運用科技力量 進一步支撐金融供給側改革

• 2019年3月14日 YaoEnHua來源：和訊網(wǎng) 1153 74
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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，近年以來我國金融業(yè)發(fā)展勢頭強勁，金融供給總量持續(xù)增長，各項制度的出臺不斷優(yōu)化金融領域的服務機制，較好地推動了經(jīng)濟增長。但與此同時，小微企業(yè)融資難、融資貴、個人消費信貸需求供給不足、居民財富管理等財產(chǎn)性收入渠道不足、直接融資比例過

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，近年以來我國金融業(yè)發(fā)展勢頭強勁，金融供給總量持續(xù)增長，各項制度的出臺不斷優(yōu)化金融領域的服務機制，較好地推動了經(jīng)濟增長。但與此同時，小微企業(yè)融資難、融資貴、個人消費信貸需求供給不足、居民財富管理等財產(chǎn)性收入渠道不足、直接融資比例過低等問題，一定程度上限制了金融助推實體經(jīng)濟增長的能力。如何更好地改進金融供給結構，推動金融回歸本質，精準、高效地支持和促進實體經(jīng)濟發(fā)展，踐行普惠金融，成為新的課題。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術的發(fā)展和應用，科技與金融的融合不斷深入，運用科技手段搭建信息橋梁，為金融有效供給提供了改革的動力和路徑。

一、科技助推金融服務升級

除傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術外，如大數(shù)據(jù)、云計算、知識圖譜、生物識別、機器學習等創(chuàng)新技術也在金融領域得到快速發(fā)展和應用，為金融基礎設施以及證券、保險、貸款等基礎金融業(yè)務的效率和成本改善、服務和體系升級，發(fā)揮了重要價值。

(一)服務支付結算體系完善

借助于信息技術的提升和信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，目前我國已形成以人民銀行支付體系為主，以地方和產(chǎn)業(yè)等分支結算體系為補充的實時支付體系。伴隨生物識別等信息安全技術的發(fā)展與應用，互聯(lián)網(wǎng)移動支付在服務頻次上已超過銀行內支付和卡支付等傳統(tǒng)支付方式，單筆支付成本極大降低。

支付體系成本降低和效率提升，為社會資金的高效周轉和資源要素的有效配置提供了良好支撐。支付體系結構化升級和非現(xiàn)金支付進一步覆蓋，也為反洗錢、非法集資等金融風險防范和控制提供了平臺和基礎。

助推支付基礎設施——清結算系統(tǒng)完善升級。以大小額實時支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為代表的人民銀行支付體系，不斷優(yōu)化升級，服務能力有效提升，近三年支付筆數(shù)增長率分別為53.74%、33.58%、53.44%。同時，支付系統(tǒng)的時效性方面，也逐步從日內限時結算向24小時結算方向發(fā)展升級。分支結算體系方面，銀行卡跨行支付、農(nóng)信銀支付清算、人民幣跨境支付等系統(tǒng)先后上線運行，農(nóng)信銀行支付清算系統(tǒng)更是近三年增速更是高達156%、193%、99%。

電子支付高速發(fā)展，引領國際水平。電子支付作為本輪新產(chǎn)業(yè)和新技術的主要應用領域，在我國得到快速發(fā)展。作為本輪支付產(chǎn)業(yè)升級的先鋒，非銀行支付機構的網(wǎng)絡支付業(yè)務(剔除紅包等娛樂性活動)近三年保持著119%、99%、75%的超高增速。移動電子支付方面，指紋支付、語音支付、人臉支付等技術逐步成熟，在技術和模式上引領世界水平，并借助我國近年來電子商務行業(yè)和旅游行業(yè)的快速發(fā)展，成功向東南亞地區(qū)輸出，向歐美地區(qū)滲透。

