銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布普惠金融白皮書

• 2018年9月28日 GuoMeng來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì) 982 62
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  2018-2023年中國(guó)智慧銀行建設(shè)行業(yè)投資分析及發(fā)展?jié)摿ρ芯繄?bào)告

  智慧銀行是一場(chǎng)理念、策略、流程的變革和實(shí)踐，依托創(chuàng)新科技（智能設(shè)備數(shù)字媒體、人機(jī)交互等技術(shù)）推進(jìn)金融新服務(wù)、新產(chǎn)品、新運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。智慧銀行的支撐平臺(tái)是智慧門戶。其主要特征是...

為階段性總結(jié)宣傳我國(guó)普惠金融發(fā)展成果，落實(shí)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào))“定期發(fā)布普惠金融白皮書”要求，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)牽頭編寫了《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》(以下簡(jiǎn)稱白皮書)，擬于近期出版發(fā)行。

問(wèn)題一：發(fā)布普惠金融白皮書的背景是什么?

黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融”，國(guó)務(wù)院于2015年12月31日印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》)，作為我國(guó)首個(gè)發(fā)展普惠金融的國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃，確立了發(fā)展普惠金融的基本路徑?！兑?guī)劃》明確提出強(qiáng)化普惠金融宣傳、定期發(fā)布普惠金融白皮書的工作任務(wù)。

當(dāng)前《規(guī)劃》的五年實(shí)施期已過(guò)半，各方面工作已初具成效。為總結(jié)宣傳五年來(lái)我國(guó)普惠金融發(fā)展成果，落實(shí)《規(guī)劃》工作要求，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行、發(fā)展改革委、財(cái)政部、證監(jiān)會(huì)等推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作機(jī)制成員單位，編寫了《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，作為首份普惠金融白皮書公開(kāi)發(fā)布，旨在向社會(huì)公眾系統(tǒng)介紹我國(guó)政府發(fā)展普惠金融的主要措施，市場(chǎng)主體開(kāi)展普惠金融服務(wù)的主要經(jīng)驗(yàn)，全面展示我國(guó)普惠金融發(fā)展水平，為下一步更好落實(shí)《規(guī)劃》、推進(jìn)普惠金融發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

問(wèn)題二：我國(guó)普惠金融發(fā)展五年來(lái)取得了怎樣的成果?

我國(guó)普惠金融發(fā)展主要取得了四方面的成果：

一是基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。截至2017年末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)22.76萬(wàn)個(gè)，較2013年末增長(zhǎng)8.5%，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%。2013至2017年，全國(guó)人均擁有的銀行賬戶數(shù)由4.1個(gè)增加到6.6個(gè)，全國(guó)銀行卡人均持卡量由3.1張?jiān)黾拥?.8張。

二是薄弱領(lǐng)域金融可得性持續(xù)提升。截至2017年末,銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額30.74萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)73.1%，為1521萬(wàn)戶小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，較2013年末增長(zhǎng)21.7%;銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額30.95萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)48.2%，其中農(nóng)戶貸款余額8.11萬(wàn)億元，較2013年末增長(zhǎng)80%。

三是金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)。浙江網(wǎng)商銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的模式，實(shí)現(xiàn)三分鐘申貸、一秒鐘放款、零人工介入的“310”貸款模式。銀行業(yè)持續(xù)減費(fèi)讓利，降低普惠金融融資成本。2017年大中型商業(yè)銀行對(duì)普惠金融客戶取消收費(fèi)項(xiàng)目335個(gè)、對(duì)387個(gè)項(xiàng)目實(shí)行收費(fèi)減免，全年減費(fèi)讓利總金額約366.74億元。

四是金融扶貧攻堅(jiān)成效卓著。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元，支持建檔立卡貧困戶607.44萬(wàn)戶，占全國(guó)建檔立卡貧困戶的25.81%;向貧困戶發(fā)放的扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款余額2316.01億元;積極開(kāi)展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，全國(guó)25個(gè)省(區(qū)、市)1152個(gè)縣(市)承辦了針對(duì)貧困人口的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋貧困人口4635萬(wàn)人。

問(wèn)題三：近年的《政府工作報(bào)告》中多次提到大中型商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部的改革舉措，目前進(jìn)展和成效如何?

