲平就只能向單某主張權(quán)利，銀行方面并不擔(dān)責(zé)。

　　事實(shí)上，類似的案件并不少見。近年來金融機(jī)構(gòu)工作人員“詐騙”客戶資金的事件層出不窮，但是涉事金融機(jī)構(gòu)大多以“不知情”為由脫責(zé)。在此類案件中，銀行是否該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任呢?

　　首創(chuàng)證券研發(fā)部總經(jīng)理王劍輝認(rèn)為，銀行員工出現(xiàn)詐騙案件，跟銀行本身有一定關(guān)系。這種行為跟金融機(jī)構(gòu)是否有直接關(guān)系或者間接關(guān)系，還要看違規(guī)員工是以什么樣的身份進(jìn)行違規(guī)操作，并且如果出具了相關(guān)的銀行文件，銀行要承擔(dān)一定的監(jiān)管責(zé)任。

　　中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員、蘇寧金融特約研究員李虹含還補(bǔ)充，此類事件在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)中屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。在銀行員工入職簽訂勞動(dòng)合同時(shí)，會(huì)涉及到相應(yīng)的銀行方面免責(zé)條款，在此情況下，使銀行處于豁免責(zé)任的狀態(tài)。如果從銀行角度來講，和員工簽訂了免責(zé)條款使其有豁免權(quán);站在原告的角度，單某利用了銀行的信用背書進(jìn)行欺詐，銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。具體就要看法院依據(jù)哪個(gè)條款判決。

　　在北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡看來，盡管法院在刑事案件審理中，對(duì)單某的刑事責(zé)任及附帶民事責(zé)任做出處理，但并不能否認(rèn)銀行這個(gè)交易當(dāng)中所可能產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任。該交易需利用銀行高管職務(wù)身份、利用銀行交易操作便利才能完成，南京銀行在業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控上肯定存在問題和過錯(cuò)，法院需要對(duì)南京銀行是否存在過錯(cuò)及該過錯(cuò)與柯菲平公司之間是否存在因果關(guān)系展開調(diào)查，從而確定各方責(zé)任的大小。銀行負(fù)有保障客戶資金安全、交易安全的法定義務(wù)，“不知情”不是免責(zé)或無責(zé)的合法理由。

　　多家分行曝風(fēng)險(xiǎn)事件

　　事實(shí)上，今年上半年，南京銀行并不太平。除了白下高新產(chǎn)業(yè)園區(qū)支行牽扯入千萬訴訟案，蘇州分行、南通分行也因信貸資產(chǎn)非真實(shí)轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款等原因遭罰。

　　北京商報(bào)記者從銀監(jiān)會(huì)查詢到，今年3月21日，南京銀行蘇州分行因信貸資產(chǎn)非真實(shí)轉(zhuǎn)移、以貸轉(zhuǎn)存虛增保證金存款，被銀監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局罰款55萬元。3月30日，南京銀行南通分行涉及票據(jù)違規(guī)登榜，其違規(guī)案由為“辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票貼現(xiàn)”和“逆程序辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”而被處罰。6月30日，江蘇銀監(jiān)局發(fā)布蘇銀監(jiān)罰決字(2017)7號(hào)行政處罰決定書，對(duì)南京銀行的相關(guān)違規(guī)行為進(jìn)行處罰。行政處罰決定書顯示，南京銀行因獨(dú)立董事任職時(shí)間超過監(jiān)管規(guī)定，被罰款25萬元。

　　對(duì)于分行被罰，南京銀行方面表示，已按照監(jiān)管要求積極整改，將進(jìn)一步著力提升管理和經(jīng)營(yíng)水平，提供更好的金融服務(wù)。

　　此外，今年上半年，南京銀行還被媒體曝出陷二手房騙案風(fēng)波。今年4月消息稱，在尚未審批貸款的情況下，南京銀行軟件大道支行信貸經(jīng)理將已經(jīng)辦理過戶卻并未完成交易的二手房產(chǎn)權(quán)證擅自交出，造成房主“房錢兩空”。不過，對(duì)于該案件，南京銀行方面稱，據(jù)了解，賣房人已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)已針對(duì)買房人及中介機(jī)構(gòu)相關(guān)人員予以立案，并正在辦理過程中，此案不涉及南京銀行和南京銀行員工，且不存在此前個(gè)別報(bào)道中所述情形。

　　在分析人士看來，南京銀行屢次曝出風(fēng)險(xiǎn)事件，折射出其因激進(jìn)擴(kuò)張帶來的風(fēng)控問題。

　　上市十年，南京銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張十多倍。南京銀行官網(wǎng)資料顯示，十年來，資本凈額由上市前的32.95億元增至869.02億元。截至2016年末，南京銀行注冊(cè)資本已由上市前的12.07億元增至60.59億元;員工總數(shù)由上市前的1530人增至近8000人;公司總資產(chǎn)由上市前的579.87億元增至10639億元，成功跨入萬億元資產(chǎn)規(guī)模銀行行列。

