多家銀行官宣 下調(diào) 銀行存款利率是否還會調(diào)整 中小商業(yè)銀行行業(yè)市場現(xiàn)狀研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測報告

• 李波 2023年5月8日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 609 34
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5月以來，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行、應(yīng)城融興村鎮(zhèn)銀行等銀行紛紛下調(diào)存款利率。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于緩解銀行負(fù)債端壓力，同時也有助于居民儲蓄轉(zhuǎn)化為消費。

5月以來，渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行、隰縣新田村鎮(zhèn)銀行、應(yīng)城融興村鎮(zhèn)銀行等銀行紛紛下調(diào)存款利率。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于緩解銀行負(fù)債端壓力，同時也有助于居民儲蓄轉(zhuǎn)化為消費。

多家銀行下調(diào)存款利率

5月5日，渤海銀行發(fā)布公告顯示，自5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率，包括人民幣儲蓄存款掛牌利率和人民幣單位存款掛牌利率。

以人民幣儲蓄存款掛牌利率為例，調(diào)整后的活期存款利率為0.25%，3個月、半年、1年期整存整取利率分別為1.33%、1.59%、1.85%，2年期、3年期、5年期整存整取利率分別為2.40%、2.95%、2.95%。

同日，隰縣新田村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，為順應(yīng)利率市場化改革趨勢，對人民幣存款利率進(jìn)行調(diào)整，自2023年5月8日起執(zhí)行。據(jù)梳理，該行將2年期、3年期、5年期的整存整取利率下調(diào)至2.40%、3.10%、3.35%。

據(jù)不完全統(tǒng)計，5月份以來，還有浙商銀行、恒豐銀行、應(yīng)城融興村鎮(zhèn)銀行等對存款利率進(jìn)行調(diào)整。

5月4日，浙商銀行、恒豐銀行發(fā)布公告稱，自5月5日起調(diào)整人民幣存款掛牌利率。調(diào)整后，兩家銀行的個人活期存款利率均為0.25%，個人整存整取方面，兩家銀行3年期的個人整存整取利率略有不同，恒豐銀行為2.95%，浙商銀行為2.90%，其他期限的個人整存整取利率持平。

此外，應(yīng)城融興村鎮(zhèn)銀行也宣布，自5月1日起，對部分儲蓄定期存款利率進(jìn)行調(diào)整。據(jù)梳理，該行此次下調(diào)了1年期、2年期、3年期、5年期定期存款等的利率。

緩解負(fù)債端壓力

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于緩解銀行負(fù)債端壓力。

一季報顯示，今年一季度，多家A股上市銀行的凈息差較2022年末出現(xiàn)下降，凈息差持續(xù)收窄，對部分銀行的營收造成影響。

也有觀點認(rèn)為，下調(diào)存款利率有助于居民儲蓄轉(zhuǎn)化為消費。中信證券研報分析稱，在居民儲蓄意愿仍然偏強(qiáng)的背景下，適當(dāng)壓降存款利率可能有助于加速存款向消費和投資進(jìn)行轉(zhuǎn)化。

銀行存款利率是否還會調(diào)整?

郵儲銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，目前銀行業(yè)面臨較大的凈息差下降壓力，在資產(chǎn)端要讓利實體經(jīng)濟(jì)的情況下，降低負(fù)債端成本是穩(wěn)定息差的重要方式。而存款是商業(yè)銀行的重要負(fù)債來源，降低存款利率就成了銀行穩(wěn)定凈息差的一個有效方式。因此，全面下調(diào)存款利率的可能性較小，下調(diào)主要集中于中長期存款利率。

有專家表示，后續(xù)存款利率是否下調(diào)更多取決于存款市場供求狀況，以及各類型銀行自身資產(chǎn)負(fù)債、凈息差以及經(jīng)營等方面的情況。

今年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定。但從長期看，市場無風(fēng)險利率下降是大勢所趨。

“對居民個人而言，如果資產(chǎn)配置中中長期存款較多，那么收益率可能有所下降。如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風(fēng)險;

如果不希望承擔(dān)較高風(fēng)險那么應(yīng)該接受較低的收益;追求穩(wěn)健的收益，在存款之外可以適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品及貨幣基金等，平衡好風(fēng)險與收益的關(guān)系?！闭新?lián)首席研究員董希淼提醒。

自今年4月份以來，已有山東、河南、湖北、陜西等多個省份的中小銀行對人民幣存款掛牌利率進(jìn)行下調(diào)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要。降低存款成本有助于緩解銀行負(fù)債端壓力，同時也有助于居民儲蓄轉(zhuǎn)化為消費。

展望未來，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在銀行凈息差承壓、“存款利率市場化定價情況”納入考核等多重因素的影響下，銀行存款利率仍有調(diào)降空間。

截至4月29日，42家上市銀行的年報已于近期披露完畢，其發(fā)展情況也有了更具體的展現(xiàn)。

其中，中小銀行中2022年常熟銀行營收增速最快，達(dá)15.07%;蘇農(nóng)銀行凈利潤增速最快，達(dá)29.92%。2022年，42家上市銀行營收、凈利潤增速均出現(xiàn)回落，合計實現(xiàn)58529.45億元營收，同比增長0.7%，增速較去年三季報回落2.1個百分點;

