互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī) 互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展形勢分析

• 2021年11月11日 HuangJiang來源：新浪 653 38
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互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)推出，市場正迎來業(yè)務(wù)調(diào)整范圍最廣、影響最大的一次變革。按照新規(guī)，從2022年1月1日起，保險公司未來申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，產(chǎn)品必須包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，且銷售渠道僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。據(jù)悉，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費達2111億元，隨著大批

互聯(lián)網(wǎng)保險，指實現(xiàn)保險信息咨詢、保險計劃書設(shè)計、投保、交費、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等保險全過程的網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)絡(luò)保險無論從概念、市場還是到經(jīng)營范圍，都有廣闊的空間以待發(fā)展了。

互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)

臨近年底，互聯(lián)網(wǎng)人身險新規(guī)推出，市場正迎來業(yè)務(wù)調(diào)整范圍最廣、影響最大的一次變革。按照新規(guī)，從2022年1月1日起，保險公司未來申請審批或者備案互聯(lián)網(wǎng)人身保險產(chǎn)品，產(chǎn)品必須包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣，且銷售渠道僅限于互聯(lián)網(wǎng)銷售。部分符合發(fā)售要求的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，需下架后重新備案為“互聯(lián)網(wǎng)專屬”再上架。

據(jù)悉，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費達2111億元，隨著大批產(chǎn)品下架，未來險企保費排名將重新洗牌，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也將迎來重大變化。

新規(guī)落地后，除此前在互聯(lián)網(wǎng)渠道保費占比較高的分紅險、萬能險和投連險等將全部停售之外，廣受市場關(guān)注并被部分險企大力推銷的一些“網(wǎng)紅爆款”產(chǎn)品也將下架。

互聯(lián)網(wǎng)人身險行業(yè)發(fā)展趨勢

具體來看，新規(guī)重新設(shè)置了人身險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，并重新劃定了產(chǎn)品經(jīng)營范圍。在此基礎(chǔ)上，還抬高了部分產(chǎn)品的經(jīng)營門檻。諸多變革下，大批險企失去了部分原有產(chǎn)品的銷售資質(zhì)。

從準(zhǔn)入門檻來看，新規(guī)從償付能力、風(fēng)險綜合評級等方面對險企開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進行限制。據(jù)統(tǒng)計，新規(guī)落地后，有5家險企因償付能力不達標(biāo)而停售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù);有8家險企因風(fēng)險評級不達標(biāo)而停售互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

從產(chǎn)品經(jīng)營范圍來看，新規(guī)明確了在互聯(lián)網(wǎng)渠道人身險公司可銷售的產(chǎn)品：意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險，以及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他人身險產(chǎn)品。這意味著萬能險、分紅險、投連險未來將無法線上銷售，進而重塑互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品保費結(jié)構(gòu)。

數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)中，萬能險、分紅險、投連險合計保費占比高達65%。一直以來，上述三大險種由于保障屬性較弱、理財屬性較強以及條款設(shè)計簡單，而易于在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。但是，當(dāng)這些產(chǎn)品下架后，勢必會對互聯(lián)網(wǎng)人身險保費規(guī)模形成沖擊。

另外，監(jiān)管還對具體產(chǎn)品設(shè)置了“準(zhǔn)入門檻”。例如，險企經(jīng)營保險期間十年以上的普通型人壽保險(除定期壽險)和保險期間十年以上的普通型年金保險產(chǎn)品，須同時符合連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%等多項硬性條件，這些條件又“刷掉”大批公司。據(jù)統(tǒng)計，在90多家險企中，可銷售該類產(chǎn)品的險企僅有20多家，大批中小險企被排除在外。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展形勢分析

與發(fā)達國家相比，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率仍保持較低水平。公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2020年總體滲透率僅為6.4%，其中財險5.87%，人身險6.66%。

據(jù)第三方智研咨詢預(yù)測，2023年互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率將達到13%，保守預(yù)計將近6000億人民幣保費收入規(guī)模，未來三年年均復(fù)合增速將達42%左右。

隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》頒布和正式施行，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進入正序發(fā)展時期，監(jiān)管落地，對互聯(lián)網(wǎng)保險是最大穩(wěn)定劑，標(biāo)志著產(chǎn)業(yè)從野蠻生長走向成熟，用戶規(guī)?；炎冊诩?。

加速保險全面數(shù)字化建設(shè)，開放賦能傳統(tǒng)保險勢在必行，對于日常性服務(wù)升級的水平可見，加之水滴在醫(yī)藥、醫(yī)療、健康服務(wù)等大健康領(lǐng)域的成功突破，可為保險產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨界融合帶來更多借鑒。轉(zhuǎn)動“保險+醫(yī)療+醫(yī)藥+健康”生態(tài)體系，用全方位的開放合作及全面的互動推動保險生態(tài)系統(tǒng)這個更大飛輪。

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