數(shù)字人民幣App新增“微信支付” 數(shù)字貨幣未來發(fā)展方向分析

• 吳智聰 2023年3月7日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1100 70
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騰訊早在2018年2月份就開展了數(shù)字人民幣項目，并深度參與數(shù)字人民幣的設(shè)計、研發(fā)、運營等多個環(huán)節(jié);2022年1月份，數(shù)字人民幣(試點版)App在各大應(yīng)用商店上架，騰訊旗下微眾銀行作為數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)之一，開始支持數(shù)字人民幣賬戶開通及通過數(shù)字人民幣App進行支付結(jié)算;2022年4月份，用戶在數(shù)字人民幣應(yīng)用內(nèi)開通微眾銀行錢包并進行實名認證等操作后，就會在微信“錢包”“支付掃碼”頁面顯示數(shù)字人民幣入口;時至2023年3月份，數(shù)字人民幣App(試點版)“錢包快付管理”中正式新增“微信支付”。

目前用戶已經(jīng)可以在數(shù)字人民幣App(試點版)開通微信支付錢包快付。依據(jù)數(shù)字人民幣App現(xiàn)行規(guī)則，單筆支付限額為2萬元，日累計支付限額為2萬元，用戶也可以進行相應(yīng)限額設(shè)置。

2022年12月份，支付寶官宣作為首家支付平臺正式加入數(shù)字人民幣受理網(wǎng)絡(luò)。目前支持場景包括淘寶、天貓超市、餓了么以及盒馬(限上海、杭州、成都、長沙等試點地區(qū))等，并顯示更多消費場景正在陸續(xù)開放中。

綜合來看，中國人民銀行目前已在17個省份的部分地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點，應(yīng)用場景也從消費場景擴展到金融場景，并開始進入中小企業(yè)貸款、工資發(fā)放等對公場景。

中國人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年8月31日，數(shù)字人民幣在試點地區(qū)累計交易3.6億筆，累計金額1000.4億元，支持數(shù)字人民幣的商戶門店超過560萬個。

數(shù)字貨幣將為經(jīng)濟社會帶來哪些變化

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，人們對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強，不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)，全球央行數(shù)字貨幣研發(fā)進入了加速期。65個國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究，正在進行實驗或概念驗證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%。

2014年，我國開始對法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等進行專項研究，數(shù)字人民幣發(fā)展也進入了快車道。截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超808萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額達875.65億元。2022年，數(shù)字人民幣試點地區(qū)再度擴容，體驗數(shù)字人民幣的用戶數(shù)量大幅增長，交易場景也在持續(xù)豐富。

從支付體驗上看，使用數(shù)字貨幣進行支付與人們已經(jīng)熟悉的移動支付相比，差異不大。但要看到，數(shù)字貨幣是以國家信用作為基礎(chǔ)發(fā)行的貨幣，是貨幣的一種形態(tài)，而移動支付僅僅是一種支付方式，二者有著本質(zhì)上的不同。從貨幣層次上看，基于銀行賬戶的第三方支付屬于廣義貨幣M_2的范疇，數(shù)字人民幣卻是屬于現(xiàn)金貨幣M_0的范疇。從交易成本上看，基于第三方支付的移動支付可能面臨一定的交易費用，而電子錢包里的數(shù)字貨幣本身就是屬于持有者的現(xiàn)金，不會產(chǎn)生任何額外的交易費用。從支付功能上看，數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)雙離線支付，移動支付卻不能離開網(wǎng)絡(luò)進行。

總體上看，數(shù)字貨幣的使用可以有效降低交易成本、提高支付系統(tǒng)效率。具體到數(shù)字人民幣：數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn);數(shù)字人民幣具有價值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”的特性;數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。

數(shù)字貨幣市場現(xiàn)狀

數(shù)字貨幣的起源可以追溯至上個世紀。二十世紀八十年代，美國硅谷科技企業(yè)迅速崛起。在信息產(chǎn)業(yè)掀起的技術(shù)革命下，美國率先步入數(shù)字經(jīng)濟時代，宏觀經(jīng)濟也于九十年代進入黃金的“新經(jīng)濟”階段。在全球價值公鏈的形成與發(fā)展中，運行價值鏈是各個國家提高勞動價值，發(fā)展經(jīng)濟的重要工具。中國經(jīng)濟經(jīng)過改革開放40多年的數(shù)量型擴張以后，勞動力的數(shù)量紅利趨于平緩，但是中國勞動力的質(zhì)量紅利，仍然潛力巨大。

