中國互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融商業(yè)模式

• 陳博 2023年7月31日 來源：中研網(wǎng) 1115 71
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京東供應鏈金融利用大數(shù)據(jù)體系和供應鏈優(yōu)勢在交易各個環(huán)節(jié)為供應商提供貸款服務，具體可以分為六種類型：采購訂單融資、入庫環(huán)節(jié)的入庫單融資、結算前的應收賬款融資、委托貸款模式、京保貝模式、京小貸模式。京東有非常優(yōu)質的上游的供應商、下游的個人消費者、精準的大

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1、基于互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的B2B與B2C供應鏈金融模式

國內電商門戶網(wǎng)站如焦點科技、網(wǎng)盛生意寶、慧聰網(wǎng)、敦煌網(wǎng)等，B2B電商交易平臺如上海鋼聯(lián)、找鋼網(wǎng)等，都在瞄準供應鏈金融，往金融化方向挺進。

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如找鋼網(wǎng)在2015年上線胖貓物流及以“胖貓白條”打頭的金融服務。“胖貓白條”針對優(yōu)質采購商提供的“先提貨，后付款”的合作模式，意味著找鋼網(wǎng)在供應鏈金融方面邁出了實質性腳步。截至目前，找鋼網(wǎng)已經(jīng)積累了接近4年的客戶交易數(shù)據(jù)，垂直的數(shù)據(jù)風控能力是找鋼網(wǎng)做供應鏈金融的優(yōu)勢。B2C電商平臺，如淘寶、天貓、京東、蘇寧、唯品會、一號店等都沉淀了商家的基本信息和歷史信息等優(yōu)質精準數(shù)據(jù)，這些平臺依據(jù)大數(shù)據(jù)，向信用良好的商家提供供應鏈金融服務。

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以京東為例，近年來，京東頻頻加碼互聯(lián)網(wǎng)金融，供應鏈金融是其金融業(yè)務的根基。京東通過差異化定位及自建物流體系等戰(zhàn)略，并通過多年積累和沉淀，已形成一套以大數(shù)據(jù)驅動的京東供應鏈體系，其中涉及從銷量預測、產(chǎn)品預測、庫存健康、供應商羅盤到智慧選品和智慧定價等各個環(huán)節(jié)。

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京東供應鏈金融利用大數(shù)據(jù)體系和供應鏈優(yōu)勢在交易各個環(huán)節(jié)為供應商提供貸款服務，具體可以分為六種類型：采購訂單融資、入庫環(huán)節(jié)的入庫單融資、結算前的應收賬款融資、委托貸款模式、京保貝模式、京小貸模式。京東有非常優(yōu)質的上游的供應商、下游的個人消費者、精準的大數(shù)據(jù)，京東的供應鏈金融業(yè)務水到渠成。

2、基于ERP系統(tǒng)的供應鏈金融模式

傳統(tǒng)的ERP管理軟件等數(shù)據(jù)IT服務商，如用友、暢捷通平臺、金蝶、鼎捷軟件、久恒星資金管理平臺、南北軟件、富通天下、管家婆等等，其通過多年積累沉淀了商家信息、商品信息、會員信息、交易信息等數(shù)據(jù)，基于這些數(shù)據(jù)構建起一個供應鏈生態(tài)圈。

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如老牌財務管理ERP企業(yè)用友網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)金融是公司三大戰(zhàn)略之一。數(shù)千家使用其ERP系統(tǒng)的中小微企業(yè)，都是其供應鏈金融業(yè)務平臺上參與的一員。漢得信息與用友的模式略有不同，漢得的客戶均是大型企業(yè)，而其提供供應鏈金融服務的對象，將會是其核心客戶的上下游。

3、基于第三方支付企業(yè)的供應鏈金融模式

支付寶、快錢、財付通、易寶支付、東方支付等均通過支付切入供應鏈金融領域。不同于支付寶和財付通C端的賬戶戰(zhàn)略，快錢等支付公司深耕B端市場。以快錢為例，2009年開始，快錢開始探索供應鏈融資，2011年快錢正式將公司定位為“支付+金融”的業(yè)務擴展模式，全面推廣供應鏈金融服務。如快錢與聯(lián)想簽署的合作協(xié)議，幫助聯(lián)想整合其上游上萬家經(jīng)銷商的電子收付款、應收應付賬款等相應信息，將供應鏈上下游真實的貿(mào)易背景作為融資的基本條件，形成一套流動資金管理解決方案，打包銷售給銀行，然后銀行根據(jù)包括應收賬款等信息批量為上下游的中小企業(yè)提供授信。

