2022年保險業(yè)累計實現(xiàn)原保費(fèi)4.7萬億 意外險行業(yè)市場發(fā)展態(tài)勢

• 吳澳燕 2023年2月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 930 58
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人們無法預(yù)料意外何時會到來，卻可以在意外來臨之后通過保險保障，將損失降到最低。意外險作為不少人青睞的險種，可以在被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力的情況下，支付保險金。

人們無法預(yù)料意外何時會到來，卻可以在意外來臨之后通過保險保障，將損失降到最低。意外險作為不少人青睞的險種，可以在被保險人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力的情況下，支付保險金。

在目前的意外險市場上，產(chǎn)品十分多樣復(fù)雜，有些產(chǎn)品只保障意外身故或全殘，不保障意外醫(yī)療;有的產(chǎn)品附加意外保障責(zé)任保額很高，而意外醫(yī)療的保額很低。這些不同的保障服務(wù)常常令消費(fèi)者難以抉擇。為了幫助市場健康發(fā)展，中國精算師協(xié)會、保險行業(yè)協(xié)會、銀保信在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下，組織制定了《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》，提供精準(zhǔn)的意外發(fā)生率參考，以便險企可以基于應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)死亡率、殘疾率等多維度因子實現(xiàn)科學(xué)定價，并創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。

2022年保險業(yè)累計實現(xiàn)原保費(fèi)4.7萬億

近期，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2022年，保險行業(yè)共取得原保險保費(fèi)收入(注：文中保費(fèi)皆指原保險保費(fèi))46957億元，按可比口徑同比增長4.58%;保險金額增長12.63%，保險賠付支出同比下降0.79%。

值得注意的是，無論人身險還是財產(chǎn)險，健康險增速均放緩，意外險成為唯一負(fù)增長的險種。據(jù)財聯(lián)社記者統(tǒng)計，2022年，健康險合計實現(xiàn)原保費(fèi)8652.84億元，同比下滑1.7%;意外險合計實現(xiàn)原保費(fèi)8653億元，同比下滑11%。

2022年度，保險業(yè)提供保險金額13678.65萬億元，原保費(fèi)賠付支出1.55萬億元，同比下降0.79%。截止2022年末，保險業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)27.15萬億元，同比增長9.08%;保險資金運(yùn)用余額25.05萬億元，同比增長7.85%。

從保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)來看，2022年保費(fèi)增長點(diǎn)主要來自財險公司，共取得保費(fèi)收入14867億元，按可比口徑同比增長8.7%。人身險公司去年共取得保費(fèi)收入32091億元，按可比口徑同比增長2.78%。

從保額和賠付支出來看，2022年財險公司保額同比增長14.71%，與2021年45.53%的保額增幅相比明顯放緩;財險公司賠款支出同比增長2.60%，與2021年13.55%的賠款增速相比也明顯放緩。對此，謝遠(yuǎn)濤分析認(rèn)為，2021年保額大幅增長抬高了基數(shù)，2022年盡管保額增速有所下滑但也高于保費(fèi)增速，體現(xiàn)了行業(yè)進(jìn)一步回歸保障功能。而賠款支出僅出現(xiàn)小幅增長，主要是因為去年車輛出行明顯減少，車險出險率和賠付率明顯下降。

意外險行業(yè)市場發(fā)展態(tài)勢

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。2020年，意外險保費(fèi)收入達(dá)到1174億元，理賠金額達(dá)316億元。

近年來，意外險保費(fèi)增長迅速，2016年至2018年意外險保費(fèi)年增速均超過18%。在原保費(fèi)收入持續(xù)承壓的大背景下，2021年前5個月意外險保費(fèi)仍有7%以上的增速。然而，蓬勃發(fā)展之中，意外險市場也被各種亂象困擾。比如與貸款捆綁銷售，互聯(lián)網(wǎng)平臺倚仗渠道優(yōu)勢對航意險等收取畸高手續(xù)費(fèi)，個別保險公司利用意外險牟取不正當(dāng)利益等。

因意外險場景化明顯，大多依賴平臺銷售，如攜程等旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺因為在銷售航意險等險種方面占有絕對的主導(dǎo)地位，經(jīng)由這些平臺銷售的意外險往往費(fèi)率畸高，甚至達(dá)到90%以上，保險公司基本只能“賠本賺吆喝”。而此次明確費(fèi)用情況后，監(jiān)管介入則可促使手續(xù)費(fèi)下調(diào)，實現(xiàn)讓利消費(fèi)者的目的。

對此，新規(guī)明確意外險經(jīng)營管理的“負(fù)面清單”，強(qiáng)化監(jiān)管問責(zé)力度。綜合意外險市場銷售經(jīng)營過程中存在的不規(guī)范問題，列明九類禁止性行為，包括強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等?！搬槍σ酝糠忠馔怆U傭金畸高等亂象，要求各保險公司報備傭金費(fèi)用率上限，對實際支付傭金費(fèi)用率超出報備傭金費(fèi)用率的公司，依法追究相關(guān)責(zé)任，引導(dǎo)保險公司合理支付傭金費(fèi)用，降低產(chǎn)品價格，更好地讓利于消費(fèi)者。

結(jié)合銀保監(jiān)會豐富人身保險產(chǎn)品供給的要求，保險公司應(yīng)積極開發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的老年人意外傷害保險產(chǎn)品，加快開發(fā)各類適合新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點(diǎn)的意外傷害保險產(chǎn)品，探索開發(fā)學(xué)生校園運(yùn)動意外傷害保險、學(xué)生冰雪運(yùn)動意外傷害保險等產(chǎn)品。

另外，在開發(fā)意外險新產(chǎn)品和升級現(xiàn)有產(chǎn)品時，保險公司應(yīng)在結(jié)合自己的實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)和行業(yè)發(fā)布的經(jīng)驗發(fā)生率表的基礎(chǔ)上精確定價，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

在銷售管理方面，一方面，保險公司要規(guī)范保險公司自身銷售行為，避免強(qiáng)迫銷售、捆綁銷售等違法違規(guī)行為;另一方面，在與中介機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)合作時，需要采取相關(guān)措施來降低傭金水平。例如，保險公司可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)保險等渠道積極開展意外險業(yè)務(wù)，降低對第三方機(jī)構(gòu)意外險保費(fèi)的渠道依賴。

更多行業(yè)詳情請點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年意外險行業(yè)市場深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報告》。意外險研究報告對行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對研究過程中所獲取的資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過圖表、統(tǒng)計結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過程，或橫向類別分析提出論點(diǎn)、分析論據(jù)，進(jìn)行論證。報告如實地反映客觀情況，一切敘述、說明、推斷、引用恰如其分，文字、用詞表達(dá)準(zhǔn)確，概念表述科學(xué)化。

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