“貨幣橋”項目試驗的成功運行引起了各方關(guān)注，但從相關(guān)信息看，目前市場對“貨幣橋”項目的關(guān)注點主要聚焦于該項目如何突破現(xiàn)有國際跨境支付體系的瓶頸和堵點上，討論較多的是“貨幣橋”對于提高全球跨境支付效率、降低成本、擺脫制裁等方面的優(yōu)化效應(yīng)。

“貨幣橋”成功將央行數(shù)字貨幣應(yīng)用于跨境支付，展現(xiàn)出央行數(shù)字貨幣在跨境支付中的巨大優(yōu)勢和創(chuàng)新突破。不同于傳統(tǒng)國際支付中只能使用少數(shù)單一貨幣作為支付結(jié)算手段，“貨幣橋”使貿(mào)易雙方跟隨收付國的需要直接使用各自的央行數(shù)字貨幣，同步直接支付、結(jié)算和兌換，不再需要第三方貨幣計價和結(jié)算，這使參與國各方的主權(quán)數(shù)字貨幣在國際支付中均充當(dāng)了支付手段。

“貨幣橋”實現(xiàn)央行數(shù)字貨幣跨境支付，表明主權(quán)數(shù)字貨幣作為國際支付結(jié)算工具成為現(xiàn)實，數(shù)字貨幣進入國際貨幣行列，而且是多元主權(quán)數(shù)字貨幣成為國際貿(mào)易支付工具，發(fā)揮國際貨幣交易媒介職能，增加了國際貨幣支付結(jié)算領(lǐng)域的競爭維度。從長遠看，以傳統(tǒng)主權(quán)貨幣為主導(dǎo)的國際貨幣體系，特別是國際結(jié)算貨幣體系，將會受到挑戰(zhàn)。

數(shù)字貨幣未來發(fā)展方向

從人類發(fā)展的動機和市場的自然演化進程來看，信用貨幣制度過渡到價值貨幣制度，區(qū)塊鏈過渡到價值鏈，是人類市場發(fā)展的一種必然結(jié)果，這是貨幣回歸價值尺度功能的必然要求，也是治理信用貨幣所產(chǎn)生的貨幣霸權(quán)、金融泡沫、金融危機等各種弊端的必然要求。

數(shù)字貨幣總體的發(fā)展階段目前主要以比特幣、以太坊等為主，近期經(jīng)歷了劇烈下跌，下跌的過程也是淘汰的過程，僅僅以一種技術(shù)和算力作為價值尺度，是不可行的。因為貨幣作為價值尺度，它必須在信息技術(shù)基礎(chǔ)上，加上一個穩(wěn)定的、全球共識的貨幣錨。而價值是對人的有用性，是對人有用的信息。貨幣的價值基礎(chǔ)必須建立在價值概念基本的職能之上。信用貨幣，包括商品本位幣，它出現(xiàn)問題主要的原因，是它脫離了價值本身。

未來，區(qū)塊鏈會向價值鏈轉(zhuǎn)化，信用本位制貨幣會向價值本位制貨幣轉(zhuǎn)換。這是貨幣回歸價值尺度功能的必然要求，也是治理信用貨幣所產(chǎn)生的貨幣霸權(quán)、金融泡沫、金融危機等各種弊端的必然要求。

數(shù)字貨幣行業(yè)報告對中國數(shù)字貨幣行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競爭格局及市場供需形勢進行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機遇及挑戰(zhàn)。還重點分析了重點企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀及發(fā)展格局，并對未來幾年行業(yè)的發(fā)展趨向進行了專業(yè)的預(yù)判。

本報告同時揭示了數(shù)字貨幣市場潛在需求與潛在機會，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時機和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準確的市場情報信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時對政府部門也具有極大的參考價值。

未來，數(shù)字貨幣行業(yè)發(fā)展前景如何?想了解關(guān)于更多行業(yè)專業(yè)分析，請點擊《2023-2028年中國數(shù)字貨幣行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告》。

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