保險合同全面規(guī)范 禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選 保險科技市場前景分析

• 李波 2023年10月8日 來源：中研普華集團(tuán)、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 327 14
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為保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》(以下簡稱《銷售辦法》)，自2024年3月1日起施行。

為保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，規(guī)范保險銷售行為，統(tǒng)一保險銷售行為監(jiān)管要求，金融監(jiān)管總局近日發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》(以下簡稱《銷售辦法》)，自2024年3月1日起施行。

《銷售辦法》要求，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售人員不得使用強(qiáng)制搭售、信息系統(tǒng)或者網(wǎng)頁默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險合同。

保險銷售行為直接影響保險消費(fèi)者權(quán)益，近年來監(jiān)管部門收到了大量因保險銷售不規(guī)范導(dǎo)致的糾紛投訴。為此，《銷售辦法》將保險銷售行為分為保險銷售前行為、保險銷售中行為和保險銷售后行為三個階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，分別加以規(guī)制。

一是：保險銷售前行為管理，對保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、信息化系統(tǒng)、條款術(shù)語、信息披露、產(chǎn)品分類分級、銷售人員分級、銷售宣傳等進(jìn)行規(guī)制。

二是：保險銷售中行為管理，要求保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)了解客戶并適當(dāng)銷售，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選，在銷售時告知身份、相關(guān)事項，提示責(zé)任減輕和免除說明等。

三是：保險銷售后行為管理，對保單送達(dá)、回訪、長期險人員變更通知、人員變更后禁止行為、退保等提出要求。

金融監(jiān)管總局有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，保險銷售行為是保險公司為了實現(xiàn)與投保人訂立保險合同而開展的一系列活動，是具有時間跨度的連續(xù)性行為而非時點(diǎn)性行為。

保險銷售前行為是指保險公司及受其委托的保險中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)為訂立保險合同創(chuàng)造環(huán)境、準(zhǔn)備條件、招攬保險合同相對人的行為;保險銷售中行為是指保險公司及受其委托的保險中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)與特定相對人為訂立保險合同就合同內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的行為;

保險銷售后行為是指保險公司及受其委托的保險中介機(jī)構(gòu)、其他機(jī)構(gòu)履行基于保險合同訂立而產(chǎn)生的保單送達(dá)、回訪、信息通知、檔案管理等附隨義務(wù)的行為。

其中，保險銷售前行為與保險銷售中行為區(qū)分的關(guān)鍵點(diǎn)是：保險銷售行為的相對人是否特定化，以及保險銷售行為是否已進(jìn)入就保險合同的具體內(nèi)容進(jìn)行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。

“《銷售辦法》是金融監(jiān)管總局提升保險消費(fèi)者獲得感的重要舉措，是完善行為監(jiān)管制度體系、構(gòu)建保險銷售行為監(jiān)管框架的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。”

該負(fù)責(zé)人表示，《銷售辦法》的出臺，體現(xiàn)了金融監(jiān)管工作的政治性和人民性，有助于提升保險行業(yè)銷售行為規(guī)范性，有效增強(qiáng)保險消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

保險科技市場的第一大參與主體，是相對傳統(tǒng)的保險公司以及保險經(jīng)紀(jì)公司，比如人保、國壽、平安、太保、太平，大童、明亞、泛華等等。

第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險公司有相當(dāng)大的差別，在保險科技領(lǐng)域有更多的突破和發(fā)展。

第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險公司有相當(dāng)大的差別，在保險科技領(lǐng)域有更多的突破和發(fā)展。中研研究院出版的保險科技典型業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例

《上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場研究報告》(下稱《報告》)顯示，2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場累計實現(xiàn)保費(fèi)收入472億元，同比增長27%?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)滲透率由2020年的5.9%上升至6.4%，與2019年持平。

此次《報告》以中保協(xié)面向70余家財產(chǎn)保險公司開展的市場調(diào)研和月度監(jiān)測數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。根據(jù)《報告》，截至2021年6月末，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)保費(fèi)前三家保險公司所占市場份額為44%，較2020年年底提升3個百分點(diǎn)。

按照上半年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)規(guī)模排名，前三名為眾安保險、泰康在線和人保財險，市場占有率分別為21%、12%和11%。

中研研究院出版的《2023-2028年中國保險科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示

中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，全面推進(jìn)銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動金融高質(zhì)量發(fā)展，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和滿足人民群眾需要。隨著保險科技的應(yīng)用，以線上化、數(shù)字化、智能化助力保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，已日漸成為業(yè)內(nèi)共識。

2023保險科技市場前景以及未來趨勢分析

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)與移動技術(shù)、虛擬現(xiàn)實和基因技術(shù)的快速發(fā)展，保險業(yè)主動加入科技隊伍中，將科技與保險相結(jié)合，提出保險科技。

當(dāng)前保險科技在營銷、理賠、數(shù)據(jù)分析、客服、用戶追蹤、產(chǎn)品推廣和風(fēng)險評定等領(lǐng)域已取得了階段性的成果。十九大提出的加強(qiáng)創(chuàng)建創(chuàng)新型國家以及一帶一路、供給側(cè)改革等政策更是給保險業(yè)的變革提供了新的契機(jī)。

