2023金融科技行業(yè)預(yù)測分析 金融科技將呈現(xiàn)出七個新趨勢

• 黃文玉 2023年11月13日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 人民網(wǎng) 617 35
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根據(jù)金融穩(wěn)定理事會的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合也

近年來，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等數(shù)字科技帶動了金融科技創(chuàng)新。在金融科技迭代的推動下，新科技賦能金融服務(wù)也推動了金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進而助力數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)了金融服務(wù)的質(zhì)量提高、金融服務(wù)的效率變革、金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。金融科技英譯為Fintech，可以簡單理解成為Finance(金融)+Technology(科技)，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運營成本。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(FSB)的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢。

金融科技行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研

中國金融與技術(shù)的融合開始于20世紀80年代，而金融科技(FinTech)的概念在2015年進入中國。早期的技術(shù)應(yīng)用是金融業(yè)務(wù)的IT基礎(chǔ)設(shè)施，電子化工具為主。后隨著第三方支付、P2P網(wǎng)貸等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，技術(shù)逐漸從后臺的位置轉(zhuǎn)移到了前端，滲透到了金融的核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2016年起，伴隨著金融科技概念興起和監(jiān)管的收緊，行業(yè)開始重新審視科技的重要性，以技術(shù)輸出為核心業(yè)務(wù)的企業(yè)開始出現(xiàn)，此外，金融科技對于金融業(yè)務(wù)的意義也更加重要，以消費金融為例，2018年以來，在監(jiān)管愈加收緊背景下，多數(shù)互金公司轉(zhuǎn)型助貸，通過金融科技為銀行、信托、消金公司等金融機構(gòu)提供獲客、風(fēng)控、反欺詐等技術(shù)輸出服務(wù)。

我國金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系主要由金融企業(yè)、科技企業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和研究機構(gòu)組成。其中，金融企業(yè)主要是運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，提供創(chuàng)新金融服務(wù)。科技企業(yè)主要是為金融企業(yè)和金融監(jiān)管機構(gòu)在客服、風(fēng)控、營銷、投顧和征信等領(lǐng)域，提供云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)服務(wù)。監(jiān)管機構(gòu)主要是依據(jù)國家相關(guān)政策法規(guī)，對提供金融科技服務(wù)的企業(yè)進行合規(guī)監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會和研究機構(gòu)主要是進行金融科技產(chǎn)業(yè)研究，推動行業(yè)交流和標準制定，促進金融科技應(yīng)用成果的經(jīng)驗分享和互動交流。金融科技產(chǎn)業(yè)鏈上游是科技型企業(yè)，為金融企業(yè)等提供技術(shù)支持，金融科技產(chǎn)業(yè)本體企業(yè)即包括金融企業(yè)、金融監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和研究機構(gòu)等，下游即使需要各種金融服務(wù)的個體或企業(yè)。

金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點，是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場景的疊加融合。主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個核心部分。 大數(shù)據(jù)金融重點關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲存、處理分析與可視化。一般而言，金融大數(shù)據(jù)的核心技術(shù)包括基礎(chǔ)底層、數(shù)據(jù)存儲與管理層、計算處理層、數(shù)據(jù)分析與可視化層。

在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命背景下，科技與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合也越來越廣泛與深入，科技助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的態(tài)勢顯著。監(jiān)管部門循序漸進地出臺一系列“科技+金融”的政策導(dǎo)向性文件，建立健全金融科技的監(jiān)管制度與市場秩序。

目前，我國數(shù)字金融科技助推金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，逐步成為帶動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟快速增長，提升國際經(jīng)濟貿(mào)易合作競爭力的新引擎。過去3年的數(shù)字金融的實踐表明，我國金融機構(gòu)通過運用數(shù)字技術(shù)打造數(shù)字金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式，實現(xiàn)了金融的效率變革，強化了系統(tǒng)性風(fēng)險數(shù)字化防控，大幅提高金融服務(wù)的范圍，拓展金融服務(wù)類別，擴大普惠金融的覆蓋面和受益面，為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展提供有力支撐。

