按揭中的房子震成廢墟房貸仍需還 那不按揭的房子若在地震中損毀誰(shuí)來(lái)承擔(dān)后果？

• 2017年8月10日 GuoMeng來(lái)源：西部網(wǎng)-陜西新聞網(wǎng) 513 27
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近日，地震帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，也成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。有網(wǎng)友疑惑：按揭中的房子若因地震成了廢墟，房貸還要繼續(xù)還嗎?

按揭中的房子震成廢墟房貸仍需還 ?那不按揭的房子若在地震中損毀誰(shuí)來(lái)承擔(dān)后果？

房子震成廢墟房貸仍需還?按揭中的房子因地震成了廢墟 房貸仍需繼續(xù)還

截至8月9日22時(shí)10分，四川九寨溝7.0級(jí)地震已致19人遇難(其中游客6人，本地群眾2人，未查明身份11人)，受傷人員增至343人(重傷13人，其中危重2人)。

近日，地震帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，也成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)。有網(wǎng)友疑惑：按揭中的房子若因地震成了廢墟，房貸還要繼續(xù)還嗎?

更具體地說(shuō)，如果是正在還月供的房子倒塌了或者成了危房，是否還要繼續(xù)還月供?如果房子在，人沒了，誰(shuí)來(lái)繼續(xù)還月供?

抗震救災(zāi)最新進(jìn)展

①截至目前，地震已致19人死亡，其中包括6名游客，遺體已轉(zhuǎn)運(yùn)至當(dāng)?shù)貧泝x館，另有343人受傷，其中13人重傷;

②經(jīng)核查已排除火花海有堰塞湖情況;

③截至昨日17時(shí)，災(zāi)區(qū)滯留游客基本轉(zhuǎn)移完畢，共轉(zhuǎn)移疏散超過(guò)6萬(wàn)人;

④九寨溝縣17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)1680戶房屋受損;

⑤軍方出動(dòng)直升機(jī)運(yùn)輸機(jī)參與救援;

⑥中央財(cái)政撥付的1億元救災(zāi)資金、四川省財(cái)政撥付的0.5億救災(zāi)資金、阿壩州財(cái)政撥付的0.5億救災(zāi)資金已到達(dá)災(zāi)區(qū)。

按揭中的房子因地震成了廢墟，

房貸還要繼續(xù)還?是的!

有人新買的房子，被一場(chǎng)突如其來(lái)的地震化為烏有。有的剛付完款卻還沒交房，有的剛拿到鑰匙卻還沒交完款……那么接下來(lái)該怎么辦?

一種聲音認(rèn)為，銀行貸款不用還了。因?yàn)橥恋厥菄?guó)有的，房子私有的，發(fā)生在國(guó)家土地上的地震毀壞了咱家的私有財(cái)產(chǎn)，理應(yīng)由國(guó)家來(lái)賠償。

另一種聲音則表示，銀行貸款照樣得還。就好比借人家的錢去投資買豬，突然爆發(fā)一場(chǎng)瘟疫，豬死肉爛、血本無(wú)歸但也不能欠錢不還。

這一話題在問(wèn)答平臺(tái)上引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注，截至發(fā)稿已有1100多個(gè)回答。

對(duì)此，昨日(8月9日)，記者在走訪多家商業(yè)銀行和法律界人士后，也在該問(wèn)題下給出了答案：地震中即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。

按揭中的房子震成廢墟房貸仍需還 ?那不按揭的房子若在地震中損毀誰(shuí)來(lái)承擔(dān)后果？

這是因?yàn)?，貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品(房屋)的滅失而消失。華夏銀行總行資產(chǎn)管理部研究員李虹含表示，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在處理地震災(zāi)后抵押物的過(guò)程中容易出現(xiàn)四種情況。

第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款，將會(huì)核銷處理;

第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無(wú)抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理;

第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系，繼續(xù)歸還貸款;

第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系。

上述是地震災(zāi)后有抵押物與擔(dān)保品的四種情況，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風(fēng)險(xiǎn)。

在該回答下方的評(píng)論區(qū)，許多網(wǎng)友表達(dá)自己的看法，總體而言支持和反對(duì)的聲音皆有。

那么，不按揭的房子若在地震中損毀

誰(shuí)來(lái)承擔(dān)后果?

當(dāng)然，還有另一種情況——不涉及按揭貸款購(gòu)買的商品房如果在地震中損毀、滅失，又該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)后果?