銀行業(yè)支付改革，業(yè)務增速提升。受電子支付行業(yè)沖擊和非銀行支付機構業(yè)務增長影響，銀行業(yè)也先后開展支付業(yè)務改革，降低乃至免除支付手續(xù)費，優(yōu)化內部支付系統(tǒng)，提升服務時效性，針對個人小額業(yè)務，目前已基本全部實現(xiàn)實時支付。受此影響，銀行業(yè)行內支付業(yè)務和銀行卡跨行支付業(yè)務三年內分別從143億筆、118億筆增長至323億筆和293億筆，增長速度大幅提升，實現(xiàn)超額翻番。

(二)助推保險行業(yè)保障服務升級

互聯(lián)網(wǎng)銷售體系建設，幫助保險公司回歸服務主航道，為良性市場化競爭打下基礎。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的成熟與應用，將保險“精算”服務延伸至每一個客戶、每一單保險，為客戶提供更契合的個性化保險產(chǎn)品，疊加理賠保障提速升級，切實提升保險的保障價值和服務質量。

銷售端透明化，市場有序良性競爭。保險互聯(lián)網(wǎng)線上銷售，有效加強了保險公司和客戶的直接交互，降低銷售成本、提升保險價值含量。同時互聯(lián)網(wǎng)透明化的特點，能夠動態(tài)形成保險市場價格標準，有利于市場良性競爭。

產(chǎn)品端個性化、靈活化。大數(shù)據(jù)技術的應用，輔助保險產(chǎn)品精算定價，并通過知識圖譜技術與個體差異性相關聯(lián)，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的個性化定制，為長期困擾保險公司的產(chǎn)品設計提供了創(chuàng)新方向。保險產(chǎn)品靈活性的提升，與日常生活聯(lián)系更為緊密，更多的保險品種伴隨生活場景變化而衍生，如運費險、碎屏險、里程險等。

保障端便捷化、智能化。保險產(chǎn)品的理賠流程一般較為冗長繁雜。依托人工智能技術，通過標準化、線上化等技術手段，推動實現(xiàn)及時、高效的理賠方式，大大提高了客戶體驗，提升保險產(chǎn)品價值。如在汽車保險領域，智能定損技術已被廣泛應用，通過圖像識別等技術判斷財產(chǎn)損失，形成審核、定損、理賠全流程智能解決方案，將傳統(tǒng)平均49小時的理賠時間壓縮到“秒級”。

(三)強化金融機構貸款基礎服務

大數(shù)據(jù)技術、關聯(lián)網(wǎng)絡等技術支撐下，傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的整合挖掘和網(wǎng)絡新型數(shù)據(jù)的綜合應用，為信用風險識別提供更多判斷維度，金融機構的傳統(tǒng)風險控制機制得到有效補充。充分的風險識別下，金融機構可以為長期供給不足的小微企業(yè)、個人提供更多的貸款融資服務，更好地發(fā)揮貨幣政策傳導職能。

風控能力強化升級，信貸業(yè)務拓展下沉。傳統(tǒng)金融機構小微企業(yè)貸款業(yè)務，主要通過財務稅收數(shù)據(jù)，進行負債和資產(chǎn)測算，再疊加小微企業(yè)本身財務稅收就較為不規(guī)范，總體風險識別較為模糊，僅部分資產(chǎn)表現(xiàn)特別良好的小微企業(yè)，才能獲得貸款服務。大數(shù)據(jù)技術的應用，除了基于傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)外，還結合如消費、行為、地圖、搜索等新型網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，形成多維度信用特征，如地圖數(shù)據(jù)與工商數(shù)據(jù)交叉驗證，判斷真實經(jīng)營地址;網(wǎng)絡消費數(shù)據(jù)可以輔助判斷企業(yè)收入情況;地圖數(shù)據(jù)和搜索熱度可以綜合判斷企業(yè)熱度等等。以度小滿金融為例，可從互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中挖掘超過2000標簽，通過分析整理為數(shù)十個顯著特征，綜合判斷小微企業(yè)信用情況。精準的小微企業(yè)風險識別，幫助金融機構為更多的小微企業(yè)提供金融供給，更有效地將貨幣政策傳導至實體經(jīng)濟，同時也保障了金融機構在增加小微金融供給時能夠準確控制自身風險承受能力。

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