保險科技區(qū)塊鏈實現(xiàn)“去信任”靠的是在每個區(qū)塊上保留所有的交易信息，以供系統(tǒng)交叉驗證。由于每個區(qū)塊保留所有交易信息，隨著越來越多信息的加入，必然導(dǎo)致交易信息的爆發(fā)式增長，必然會帶來信息存儲成本的急劇上升。同時信息量越大，交叉驗證所需的時間越長，效率也會越低下。

保險科技系統(tǒng)升級修復(fù)機(jī)制不完善。傳統(tǒng)“中心化”系統(tǒng)可以在服務(wù)空閑期關(guān)閉系統(tǒng)后進(jìn)行系統(tǒng)升級及漏洞修補(bǔ)。而在“去中心化”模式下，由于節(jié)點(diǎn)數(shù)量龐大，參與者身份匿名，不可能關(guān)閉系統(tǒng)集中進(jìn)行升級。

保險科技市場規(guī)模預(yù)測

中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模為965.59億元，2026年中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模為1673.6億元，預(yù)測2021-2026年期間中國保險科技行業(yè)市場規(guī)模復(fù)合增長率為11.63%。

保險科技行業(yè)專利分析

從保險科技行業(yè)專利數(shù)得分角度來看，專利數(shù)得分處于50至60之間的企業(yè)高達(dá)152家，占比高達(dá)91%，這表明中國保險行業(yè)的專利發(fā)明步調(diào)較為一致，而專利得分高于60分的企業(yè)僅有15家，說明不論是財險公司還是壽險公司，專利數(shù)多集中于大型保險企業(yè)，其余保險企業(yè)多依賴科技的引入。

保險科技行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險與科技的融合發(fā)展日益呈現(xiàn)出三大發(fā)展趨勢，包括：科技持續(xù)賦能保險業(yè)態(tài)新基建與保險生態(tài)的升級、保險產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、科技賦能防范化解金融風(fēng)險進(jìn)一步提升。

保險業(yè)的另外兩大趨勢則是目前業(yè)內(nèi)更為常見的產(chǎn)品服務(wù)日益數(shù)字化和線上化、防范化解金融風(fēng)險更加智能化。

針對前者，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的升級，將助力保險機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐、精準(zhǔn)營銷和智能客服等方面構(gòu)筑更強(qiáng)運(yùn)營能力，實現(xiàn)從獲客、到售后服務(wù)的全流程線上化與卓越服務(wù)體驗。

比如陽光保險重點(diǎn)部署產(chǎn)品設(shè)計、客戶營銷、風(fēng)控管理、理賠服務(wù)等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，在科技創(chuàng)新能力對保險業(yè)務(wù)全流程賦能方面卓有成效。

其為營銷展業(yè)專門自研智能保顧產(chǎn)品“陽光小智”，支持173種算法，可以計算客戶保障缺口，推薦個性化的保險產(chǎn)品組合。

保險科技其自主研發(fā)的“客服機(jī)器人”能夠為客戶提供智能語音業(yè)務(wù)辦理和在線自助業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，智能語音客服和智能文本客服的業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確率分別達(dá)到94.9%和87.2%，有效解決客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中所遇問題。

針對后者提及的風(fēng)險防范化解，陽光同樣走在了業(yè)內(nèi)前端。在提升風(fēng)控能力方面，陽光利用大數(shù)據(jù)建模和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，持續(xù)提升風(fēng)險識別與定價、理賠與反欺詐、反洗錢等業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險防控水平。

如人身險方面，陽光研發(fā)的“壽險智能核保大腦”是包括智能核保引擎、智能核保機(jī)器人、智能核保AI、天網(wǎng)系統(tǒng)等的數(shù)字化核保體系，能夠有效控制承保風(fēng)險。

隨著金融科技的發(fā)展，AI帶來的變化也發(fā)生在保險科技業(yè)。從前端銷售、產(chǎn)品定價，到風(fēng)險控制、理賠服務(wù)，整個保險產(chǎn)業(yè)的價值鏈正在被重構(gòu)。

中國保險科技行業(yè)市場的發(fā)展現(xiàn)狀，通過公司資深研究團(tuán)隊對市場各類資訊進(jìn)行整理分析，行業(yè)研究報告可以幫助投資者合理分析保險科技行業(yè)的市場現(xiàn)狀，為投資者進(jìn)行投資作出行業(yè)前景預(yù)判，挖掘投資價值，同時提出行業(yè)投資策略和營銷策略等方面的建議。

中國行業(yè)的內(nèi)外部環(huán)境、行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、保險科技產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展?fàn)顩r、市場供需、競爭格局、標(biāo)桿企業(yè)、發(fā)展趨勢、機(jī)會風(fēng)險、發(fā)展策略與投資建議等進(jìn)行了分析。

據(jù)了解，該行業(yè)發(fā)展空間極大，未來保險科技市場現(xiàn)狀如何呢?請查看，中研研究院出版的《2023-2028年中國保險科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》。

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  2023-2028年中國保險科技行業(yè)深度分析及發(fā)展前景預(yù)測報告

  保險科技，一般而言指信息革命后，推進(jìn)保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級所涉及的一系列的新技術(shù)和現(xiàn)代科技。這些新技術(shù)的應(yīng)用方向包括保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，營銷升級，保險公司內(nèi)部管理效率的提升等等。隨著保險科...

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