落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于“鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”要求，原銀監(jiān)會(huì)牽頭有關(guān)部門穩(wěn)步推進(jìn)，制定《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》(銀監(jiān)發(fā)〔2017〕25號(hào))，重點(diǎn)要求大中型商業(yè)銀行按照商業(yè)可持續(xù)原則，建立“五個(gè)專門”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，即專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置和考核評(píng)價(jià)。通過(guò)逐步建立完善事業(yè)部體制機(jī)制，進(jìn)一步提高大中型商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)水平和能力。經(jīng)過(guò)一年來(lái)的努力，已經(jīng)取得了初步成效：

首先，普惠金融機(jī)構(gòu)體系加快設(shè)立、不斷豐富。

國(guó)有大型銀行率先全面完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立工作。大型銀行均在董事會(huì)及管理層新設(shè)專門委員會(huì)，或指定現(xiàn)有委員會(huì)，負(fù)責(zé)指導(dǎo)全行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理，明確董事會(huì)、高管層在普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展中應(yīng)承擔(dān)的職責(zé)。按照貼近市場(chǎng)和客戶的原則，從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建垂直的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)。在總行層面，于2017年6月30日前全面完成了普惠金融事業(yè)部掛牌工作，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)落地、人員到位、專人專崗。在一級(jí)分行層面，已于2017年9月30日完成了全部185家普惠金融事業(yè)部分部的設(shè)立，6萬(wàn)余家支行及以下網(wǎng)點(diǎn)從事城鄉(xiāng)社區(qū)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)全面覆蓋。股份制銀行還設(shè)有5147個(gè)小微支行、社區(qū)支行，重點(diǎn)服務(wù)普惠金融客戶。民生、興業(yè)、渤海、浙商、平安、光大等6家銀行已設(shè)立普惠金融事業(yè)部，招商、中信等2家銀行設(shè)立了普惠金融服務(wù)中心。

其次，普惠金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制已經(jīng)基本成型。大型銀行積極做實(shí)“五個(gè)專門”經(jīng)營(yíng)機(jī)制，采取了多項(xiàng)工作舉措。一是提高了年度綜合績(jī)效考核中普惠金融業(yè)務(wù)指標(biāo)權(quán)重，專項(xiàng)考核結(jié)果納入各級(jí)機(jī)構(gòu)綜合績(jī)效考核和領(lǐng)導(dǎo)班子年度考核。二是安排專項(xiàng)激勵(lì)費(fèi)用，與客戶數(shù)量、業(yè)務(wù)量、專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)情況等掛鉤。三是制定專門的盡職免責(zé)辦法，保護(hù)經(jīng)營(yíng)行從事普惠金融服務(wù)的積極性。四是制定專門的信貸計(jì)劃，大型銀行2018年普惠口徑信貸計(jì)劃增量共計(jì)1623.1億元，并分解下發(fā)至各分行執(zhí)行。五是降低內(nèi)部資金成本，對(duì)普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域貸款給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格優(yōu)惠。

截至2017年末，大中型商業(yè)銀行普惠金融貸款(包括小微、“三農(nóng)”、“雙創(chuàng)”、扶貧、校園助學(xué)貸款)余額較年初增加1.97萬(wàn)億元，增長(zhǎng)9.63%，同比多增1.16萬(wàn)億元。相關(guān)銀行普惠金融事業(yè)部成立后，新發(fā)放普惠金融貸款共422萬(wàn)余筆、3.41萬(wàn)億元。

問(wèn)題四：為促進(jìn)普惠金融發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)推出了哪些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務(wù)?