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在整個大宗商品里面，鋼鐵包括有色有一個很強的屬性就是金融屬性，這個對于它整個供應鏈體系的構建有一個優(yōu)勢。

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供應鏈金融的基礎是信用，核心是風控。鋼銀電商作為首家披露實時交易數(shù)據(jù)的鋼鐵B2B電商平臺，通過平臺真實交易數(shù)據(jù)，根據(jù)不同的應用場景，提取用戶行為數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)采樣，構建了BCS信用體系，依托完善的信用體系為企業(yè)用戶量身打造隨你押、幫你采、任你花三大供應鏈金融產(chǎn)品；

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鋼銀電商將結合鋼聯(lián)集團多年的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打通產(chǎn)業(yè)高中低頻數(shù)據(jù)，進一步完善信用評級體系和風控體系，為產(chǎn)業(yè)鏈用戶提供完善的多元化供應鏈金融服務，進一步推動產(chǎn)業(yè)鏈用戶的合利共贏。

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鋼銀電商供應鏈金融服務優(yōu)勢有三點，一個是會員體系，鋼聯(lián)60萬+有效注冊會員，鋼銀5W+企業(yè)交易用戶資源共享。一個是完善的風控體系，物流倉儲監(jiān)控貨物安全，信息追蹤監(jiān)控交易安全，大宗寶監(jiān)控資金安全；規(guī)避重復質押，降低投資機構經(jīng)營風險。一個是大數(shù)據(jù)支撐信用體系。對鋼銀供應鏈真實交易信息進行大數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新評級授信模型，協(xié)助投資機構站在產(chǎn)業(yè)供應鏈的全局和高度，甄選優(yōu)質客戶進行融資服務。

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怡亞通是我國第一個以供應鏈服務為主營業(yè)務的上市公司。其中，作為第三方提供墊資采購服務是其重要的業(yè)務部分。第三方采購墊資業(yè)務興起的背景是企業(yè)將供應鏈外包，由于產(chǎn)業(yè)鏈分工呈現(xiàn)國際化的布局，因此采購業(yè)務也表現(xiàn)為國際化的特點。國際化采購呈現(xiàn)出采購種類眾多、貨款支付頻繁、進口報關手續(xù)麻煩的特點，因此，怡亞通在承接外包采購的同時，給企業(yè)提供墊資服務，然后再與企業(yè)統(tǒng)一結算。金融機構根據(jù)怡亞通的采購頻率以及采購金額，提供相應的資金支持。

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一是在金融業(yè)務中，服務對象可大致分為政府、大中型企業(yè)、小微型企業(yè)、個人幾類，政府、大中型企業(yè)通過傳統(tǒng)征信方式已經(jīng)可以比較簡單地獲得信貸支持，相對來說，在小微企業(yè)和個人客戶方面更需要大數(shù)據(jù)的幫助，而且傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)本身也是大數(shù)據(jù)的重要來源之一。所以，大數(shù)據(jù)方式對傳統(tǒng)方式只是補充而不是顛覆。

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二是大數(shù)據(jù)分析通常是基于歷史數(shù)據(jù)的，如計量經(jīng)濟學模型會假設在相同條件下人們會做出相同的行為選擇，這通常是正確的。但市場和人的行為又往往具有非理性的一面，對此進行預測將是非常棘手的任務。所以，大數(shù)據(jù)方式在當前仍有其明顯的局限性。

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三是在大數(shù)據(jù)利用和保護個人隱私方面需要有清楚的界限和底線。在我國，使用大數(shù)據(jù)的征信機構要想開展業(yè)務只有數(shù)據(jù)和模型還不行，還必須拿到央行頒發(fā)的牌照，企業(yè)征信業(yè)務實行備案制，個人征信業(yè)務實行更嚴格的審核制，也有這方面的考慮。

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