2023金融科技行業(yè)分析：金融行業(yè)迎來大模型時(shí)代 七大技術(shù)持續(xù)定義金融科技的未來

• 吳澳燕 2023年9月22日 來源：中研報(bào)告 光明網(wǎng) 861 53
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當(dāng)前，國有大行、股份制銀行以及部分城商行，均已經(jīng)開展或計(jì)劃開展金融大模型研發(fā)，AI算力和數(shù)據(jù)基建將迎來高速發(fā)展。根據(jù)IDC預(yù)測，未來5年中國智能算力規(guī)模的年復(fù)合增長率將達(dá)52%，分布式存儲(chǔ)增速將達(dá)到中國市場增速的2倍。大模型時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)需要以AI的場景、架構(gòu)

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)。

金融科技發(fā)展的核心目的在于金融的提質(zhì)增效、科技是賦能手段。對(duì)于金融科技的參與主體，從各主體參與金融科技的模式和維度來看，可以按照金融、技術(shù)、監(jiān)管屬性劃分為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司、技術(shù)服務(wù)商、監(jiān)管機(jī)構(gòu)四大類。

對(duì)于金融科技的應(yīng)用領(lǐng)域，依據(jù)當(dāng)前我國金融科技發(fā)展情況與國內(nèi)外分類標(biāo)準(zhǔn)，可以將金融科技劃分為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富管理、第三方支付、第三方個(gè)人征信以及數(shù)字人民幣六個(gè)較為典型的領(lǐng)域。

金融科技行業(yè)發(fā)展歷程

中國金融與技術(shù)的融合開始于20世紀(jì)80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進(jìn)入中國。早期的技術(shù)應(yīng)用是金融業(yè)務(wù)的IT基礎(chǔ)設(shè)施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，技術(shù)逐漸從后臺(tái)的位置轉(zhuǎn)移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開始重新審視科技的重要性，以技術(shù)輸出為核心業(yè)務(wù)的企業(yè)開始出現(xiàn)，此外，金融科技對(duì)于金融業(yè)務(wù)的意義也更加重要，以消費(fèi)金融為例，2018年以來，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數(shù)互金公司轉(zhuǎn)型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機(jī)構(gòu)提供獲客、風(fēng)控、反欺詐等技術(shù)輸出服務(wù)。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢(shì)顯著。監(jiān)管部門循序漸進(jìn)地出臺(tái)一系列“科技+金融”的政策導(dǎo)向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》顯示：

2022年國有六大行投入總計(jì)1165.49億元，十大股份制銀行投入總計(jì)647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數(shù)額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現(xiàn)負(fù)增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高。2022年股份制銀行投入總計(jì)647.68億元。

金融科技公司半年業(yè)績普增

半年度財(cái)報(bào)季到來，多家上市金融科技企業(yè)均發(fā)布了2023年第二季度業(yè)績報(bào)告。根據(jù)各家業(yè)績報(bào)告可以看到，隨著消費(fèi)需求的不斷復(fù)蘇，上半年金融科技業(yè)績普遍向好，多家企業(yè)將2023年全年促成貸款額目標(biāo)進(jìn)行了提升。

截至8月31日，共7家上市金融科技企業(yè)——陸控、奇富科技、嘉銀金科、維信金科、信也科技、小贏科技、樂信先后發(fā)布了2023年半年報(bào)，業(yè)績普遍向好，其中有4家金融科技企業(yè)的營收和凈利潤實(shí)現(xiàn)雙增長。

伴隨著行業(yè)客群整體上移的情況，資產(chǎn)質(zhì)量也有所提升。比如，樂信半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，得益于風(fēng)控體系迭代和用戶識(shí)別能力提高，新增資產(chǎn)質(zhì)量提升明顯：優(yōu)質(zhì)用戶貢獻(xiàn)的新增GMV(注：交易總額)占比從去年二季度的80%上升到92%;二季度入催率環(huán)比下降近10%。

信也科技也在財(cái)報(bào)中提到，隨著客群上浮戰(zhàn)略的持續(xù)深入，依托于科技驅(qū)動(dòng)的優(yōu)質(zhì)用戶數(shù)量的穩(wěn)健增長，信也科技在國內(nèi)市場服務(wù)的優(yōu)質(zhì)用戶比例在第二季度進(jìn)一步增長至80%，高于去年同期的74%，創(chuàng)歷史新高。