金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶、貧困人群等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象時(shí)，往往面臨客戶分散、資信水平不高、信息規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化不足、缺乏有效抵質(zhì)押物等問(wèn)題。圍繞這些問(wèn)題，在相關(guān)部門的積極支持和推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，針對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體等普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域“短、小、頻、急”的金融需求，不斷改進(jìn)服務(wù)方式，打造專屬產(chǎn)品服務(wù)體系。

一是運(yùn)用新型信息技術(shù)手段，拓展銀行服務(wù)渠道。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)渠道發(fā)展迅猛。截至2017年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行賬戶數(shù)已達(dá)32.8億戶，主要電子交易筆數(shù)替代率平均達(dá)到79.6%，其中，手機(jī)銀行交易筆數(shù)占主要電子交易筆數(shù)的31.8%。

二是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技手段，提供線上信貸服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，涌現(xiàn)出一批依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行創(chuàng)新大數(shù)據(jù)模型風(fēng)控模式，精耕個(gè)人小額消費(fèi)貸款、電商貸款等細(xì)分領(lǐng)域。建設(shè)銀行探索全流程線上融資模式“小微快貸”，2017年新增客戶超過(guò)14萬(wàn)，當(dāng)年放款1466億元?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單124.91億件，較上年增長(zhǎng)102.60%。

三是開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)貸款到期資金周轉(zhuǎn)難題，提高貸款資金使用效率。目前，大型銀行、股份制銀行、郵儲(chǔ)銀行均已開(kāi)展續(xù)貸業(yè)務(wù)，泉州銀行創(chuàng)新續(xù)貸產(chǎn)品“無(wú)間貸”，截至2017年末累計(jì)為客戶節(jié)約融資成本2.5億元。

四是發(fā)展供應(yīng)鏈金融，與核心企業(yè)合作對(duì)供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)進(jìn)行批量授信、批量開(kāi)發(fā)。農(nóng)業(yè)銀行“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”通過(guò)“核心企業(yè)推薦+歷史數(shù)據(jù)分析”，向核心企業(yè)上下游小微集群客戶提供全流程線上化的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。

五是完善貸款審批流程，探索運(yùn)用零售業(yè)務(wù)管理技術(shù)，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批政策和流程，壓縮獲得信貸時(shí)間。中國(guó)銀行“信貸工廠”模式將授信流程從200多個(gè)步驟減少至23個(gè)，審批時(shí)間從2-3個(gè)月縮短為5-7個(gè)工作日，最快當(dāng)天即可完成審批。

六是豐富抵質(zhì)押品類型。在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)和農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，開(kāi)展林權(quán)抵押貸款，開(kāi)展注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押貸款，緩解“缺擔(dān)保”難題。

七是促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展。明確“5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的政策要點(diǎn)，幫助建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧。截至2017年末，銀行業(yè)扶貧小額信貸余額2496.96億元。

八是服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)科技企業(yè)特點(diǎn)，探索建立有別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的科技金融組織架構(gòu)、管理機(jī)制、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控手段以及保障體系。截至2017年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已設(shè)立科技支行、科技金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)等645家;對(duì)科技型中小企業(yè)和科創(chuàng)企業(yè)貸款余額分別為1.7萬(wàn)億元和0.6萬(wàn)億元;銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外部投貸聯(lián)動(dòng)項(xiàng)下科創(chuàng)企業(yè)貸款余額225.6億元。

九是創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，豐富價(jià)格保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、制種保險(xiǎn)的種類。2017年共開(kāi)發(fā)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品1714個(gè)，涉及215類農(nóng)產(chǎn)品。價(jià)格保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)大到4大類72個(gè)品種，指數(shù)保險(xiǎn)已備案19個(gè)省(區(qū)、市)57款天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，制種保險(xiǎn)開(kāi)辦省份達(dá)29個(gè)。

十是創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)產(chǎn)品，降低農(nóng)業(yè)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。已上市23個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和2個(gè)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)品種，覆蓋糧、棉、糖、林木、禽蛋、鮮果等主要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，目前已包括天然橡膠、玉米、大豆、棉花、白糖等5個(gè)品種，試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)到79個(gè)，試點(diǎn)區(qū)域包括黑龍江、新疆、云南等多個(gè)省(區(qū)、市)、覆蓋近40個(gè)貧困縣，各期貨交易所支持資金總額達(dá)到1.23億元。

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