　　“蘿卜快了不洗泥”，在王劍輝看來，企業(yè)快速擴(kuò)張期間，一般風(fēng)控很難跟上。他指出，規(guī)模擴(kuò)張一般都是從業(yè)務(wù)部門開始，業(yè)務(wù)快速增加，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員良莠不齊，或者出現(xiàn)了更多業(yè)務(wù)類型，很難滿足監(jiān)管需求。一些機(jī)構(gòu)如果只重業(yè)務(wù)，不重內(nèi)控的話，這種現(xiàn)象肯定會(huì)更加嚴(yán)重，這是行業(yè)普遍現(xiàn)象。對(duì)于銀行來說，在做大業(yè)務(wù)、占領(lǐng)市場(chǎng)份額的愿望驅(qū)動(dòng)之下，使得原先并不具備大規(guī)模擴(kuò)張基礎(chǔ)的銀行也會(huì)嘗試擴(kuò)張，埋下了很多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　李虹含也直言，南京銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中出現(xiàn)過于激進(jìn)的情況。南京銀行在業(yè)務(wù)人員的管理和培訓(xùn)上都需要加強(qiáng)。南京銀行在管理上確實(shí)存在一些漏洞，需要采取措施進(jìn)行改進(jìn)。

　　在談及銀行對(duì)于分行的管控舉措時(shí)，李虹含還介紹，銀行對(duì)于分行的管控舉措主要有三方面，包括加強(qiáng)自查自糾和自我審計(jì)，在銀監(jiān)會(huì)三套利等監(jiān)管文件之后，銀行一般都會(huì)先進(jìn)行一輪自查自糾，然后再迎接監(jiān)管部門的檢查。其次是互查，包括總行對(duì)于分行的檢查以及分行之間的互查。第三個(gè)是員工異常行為的排查，每年甚至每個(gè)季度都會(huì)簽訂員工日常行為排查的責(zé)任書。

　　如何戒掉同業(yè)依賴癥

　　除了風(fēng)控方面的問題，南京銀行同業(yè)業(yè)務(wù)過高也飽受質(zhì)疑。截至今年一季度末，南京銀行同業(yè)負(fù)債(同業(yè)存放、同業(yè)拆放、賣出回購)規(guī)模682億元，環(huán)比下降519億元。此外，在今年初，南京銀行就曾因?yàn)镸PA考核不達(dá)標(biāo)而受到央行處罰。南京銀行被暫停中期借貸便利MLF操作對(duì)象資格，暫停期限是3個(gè)月。

　　事實(shí)上，近幾年南京銀行同業(yè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)快速，被稱為城商行中的“同業(yè)之王”。東北證券[股評(píng)]研報(bào)指出，從2007年末到2016年末，南京銀行總資產(chǎn)的年復(fù)合增長(zhǎng)率為34.06%，存、貸款的年復(fù)合增長(zhǎng)率分別為32.82%和28.91%，持有債券的年復(fù)合增長(zhǎng)率為31.58%，同業(yè)業(yè)務(wù)的年復(fù)合增長(zhǎng)率為32.89%，均略高于貸款，但仍低于總資產(chǎn)。對(duì)南京銀行總資產(chǎn)增速拉動(dòng)最猛的是非標(biāo)業(yè)務(wù)，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到63.9%。

　　而在同業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，南京銀行正面臨著業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)整的問題。東北證券研報(bào)認(rèn)為，2016年同業(yè)業(yè)務(wù)增速明顯放緩，由2015年的43.33%下降到5.88%，這是南京銀行在“回應(yīng)”監(jiān)管。監(jiān)管環(huán)境和政策對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響很大。

　　王劍輝認(rèn)為，由于監(jiān)管去杠桿的要求，目前的金融機(jī)構(gòu)如果沒有達(dá)標(biāo)的話，最有效的方式就是主動(dòng)去杠桿。主動(dòng)收縮一些風(fēng)險(xiǎn)較大的表外業(yè)務(wù)，降低自己的負(fù)債需求。通過短時(shí)的痛苦來贏得長(zhǎng)期的穩(wěn)定發(fā)展，并不只是南京銀行，其他的金融機(jī)構(gòu)也在做同樣的努力。

　　李虹含建議，南京銀行首先應(yīng)進(jìn)行合規(guī)自查;其次，發(fā)行更多的債券或者優(yōu)先股等來募集資金，滿足資本充足率需求。在業(yè)務(wù)發(fā)展層面上，減少同業(yè)業(yè)務(wù)以及其比例，擴(kuò)大對(duì)公、個(gè)人業(yè)務(wù)、大資管或者私人銀行等業(yè)務(wù)的比重，同時(shí)在滿足MPA考核的情況下，還要進(jìn)行更多更縝密的合規(guī)監(jiān)控。

　　南京銀行方面也表示，將加快向“輕資產(chǎn)、輕資本”方向轉(zhuǎn)型，未來將從綜合化金融服務(wù)、大零售、互聯(lián)網(wǎng)金融三大方向?qū)崿F(xiàn)突破。

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