地震發(fā)生后，很可能有些人剛剛交付房款尚未交付房屋，有的則可能是剛剛交付房屋卻尚未交付房款，結(jié)果房屋因地震而毀壞甚至化為烏有。

據(jù)報(bào)道，相關(guān)法律規(guī)定，房屋毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)，在交付使用前由出賣人承擔(dān)，交付使用后由買受人承擔(dān);買受人接到出賣人的書面交房通知，無(wú)正當(dāng)理由拒絕接收的，房屋毀損、滅失的風(fēng)險(xiǎn)自書面交房通知確定的交付使用之日起由買受人承擔(dān)，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。

也就是說(shuō)，如果開發(fā)商尚未將房屋交付購(gòu)房人使用的，房屋在地震中受損或者滅失，由開發(fā)商承擔(dān)后果，開發(fā)商應(yīng)當(dāng)將購(gòu)房人支付的購(gòu)房款或者定金等退還給購(gòu)房人。

如果開發(fā)商已經(jīng)將房屋交付給購(gòu)房人使用的，則應(yīng)當(dāng)由購(gòu)房人自己承擔(dān)后果，即尚未付清的房款，購(gòu)房人仍有責(zé)任支付給開發(fā)商。

小編注意到，近年來(lái)每當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害發(fā)生后，都會(huì)出現(xiàn)類似文章開頭提出的討論，而銀行與專家方面的看法大體一致。

而在前幾年的討論中，也有業(yè)內(nèi)的聲音表示，當(dāng)受災(zāi)群眾面對(duì)著不可抗力的特大自然災(zāi)害、心靈受到創(chuàng)傷、財(cái)產(chǎn)被摧毀、生活無(wú)著時(shí)，如果還要他們來(lái)承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)，從人道的角度來(lái)說(shuō)，是不應(yīng)該的。

此前也有國(guó)家發(fā)布特殊政策的先例，比如：

2008年5月19日，央行和銀監(jiān)會(huì)緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求各銀行應(yīng)充分考慮到受災(zāi)地區(qū)群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

2008年5月23日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對(duì)于借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷。

去年起，人們有了辦法

不過(guò)，小編注意到，情況自去年起發(fā)生了變化，人們有了在一定程度上規(guī)避“不可抗力”風(fēng)險(xiǎn)的辦法——巨災(zāi)險(xiǎn)。

據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》報(bào)道：

黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出，“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

2015年4月16日，住宅地震共同體正式成立，由國(guó)內(nèi)40余家保險(xiǎn)公司自愿組成。

2016年5月12日，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，提出選擇地震巨災(zāi)保險(xiǎn)為突破口，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，醞釀多年的全國(guó)性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度終于實(shí)現(xiàn)破局。

2016年7月1日，住宅地震保險(xiǎn)在全國(guó)正式全面銷售，當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過(guò)1000筆，覆蓋了大約30個(gè)省級(jí)行政區(qū)的260個(gè)地市。

2016年12月26日，住宅地震保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)在上海保險(xiǎn)交易所正式上線，統(tǒng)一平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，大幅提高管理效率、降低業(yè)務(wù)成本，并且為建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)奠定基礎(chǔ)。這一平臺(tái)的上線，也標(biāo)志著住宅地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)營(yíng)環(huán)境初步建立。

據(jù)此前媒體梳理，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要內(nèi)容包括：

1.保障對(duì)象：

保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求(包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn))的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主。

2.保險(xiǎn)責(zé)任：

發(fā)生4.7級(jí)(含)以上且最大烈度達(dá)到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險(xiǎn)，符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)有內(nèi)涵。

3.保險(xiǎn)金額：

運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬(wàn)元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元。

4.條款費(fèi)率：

運(yùn)行初期，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，費(fèi)率主要結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素確定，并適時(shí)調(diào)整。

5.保險(xiǎn)理賠：

運(yùn)行初期，參照國(guó)家地震局、民政部制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償;當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)(中等破壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失;當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)(嚴(yán)重破壞)及Ⅴ級(jí)(毀壞)時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2016年7月1日以來(lái)，住宅地震共同體共為近150余萬(wàn)戶居民提供了超過(guò)670億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。個(gè)人投保的用戶更多來(lái)自云南、山西、山東、安徽、廣東等地震多發(fā)或沿海地區(qū)。

《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》在8月3日的報(bào)道中稱，除了消費(fèi)者自發(fā)購(gòu)買，地方政府也在行動(dòng)。2017年6月28日，河北張家口市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目正式簽約，為張家口134萬(wàn)戶城鄉(xiāng)居民提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障482億元。張家口市也成為全國(guó)首個(gè)在住宅地震保險(xiǎn)制度框架下，由政府全額出資、區(qū)域統(tǒng)保的城市。

以下是小編在部分保險(xiǎn)公司網(wǎng)站檢索“地震保險(xiǎn)”后得到的結(jié)果。盡管保障項(xiàng)目多為財(cái)產(chǎn)損失，并不直接涉及“房貸”本身，但如果投保人面臨“房塌了還要還貸”的情況，按照規(guī)定，銀行可以通過(guò)實(shí)現(xiàn)貸款人因房屋毀損得到的保險(xiǎn)金優(yōu)先受償。

↑ 中國(guó)人民保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品截圖

↑ 平安保險(xiǎn)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品截圖

可以看出，盡管仍處于起步階段，但發(fā)展中的住宅地震保險(xiǎn)正在為越來(lái)越多的城鄉(xiāng)居民構(gòu)筑起防范地震風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)網(wǎng)。而隨著巨災(zāi)險(xiǎn)的不斷發(fā)展，相信未來(lái)人們談起上述話題時(shí)，也將輕松一些。

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