中國社區(qū)銀行市場調(diào)查分析及行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 2022年11月9日 HuangWenYu來源：中研報告 百度百科 經(jīng)濟日報 1425 94
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社區(qū)銀行(Community Bank)的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。

社區(qū)銀行的概念

社區(qū)銀行(Community Bank)的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2019-2025年中國社區(qū)銀行市場調(diào)查分析與發(fā)展趨勢預測研究報告》顯示：

近年來，隨著我國城市化進程加快和社會經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整，城市管理的重心正在由“單位制”向“社區(qū)制”轉(zhuǎn)變，社區(qū)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，社區(qū)金融需求潛力巨大，已成為各家金融機構競爭的焦點。國內(nèi)銀行業(yè)圍繞社區(qū)銀行進行了大量的探索實踐，大體上可分為三類。一是大銀行開展的類社區(qū)業(yè)務。二是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開設的社區(qū)銀行網(wǎng)點。第三類是小型城商行和村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)業(yè)務。全國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業(yè)納入統(tǒng)計，則小微企業(yè)在工商登記注冊的市場主體中所占比重達到94.15%。中國社區(qū)銀行行業(yè)市場需求量大。

銀監(jiān)會下發(fā)通知要求，銀行設立社區(qū)支行、小微支行應履行相關行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。這意味著，社區(qū)銀行正被納入更加規(guī)范的發(fā)展軌道。各地省級銀監(jiān)局厘定了詳細實行事項，并向地市銀監(jiān)分局進行知會 告訴，從2014年開始，社區(qū)銀行的申設已按照新規(guī)則實行，存量社區(qū)分支組織正在整改之中。

華夏、興業(yè)、浦發(fā)、民生和平安在內(nèi)的多家股份制銀行都進行了“社區(qū)銀行”的試點。據(jù)不完全統(tǒng)計，既社區(qū)銀行元年后，多家銀行獲得的社區(qū)牌照總量1000家左右，社區(qū)銀行“持牌”上崗的大幕將正式開啟。

社區(qū)銀行行業(yè)市場現(xiàn)狀分析

目前我國已設立營業(yè)的社區(qū)銀行，經(jīng)營模式基本一致。選址方面，它們大多選址在居民區(qū)、繁華商圈等人群流動性大的地方，成為居民家門口的銀行;營業(yè)時間方面，為便于社區(qū)周邊居民辦理金融業(yè)務，實行錯峰經(jīng)營，一般早上開始營業(yè)時間較晚，晚上經(jīng)營至8-10點。

在銀行常規(guī)營業(yè)時間結(jié)束后，小區(qū)周邊的居民仍可在該行辦理各類金融業(yè)務，尤其對于上班族來說提供了很大的便利;經(jīng)營內(nèi)容方面，社區(qū)銀行主要立足于個人金融服務，包括借記卡、信用卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行業(yè)務等，也可為小微企業(yè)主辦理部分業(yè)務。此外，還積極開展各項金融知識普及活動，提供業(yè)務咨詢服務。有的社區(qū)銀行還提供代收包裹，健康講座，法律咨詢等增值服務。社區(qū)銀行的構想核心是“便民”,即在選址上更貼近社區(qū)、貼近廣大市民;在服務上，錯時經(jīng)營、特色經(jīng)營;在發(fā)展模式上，參與社區(qū)共建、支持社區(qū)發(fā)展，以實現(xiàn)銀行、客戶、社區(qū)三者良睦互動、和諧發(fā)展。

發(fā)展社區(qū)銀行是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要。隨著經(jīng)濟發(fā)展，個人財富快速增長，社區(qū)金融、零售金融的發(fā)展空間巨大， 銀行發(fā)展的方向就更應該偏重做財富管理和零售業(yè)務。實際上，社區(qū)銀行并不在于物理形式，未來網(wǎng)點的形式可以 多樣化，可能普通網(wǎng)點加入社區(qū)金融服務功能，社區(qū)銀行也能根據(jù)需要擴充功能提升為支行網(wǎng)點，或是在已有網(wǎng)點 設置社區(qū)服務區(qū)，總之根據(jù)客戶需求提供特色化服務。

在產(chǎn)品設置上，可以提供品種豐富的零售銀行綜合性產(chǎn)品服 務，有針對性地為周邊居民和小企業(yè)提供個性化產(chǎn)品，通過專業(yè)人員一對一的咨詢，滿足不同客戶的特殊需求。同時，今后幾年國內(nèi)社區(qū)銀行建立的節(jié)奏會放慢，與銀行大規(guī)模批量建立社區(qū)銀行的激動比較，數(shù)量監(jiān)管肯定會看起來較嚴格，但標準就需求有統(tǒng)一標準。社區(qū)銀行將仍然是各家銀行網(wǎng)點布局的“重中之重”,這種作用將會在二三線城市的布局尤為明顯。

社區(qū)銀行還有沒有發(fā)展前途?社區(qū)銀行仍是銀行服務“最后一公里”的重要載體，具有廣闊的發(fā)展天地。比如，社區(qū)中的老年人更需要傳統(tǒng)正規(guī)的金融服務?，F(xiàn)實中，很多非法金融機構針對老年人搞所謂的“高息攬儲”金融詐騙，社區(qū)銀行可以更好地“開正門”“堵偏門”，幫助老年人正確安全地理財，切實保障老年人的資金安全。答案是肯定的。

社區(qū)銀行行業(yè)發(fā)展趨勢預測

未來的社區(qū)銀行，商業(yè)模式將更加多樣化，社區(qū)銀行本質(zhì)上也是金融，是銀行服務的延伸，是其業(yè)務、產(chǎn)品前端化，后臺后端化、數(shù)據(jù)化的表現(xiàn)，作為銀行的觸角，社區(qū)銀行將被賦予更多的重任。社區(qū)銀行將成為商業(yè)銀行下一個競爭的藍海，隨著利率市場化的鋪開，銀行的盈利模式將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，一味的攬儲和放貸，將不利于銀行開展風控和盈利水平測算。

在此同時，銀行的營銷成本、獲客成本將會上升，誰能掌握客戶的粘性和忠誠度，誰才能在利率市場化的未來獲得有效的利潤支撐。而社區(qū)銀行是銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的優(yōu)勢渠道之一，這也符合銀行業(yè)長期發(fā)展的趨勢：走向客戶和終端，深入社區(qū)一線，把金融服務融入生活的“毛細血管”。

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