金融行業(yè)迎來大模型時(shí)代

作為AI新基建，大模型在金融行業(yè)有著廣泛的應(yīng)用場景。在前臺(tái)，智能客服，是AI在金融領(lǐng)域最常見的應(yīng)用方向之一。金融大模型將大幅提升客戶經(jīng)理的專業(yè)水平和服務(wù)能力，大幅降低客戶經(jīng)理的運(yùn)營成本，讓每個(gè)人都擁有類似Jarvis的24小時(shí)在線的專業(yè)客戶經(jīng)理。

在中臺(tái)，AI大模型有機(jī)會(huì)改變金融機(jī)構(gòu)內(nèi)知識(shí)獲取、內(nèi)容創(chuàng)作、會(huì)議與溝通、代碼開發(fā)與測試的方式，提升內(nèi)部辦公效率，甚至引發(fā)研發(fā)測試模式變革，全方位提升金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營效率。

在后臺(tái)，大模型將成為智能科技底座的標(biāo)配，大幅降低智能技術(shù)應(yīng)用的門檻，只需少量標(biāo)注數(shù)據(jù)就可以讓智能技術(shù)覆蓋廣泛的場景。

當(dāng)前，國有大行、股份制銀行以及部分城商行，均已經(jīng)開展或計(jì)劃開展金融大模型研發(fā)，AI算力和數(shù)據(jù)基建將迎來高速發(fā)展。根據(jù)IDC預(yù)測，未來5年中國智能算力規(guī)模的年復(fù)合增長率將達(dá)52%，分布式存儲(chǔ)增速將達(dá)到中國市場增速的2倍。大模型時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)需要以AI的場景、架構(gòu)為抓手，結(jié)合各行的數(shù)據(jù)特點(diǎn)，打造新一代智算基礎(chǔ)設(shè)施。

七大技術(shù)持續(xù)定義金融科技的未來

金融科技發(fā)展，不僅是技術(shù)的進(jìn)展，更是應(yīng)用層面的進(jìn)展和創(chuàng)新。未來，七大技術(shù)將重塑科技金融業(yè)的市場格局。

一是人工智能。從單點(diǎn)嘗試走向全面應(yīng)用，深度融合業(yè)務(wù)與運(yùn)營各環(huán)節(jié);在項(xiàng)目/產(chǎn)品落地速度、整體工作效率、綜合成本控制、安全保障上為金融機(jī)構(gòu)提供額外價(jià)值。

二是云計(jì)算。規(guī)?；显期厔?shì)加快，云計(jì)算與邊緣計(jì)算相得益彰;得以靈活布置的前端網(wǎng)點(diǎn)和后端算力，將解鎖一系列高客戶感知的應(yīng)用場景。

三是元宇宙與全面虛擬技術(shù)。虛擬感知構(gòu)筑虛擬世界，重塑客戶服務(wù)與內(nèi)部運(yùn)營;空間計(jì)算技術(shù)、AR/VR/MR技術(shù)的不斷發(fā)展將重新定義客戶體驗(yàn)和內(nèi)部運(yùn)營。

四是區(qū)塊鏈與Web3.0?；ヂ?lián)網(wǎng)范式迭代，顛覆未來商業(yè)模式;區(qū)塊鏈、數(shù)字資產(chǎn)、去中心化架構(gòu)將顛覆原有的門戶平臺(tái)商業(yè)模式，甚至催生新的金融服務(wù)領(lǐng)域。

五是下一代通信。高帶寬、低延遲、強(qiáng)安全的數(shù)據(jù)傳輸賦能技術(shù)解決方案，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)推動(dòng)新用例落地;高通量衛(wèi)星網(wǎng)絡(luò)、5G/6G、低能耗局域網(wǎng)等從天到地的通信技術(shù)各自發(fā)展和互相融合，將賦能更快速、更安全的金融產(chǎn)品和應(yīng)用。

六是下一代集成開發(fā)。平民開發(fā)、靈活部署、智能輔助、自動(dòng)開發(fā)將變革傳統(tǒng)技術(shù)密集的開發(fā)流程，進(jìn)一步降低開發(fā)門檻，科技能力不再是技術(shù)企業(yè)獨(dú)有的護(hù)城河。

七是信任架構(gòu)與數(shù)字身份。構(gòu)建數(shù)字信任體系，夯實(shí)金融科技安全基石;零信任架構(gòu)、數(shù)字身份、隱私工程等技術(shù)保障金融和隱私安全，增強(qiáng)信任。

更多行業(yè)詳情請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報(bào)告》。

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  金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)。中國金融與技...

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