數(shù)據(jù)顯示，2022年國有六大行投入總計1165.49億元，十大股份制銀行投入總計647.68億元，多家中小銀行未披露金融科技投入具體數(shù)額。整體來看，部分銀行金融科技投入呈現(xiàn)負增長，銀行金融科技投入增長幅度有所減緩。在金融科技投入方面，以工商銀行投入262.64億元的數(shù)額最高。2022年股份制銀行投入總計647.68億元。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年金融科技行業(yè)市場深度調(diào)研及投資戰(zhàn)略研究報告》顯示：

2022年，數(shù)字人民幣試點范圍兩次擴大，截至2022年12月，全國已有17個省份的26個地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點 ;各試點地區(qū)政府圍繞“促進消費”“低碳出行”等主題累計開展了近50次數(shù)字人民幣消費紅包活動，試點場景已涵蓋批發(fā)零售、餐飲、文旅、政務(wù)繳費等多個領(lǐng)域，流通中的數(shù)字人民幣存量為136.1億元。數(shù)據(jù)顯示，最近半年，1.28億網(wǎng)民使用過數(shù)字人民幣，互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)平臺是最主要的使用渠道，其次是各類銀行APP和數(shù)字人民幣APP。

數(shù)據(jù)分析與可視化層主要負責(zé)簡單數(shù)據(jù)分析、高級數(shù)據(jù)分析(與人工智能有若干重合)以及對相應(yīng)的分析結(jié)果的可視化展示。大數(shù)據(jù)金融往往還致力于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，探索資金融通、支付、投資和信息中介的新型金融業(yè)務(wù)模式的研發(fā)。人工智能金融主要借用人工智能技術(shù)處理金融領(lǐng)域的問題，包括股票價格預(yù)測、評估消費者行為和支付意愿、信用評分、智能投顧與聊天機器人、保險業(yè)的承保與理賠、風(fēng)險管理與壓力測試、金融監(jiān)管與識別監(jiān)測等。人工智能技術(shù)主要包括機器學(xué)習(xí)理論等前沿計算機科學(xué)知識，主要基于算法。機器學(xué)習(xí)理論是人工智能概念范疇下的一個子集，主要覆蓋三大理論：監(jiān)督學(xué)習(xí)、無監(jiān)督學(xué)習(xí)和強化學(xué)習(xí)。

大型金融機構(gòu)紛紛開啟了基于云計算的信息系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型之路，逐步將業(yè)務(wù)向云遷移。新興金融機構(gòu)如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有IT系統(tǒng)架構(gòu)在云上。中大型金融機構(gòu)傾向使用混合云。在私有云上運行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，存儲重要敏感數(shù)據(jù)。自主購買硬件產(chǎn)品、虛擬化管理解決方案、容器解決方案、數(shù)據(jù)庫軟件、運維管理系統(tǒng)等，搭建私有云系統(tǒng)。在生產(chǎn)過程中實施外包駐場運維、自主運維或外包運維。在公有云上運行面向互聯(lián)網(wǎng)的營銷管理類系統(tǒng)和渠道類系統(tǒng)。

小型金融機構(gòu)傾向?qū)⑷肯到y(tǒng)放在公有云上。通過金融機構(gòu)間在基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的合作，通過資源共享，在金融行業(yè)內(nèi)形成公共基礎(chǔ)設(shè)施、公共接口、公共應(yīng)用等一批技術(shù)公共服務(wù)。用于對金融機構(gòu)外部客戶的數(shù)據(jù)處理、服務(wù)，或為一定區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)及其垂直下屬機構(gòu)提供資源共享服務(wù)。一般為購買云主機、云存儲、云數(shù)據(jù)庫、容器PaaS服務(wù)、金融SaaS應(yīng)用等云計算服務(wù)。

金融科技行業(yè)未來發(fā)展趨勢分析

金融科技將呈現(xiàn)出七個新趨勢，一是金融技術(shù)發(fā)展總是邊緣突破，二是金融科技首先替代高人力成本業(yè)務(wù)，三是金融科技讓普惠金融從理想變成現(xiàn)實，四是金融科技讓金融監(jiān)管不斷面臨平衡選擇，五是金融監(jiān)管越來越需要強化監(jiān)管科技，六是智能監(jiān)管成未來趨勢，七是智能監(jiān)管需要強大的金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)。

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