信用保險(xiǎn)行業(yè)調(diào)研 2023中國(guó)信用保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析

• 黃文玉 2023年9月4日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 中國(guó)人民銀行 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 1345 88
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信用保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人信用放款或信用售貨，債務(wù)人拒絕履行合同或不能清償債務(wù)時(shí)，所受到的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)方式。主要有出口信用保險(xiǎn)、抵押信用保險(xiǎn)等形式。

信用保險(xiǎn)行業(yè)概況

信用保險(xiǎn)是指權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，是一項(xiàng)企業(yè)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其主要功能是保障企業(yè)應(yīng)收賬款的安全。其原理是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

信用保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人信用放款或信用售貨，債務(wù)人拒絕履行合同或不能清償債務(wù)時(shí)，所受到的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)方式。主要有出口信用保險(xiǎn)、抵押信用保險(xiǎn)等形式。為防止被保險(xiǎn)人因信用保險(xiǎn)而懈怠經(jīng)營(yíng)，濫施信用，通常均要求被保險(xiǎn)人作為共保人承擔(dān)一定份額的損失，并對(duì)信用對(duì)象作有一定要求，以防保險(xiǎn)人遭受不合理的損失。過(guò)錯(cuò)造成貨物損壞、滅失的，行紀(jì)人不負(fù)責(zé)任。行紀(jì)人在委托事務(wù)完成之后，應(yīng)將辦理委托事務(wù)所取得的一切收益交付給委托人。委托人的主要義務(wù)是向行紀(jì)人支付辦理委托所需的一切費(fèi)用并支付約定的酬金。委托人還應(yīng)及時(shí)接受行紀(jì)人依信托合同所取得的收益。

信用保險(xiǎn)大體分為一般商業(yè)信用保險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)，其中一般商業(yè)信用保險(xiǎn)下還有細(xì)分。一般商業(yè)信用保險(xiǎn)。一般商業(yè)信用保險(xiǎn)的承保期限較短，通常為3-6個(gè)月，不承保長(zhǎng)期。可細(xì)分為賒賬信用保險(xiǎn)、企業(yè)信用保險(xiǎn)以及個(gè)人信用保險(xiǎn)。(1)賒銷信用保險(xiǎn)。是為國(guó)內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(2)企業(yè)信用保險(xiǎn)。也成為企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)之間的信貸合同進(jìn)行擔(dān)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。(3)個(gè)人信用保險(xiǎn)。在金融機(jī)構(gòu)對(duì)自然人進(jìn)行貸款時(shí)，由于債務(wù)人不履行貸款合同致使金融機(jī)構(gòu)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的信用保險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)也被稱為出口信貸保險(xiǎn)，是政府為了提高本國(guó)產(chǎn)品產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、保障出口商的收匯安全和銀行信貸安全、同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這是政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種簡(jiǎn)介調(diào)控的手段和補(bǔ)充，屬于非盈利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

信用保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

通常情況下，信用保險(xiǎn)會(huì)在投保企業(yè)的欠款遭到延付的情況下，按照事先與企業(yè)約定好的賠付比例賠款給企業(yè)。引發(fā)這種拖延欠款的行為可能是政治風(fēng)險(xiǎn)(包括債務(wù)人所在國(guó)發(fā)生匯兌限制、征收、戰(zhàn)爭(zhēng)及暴亂等)或者商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(包括拖欠、拒收貨物、無(wú)力償付債務(wù)、破產(chǎn)等)。

信用是商品買(mǎi)賣(mài)中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現(xiàn)為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權(quán)人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務(wù)人則按規(guī)定日期支付欠款或償還貸款，并支付利息。信用保險(xiǎn)是在這種借貸活動(dòng)中，商品賒銷方(賣(mài)方)賒銷商品后不能得到相應(yīng)的償付，即賒購(gòu)方(買(mǎi)方)出現(xiàn)信譽(yù)危機(jī)后產(chǎn)生的。商品運(yùn)動(dòng)過(guò)程中使用價(jià)值的讓渡和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的分離是信用危機(jī)產(chǎn)生的必要條件，商品生產(chǎn)的盲目性則是信用危機(jī)產(chǎn)生的充分條件。信用危機(jī)的出現(xiàn)，在客觀上要求建立一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制以彌補(bǔ)債權(quán)人所遭受的損失，從而能夠充分發(fā)揮信用制度對(duì)商品生產(chǎn)的促進(jìn)作用?？梢?jiàn)，信用保險(xiǎn)正是隨著信用制度的發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的。

投資保險(xiǎn)又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的損失。投資保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人是海外投資者。開(kāi)展投資保險(xiǎn)的主要目的是為了鼓勵(lì)資本輸出。作為一種新型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投資保險(xiǎn)于20世紀(jì)60年代在歐美國(guó)家出現(xiàn)以來(lái)，現(xiàn)已成為海外投資者進(jìn)行投資活動(dòng)的前提條件。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)信用保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析及投資方向研究報(bào)告》顯示：

隨著普惠金融蓬勃發(fā)展，居民消費(fèi)升級(jí)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)步上升，保費(fèi)收入從2011年的171.97億元增長(zhǎng)到2019年的1043.6億元。2019年信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入增速為19%。數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)，我國(guó)保證保險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭更為猛烈，2019年保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到843.65億元，成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司收入中非車(chē)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的6.48%;信用保險(xiǎn)僅占比1.54%。

我國(guó)信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率前五的公司分別為平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)和太保產(chǎn)險(xiǎn)，2019年保費(fèi)收入占比分別為33.29%、21.81%、8.21%、7.469%和5.39%。其中，人保財(cái)險(xiǎn)2019年信用保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入為227.63億元，相較于2018年增長(zhǎng)近一倍。

從中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司獲悉，2022年前11個(gè)月，中國(guó)信保加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持，充分發(fā)揮政策性出口信用保險(xiǎn)支持保障作用，累計(jì)實(shí)現(xiàn)承保金額8179.3億美元，同比增長(zhǎng)8.6%;服務(wù)企業(yè)17.9萬(wàn)家，同比增長(zhǎng)14%。中國(guó)信保進(jìn)一步加大對(duì)中小微業(yè)務(wù)的資源保障力度，按照“應(yīng)降盡降、能降快降”的原則落實(shí)降費(fèi)要求，切實(shí)減輕中小微企業(yè)保費(fèi)成本壓力。同時(shí)，進(jìn)一步提高中小微企業(yè)理賠服務(wù)效率，保障企業(yè)快速獲得賠款。今年前11個(gè)月，服務(wù)小微企業(yè)超過(guò)14.6萬(wàn)家，支持出口1275.2億美元。

中國(guó)信保始終與國(guó)家戰(zhàn)略和重大決策部署同頻共振，主動(dòng)對(duì)接國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，在助力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤(pán)、推動(dòng)外貿(mào)保穩(wěn)提質(zhì)、支持共建“一帶一路”等方面作出了積極貢獻(xiàn)。21年間，中國(guó)信保累計(jì)實(shí)現(xiàn)承保金額6.3萬(wàn)億美元，惠及25萬(wàn)家外經(jīng)貿(mào)企業(yè)，出口信用保險(xiǎn)覆蓋面從1%提升到如今的20%以上;年承保金額由27億美元增長(zhǎng)到8000多億美元，業(yè)務(wù)基本覆蓋全球所有國(guó)家和地區(qū);2013年以來(lái)，中國(guó)信保累計(jì)支持對(duì)“一帶一路”沿線國(guó)家的出口和投資約1.3萬(wàn)億美元，支付賠款42.6億美元。

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