意外險(xiǎn)行業(yè)分析 意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)分析2023

• 陳觀秋 2023年1月4日 來源：證券日?qǐng)?bào) 1087 69
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伴隨全面深化改革、全面依法治國(guó)的推進(jìn)，我國(guó)的意外險(xiǎn)制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)。

伴隨全面深化改革、全面依法治國(guó)的推進(jìn)，我國(guó)的意外險(xiǎn)制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)。

意外險(xiǎn)即意外傷害保險(xiǎn)，通俗來講就是被保險(xiǎn)人受意外傷害而導(dǎo)致身故或傷殘，以此給付保險(xiǎn)金條件的一種人身保險(xiǎn)。一般意外險(xiǎn)的投保條件都是比較寬松的，但是有一定的年齡限制。

意外險(xiǎn)行業(yè)分析

意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言。(1)被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生，可理解為傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)事先所不能預(yù)見或無法預(yù)見的?；蛘邆Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先能夠預(yù)見到的，但由于被保險(xiǎn)人的疏忽而沒有預(yù)見到。(2)傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般都不超過一年，最多三年或五年。年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如40%、50%)計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

不可保意外傷害，也可理解為意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即從保險(xiǎn)原理上講，保險(xiǎn)人不應(yīng)該承保的意外傷害，如果承保，則違反法律的規(guī)定或違反社會(huì)公共利益。

未來中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人，其主要?jiǎng)恿Πǎ糊嫶蟮娜丝谝?guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率;經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng);終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2022-2027年中國(guó)意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告》分析：

伴隨全面深化改革、全面依法治國(guó)的推進(jìn)，我國(guó)的意外險(xiǎn)制度環(huán)境正在發(fā)生重要變化，與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的制度安排都在持續(xù)向好，并朝著成熟、穩(wěn)定的正確方向大步邁進(jìn)，從而可以將巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)騰飛形成的潛在保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)，結(jié)論很明顯，商業(yè)保險(xiǎn)正在進(jìn)入自己的黃金時(shí)代。

從意外險(xiǎn)政策方面看，最大的利好因素來自于《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”)的頒布，以前保險(xiǎn)行業(yè)被定義為民生發(fā)展的補(bǔ)充，而“新國(guó)十條”將保險(xiǎn)行業(yè)重新定義為未來民生戰(zhàn)略支柱行業(yè)，為行業(yè)發(fā)展提供了政策支撐。

意外險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

近幾年，我國(guó)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入較為穩(wěn)定。2021年全年，保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為1210億元，同比增長(zhǎng)3%，而2022年前三季度，意外險(xiǎn)保費(fèi)收入同比出現(xiàn)較大降幅。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，意外險(xiǎn)的需求和出行有著緊密聯(lián)系，受疫情影響，人們的出差、旅行等出行減少，意外險(xiǎn)需求也受到影響，這是前三季度意外險(xiǎn)保費(fèi)同比下降的主要原因。

某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)負(fù)責(zé)人分析道，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)意外險(xiǎn)主要集中于旅游或商旅出行場(chǎng)景下的旅游意外、航空意外、旅程取消、酒店取消等產(chǎn)品，對(duì)更碎片化、綜合保障類、覆蓋長(zhǎng)尾場(chǎng)景的意外險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不足。今年，出行產(chǎn)生的意外險(xiǎn)需求減少。因此，險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、場(chǎng)景應(yīng)用等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，強(qiáng)化對(duì)長(zhǎng)尾客戶、碎片場(chǎng)景以及下沉市場(chǎng)的關(guān)注度，積極探索實(shí)體經(jīng)濟(jì)及新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)中的保險(xiǎn)需求。

上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)負(fù)責(zé)人還表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)規(guī)范市場(chǎng)秩序也是重要原因之一。2021年10月份，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，聚焦意外險(xiǎn)賠付率低、傭金高、銷售行為不規(guī)范等突出問題，從制度上有針對(duì)性地治理，全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)期限一年及以下的個(gè)人意外險(xiǎn)和團(tuán)體意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率分別不能超過35%和25%。而此前，意外險(xiǎn)費(fèi)用率畸高，主要是因?yàn)楦邆蚪鹚?。從保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公開信息來看，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因意外險(xiǎn)中介費(fèi)用率大幅超出預(yù)定費(fèi)用率而受到行政處罰。保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)最遲應(yīng)在2022年6月30日之前全面符合上述監(jiān)管辦法的各項(xiàng)規(guī)定。

意外險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)

意外險(xiǎn)行業(yè)將由外延式發(fā)展向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)型，完善主體多元、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷渠道，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，促進(jìn)東中西部保險(xiǎn)市場(chǎng)的協(xié)同發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)向各險(xiǎn)企下發(fā)了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(下稱“《監(jiān)管辦法》”),強(qiáng)調(diào)各類個(gè)人短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率不得超過35%,連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬(wàn)且賠付率低于30%的產(chǎn)品應(yīng)停售。

《監(jiān)管辦法》是保險(xiǎn)業(yè)首次對(duì)產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這將有助于根治意外險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的費(fèi)用率畸高、賠付率過低、惡性競(jìng)爭(zhēng)等各種亂象,一些賠付率過低、華而不實(shí)的“噱頭”產(chǎn)品或?qū)⒈欢沤^。

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