合計實現(xiàn)凈利潤20831.72億元，同比增長7.6%，增速較去年三季報回落0.4個百分點。

截至4月30日，A股上市公司2022年度年報全部披露完畢。2022年，受LPR下行、信貸需求低迷等因素影響，銀行凈息差持續(xù)回落，拖累營收以及凈利潤增速。

同時，各家銀行在金融科技上的投入與日俱增。不少銀行將發(fā)展金融科技提升到戰(zhàn)略層面，在資金投入、人才隊伍建設(shè)等方面持續(xù)發(fā)力。

A股2022年財報季收官，42家上市銀行年報已全部出爐?？傮w來看，去年上市銀行營業(yè)收入與凈利潤增速回落，不同銀行之間分化明顯，凈息差持續(xù)承壓。

從今年一季報來看，部分中小銀行的區(qū)位優(yōu)勢仍然突出，凈利潤增幅保持兩位數(shù)。

2023中小銀行市場現(xiàn)狀及前景分析

對于銀行大小的界定，一般以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)。在我國，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行(含城市信用社和農(nóng)村信用社)。

中小銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。中小銀行數(shù)量眾多、規(guī)模普遍偏小、盈利能力較弱、內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善、抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，重大案件時有發(fā)生。

中小銀行要主動防控金融風(fēng)險，全力維護(hù)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)內(nèi)部控制環(huán)境建設(shè)顯得尤為重要。

中小銀行要建立以市場為導(dǎo)向的科學(xué)合理的組織架構(gòu)方案，以業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險控制為依據(jù)設(shè)置職能部門，建立前臺細(xì)分、中臺集中、后臺精簡的組織架構(gòu)，適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，前臺部門不再是行政管理部門，而是滿足客戶需求的營銷部門。

部門職責(zé)邊界清晰，解決好職責(zé)交叉、職責(zé)錯位、職能缺失等問題。整合管理流程、業(yè)務(wù)流程，平衡好全面風(fēng)險管控和工作效率，兼顧好崗位制約與工作飽滿性，發(fā)揮中小銀行快速、靈活的特點。

雖然許多商業(yè)銀行對于戰(zhàn)略管理的重要性都有了一定認(rèn)識，但中小銀行由于設(shè)立時間短、管理經(jīng)驗欠缺、市場經(jīng)驗不足等因素，中小銀行的管理層并沒有從制度上改變之前的管理體制，這就使得大部分中小銀行的戰(zhàn)略管理還在一個初級階段中，尚未形成完整的正軌體系。

在我國當(dāng)下經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時刻，中小銀行必須抓住機(jī)遇、敢于變革，正確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢，提升自身競爭力，時刻跟隨外部金融形勢變化和國際大銀行轉(zhuǎn)型潮流，增強(qiáng)戰(zhàn)略管理能力，明確自身優(yōu)勢，融入互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，不斷完善銀行的管理與服務(wù)，提升我國銀行業(yè)的總體水平。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2022-2027年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測報告》分析

近年來，我國中小商業(yè)銀行作為金融市場的重要組成部分，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。但是，中小商業(yè)銀行的發(fā)展依舊面臨許多問題。

由于金融銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有重要作用，政府一直對中小商業(yè)銀行采取高賦稅制度，并且對其進(jìn)行嚴(yán)格的財務(wù)管理，因此，中小商業(yè)銀行的面對財務(wù)風(fēng)險時顯得無能為力。

對中小商業(yè)銀行來說，銀監(jiān)會對中小商業(yè)銀行的采用監(jiān)管指標(biāo)，事實上是難以達(dá)到的。而在對中小商業(yè)銀行進(jìn)行高標(biāo)準(zhǔn)要求的同時，政府對于中小商業(yè)銀行的扶持程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國有銀行。

政府對于中小商業(yè)銀行的重視程度不夠，使得原本起步晚，底子薄的中小銀行發(fā)展速度更為緩慢。國有商業(yè)銀行可以通過發(fā)行債券等方式來增強(qiáng)銀行資金的流動性，而小型商業(yè)銀行只能靠留存盈利和增資擴(kuò)股。

當(dāng)國有銀行在面臨財務(wù)危機(jī)時，政府的隱性擔(dān)保使其能保證客戶的信任度，從而化解財務(wù)危機(jī)，而中小商業(yè)銀行則可能被認(rèn)為是不良資產(chǎn)的創(chuàng)造體，很可能破產(chǎn)倒閉。

隨著現(xiàn)代社會的不斷發(fā)展、不斷進(jìn)步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢，尤其是金融行業(yè)的發(fā)展，從風(fēng)險的控制評估角度來看，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)，其中包含信貸服務(wù)以及托管行為。

托管業(yè)務(wù)從商業(yè)角度來看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理中，商業(yè)銀行對客戶或者委托人的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理，在這個過程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關(guān)的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

總之，中國中小銀行行業(yè)市場規(guī)模將繼續(xù)保持增長，今后幾年將是中小銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期，中小銀行將繼續(xù)加強(qiáng)資本實力，完善客戶服務(wù)，建立更加安全的金融體系，并將通過科技創(chuàng)新等手段提升服務(wù)能力，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。

中小銀行行業(yè)研究報告旨在從國家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析中小銀行未來的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢，挖掘中小銀行行業(yè)的市場潛力。

欲了解更多關(guān)于中小商業(yè)銀行行業(yè)的市場數(shù)據(jù)及未來行業(yè)投資前景，可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報告《2022-2027年中國中小商業(yè)銀行行業(yè)市場現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測報告》。

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